一、法律對車險(xiǎn)損有哪些不公平規(guī)定

1、單方規(guī)定先向第三方索賠，強(qiáng)制被保險(xiǎn)人提起訴訟

保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險(xiǎn)人應(yīng)提起訴訟或仲裁。消協(xié)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司上述條款規(guī)定限制了被保險(xiǎn)人直接從保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利；同時(shí)，強(qiáng)制被保險(xiǎn)人提起訴訟，違反了《民事訴訟法》的訴訟自愿原則，加重了被保險(xiǎn)人的責(zé)任。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。

2、任意設(shè)置免賠率，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)車輛因第三方造成損壞應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，但確實(shí)無法找到第三方的，保險(xiǎn)人予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的金額范圍內(nèi)實(shí)行絕對免賠率50％。上述條款不管被保險(xiǎn)人是否有過錯(cuò)，一律實(shí)行絕對免賠率，實(shí)質(zhì)上是將自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給被保險(xiǎn)人。根據(jù)《合同法》規(guī)定，該條款屬于提供格式條款一方免除自身責(zé)任，排除對方主要權(quán)利，應(yīng)屬無效。

3、殘車折舊不當(dāng)，加重被保險(xiǎn)人責(zé)任

保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。不能修復(fù)的折價(jià)賠償，殘余部分協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。律師認(rèn)為該條款籠統(tǒng)地規(guī)定保險(xiǎn)車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除殘余部分價(jià)值，實(shí)質(zhì)上是強(qiáng)制規(guī)定將殘車賣給被保險(xiǎn)人。

4、單方規(guī)定管轄法院，限制被保險(xiǎn)人選擇權(quán)

投保人和被保險(xiǎn)人對本保險(xiǎn)合同內(nèi)容或理賠與保險(xiǎn)人有爭議不能協(xié)商解決時(shí)，可以在合同約定的下列方式中選擇一種解決：提交被告所在地仲裁機(jī)構(gòu)仲裁；依法向被告所在地人民法院提起訴訟。根據(jù)《民事訴訟法》有關(guān)規(guī)定，合同當(dāng)事人可以在上述管轄法院中協(xié)商確定管轄法院，但保險(xiǎn)公司卻在格式條款中，限定了被保險(xiǎn)人協(xié)商時(shí)的選擇范圍，限制了被保險(xiǎn)人的選擇權(quán)。

5、降低施救等費(fèi)用的法定最高限額標(biāo)準(zhǔn)

經(jīng)保險(xiǎn)人同意的，由被保險(xiǎn)人支付第三者的搶救費(fèi)、施救費(fèi)、仲裁及訴訟費(fèi)、律師費(fèi)賠償?shù)目倲?shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，最高不超過責(zé)任限額的30％。律師認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的上述規(guī)定不論被保險(xiǎn)人支付的施救等費(fèi)用是否必要合理，一律限定最高不超過責(zé)任限額的30％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《保險(xiǎn)法》規(guī)定的最高限額標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中將會(huì)損害被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

6、任意設(shè)置拒賠和合同解除條款

保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交本條款第二十九條規(guī)定的或保險(xiǎn)人要求能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定等各種必要單證。投保人、被保險(xiǎn)人不履行上述義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)部分賠償或全部不予賠償或解除保險(xiǎn)合同且不退還未到期保險(xiǎn)費(fèi)。上述條款不管何種情況，籠統(tǒng)規(guī)定只要被保險(xiǎn)人未在保險(xiǎn)人規(guī)定的報(bào)案、報(bào)損時(shí)間內(nèi)履行相關(guān)義務(wù)，保險(xiǎn)人就有權(quán)扣減賠款甚至拒絕賠償或者解除合同，屬于保險(xiǎn)人自設(shè)條件，免除其自身責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的條款，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，當(dāng)屬無效。

二、保險(xiǎn)理賠存在哪些誤區(qū)

投保人維權(quán)存在幾大誤區(qū)：

誤區(qū)一：選定仲裁卻起訴。通常，投保人發(fā)生車險(xiǎn)理賠糾紛會(huì)選擇法院起訴，然而，有些投保人與保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)已選擇仲裁方式解決糾紛。依照法律規(guī)定，此種情形下投保人只能申請仲裁裁決，人民法院不應(yīng)受理。

誤區(qū)二：未賠償三者即追償。依照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。實(shí)踐中，交通事故發(fā)生后，事故中第三者通常會(huì)提起道路交通事故人身損害賠償訴訟，除保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任外，剩余部分將由被保險(xiǎn)人予以賠付。判決生效后，被保險(xiǎn)人由于對保險(xiǎn)法律規(guī)定缺乏了解，在未對第三者進(jìn)行賠付的前提下，便起訴保險(xiǎn)公司要求在商業(yè)保險(xiǎn)范圍予以賠付。此種情況，即便投保人有和解意向，愿意放棄部分訴訟請求，保險(xiǎn)公司也不愿讓步，最終由于違反法律規(guī)定，導(dǎo)致投保人敗訴。

誤區(qū)三：忽視危險(xiǎn)通知。依照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。實(shí)踐中，投保人時(shí)常忽視該規(guī)定，認(rèn)為只要存在真實(shí)的交通事故，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)予以理賠。以車險(xiǎn)糾紛為例，部分被保險(xiǎn)人擅自改變投保車輛使用性質(zhì)，將非營運(yùn)車輛作為營運(yùn)車輛使用，以期獲得額外收入。在由此發(fā)生事故要求理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司均會(huì)以改變車輛使用性質(zhì)，導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加為由，拒絕予以賠付。

誤區(qū)四：不及時(shí)報(bào)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在商業(yè)保險(xiǎn)中大多規(guī)定，交通事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。實(shí)踐中，除故意逃避處罰情況外，在部分單方事故中，由于事故未傷及第三者，加之事發(fā)地點(diǎn)偏僻或事發(fā)時(shí)間在深夜，車輛駕駛?cè)嗽谖醇皶r(shí)報(bào)案的情況下便擅自駛離事故現(xiàn)場，最終導(dǎo)致事故發(fā)生的原因及性質(zhì)無法核定，造成被保險(xiǎn)人訴求無法獲得法院支持。

誤區(qū)五：忽視舉證義務(wù)。除法律規(guī)定的舉證責(zé)任倒置情形外，車險(xiǎn)理賠也應(yīng)誰主張，誰舉證。但是，一些投保人往往將其單方聲明或保險(xiǎn)公司理賠人員的口頭承諾作為證據(jù)，該類證據(jù)由于是投保人單方提供，保險(xiǎn)公司大都不予認(rèn)可，無法被法院采納。另外，一些投保人或被保險(xiǎn)人往往認(rèn)為保險(xiǎn)公司處于強(qiáng)勢地位，一些舉證責(zé)任或鑒定申請應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)而非自己提出，最終因投保人自身舉證不能，導(dǎo)致敗訴。