一、保險公司拒賠的情形有哪些

（一）車上人員意外險必須投

車險的兩個主險---車損險和第三者責任險，都沒有涵蓋駕駛員本身在內，有車族應注意投保人身意外傷害保險或車上人員責任險。車上人員責任險規(guī)定：保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員傷亡，可以獲賠。

（二）第三者責任險不保自家人

第三者責任險中的第三者，一般指因被保險機動車意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的對方的人。不包括保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。

（三）報案必須及時

按照車險合同，事故發(fā)生后，應及時向公安交管部門報案，并在48小時內向保險公司報案。因未及時報案導致保險公司對事故的保險責任或損失無法認定的，保險公司有權拒絕賠償事故損失。

（四）發(fā)動機進水獲賠難

暴雨對車輛造成損失，如果屬于暴雨淹及車身，導致車輛的坐墊、電路、內飾部件損失，可以通過報車損險獲得理賠。

但機動車損失險規(guī)定，發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞屬于責任免除。保險公司認為這類車損屬于車主自行增加汽車出險概率行為，不予理賠。所以當車主發(fā)現(xiàn)地下車庫進水并浸沒汽車底盤時，不可僥幸啟動汽車，應及時撥通保險公司服務熱線，他們會請求專業(yè)人士將汽車安全脫險。

在暴雨多發(fā)地區(qū)，建議車主投保發(fā)動機特別損失附加險或者涉水險，可以對機動車在積水路面涉水行駛和在水中啟動時，造成發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞，以及對機動車采取的施救、保護措施所支出的合理費用進行賠償。

（五）注意盜搶險的約定區(qū)域

如果約定了行駛和停車區(qū)域而在區(qū)域外被盜，則要增加免賠率10%，如果被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置完稅證明等的，每缺少一項，增加免賠率1%。投保時指定駕駛人，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛人時，增加免賠率5%。臨時牌照的車輛被盜搶不賠。

當然，這里的賠款是指該車出險時的價值，并扣除了折舊等。另外，如果車在正規(guī)停車場被盜，車主必須先行向停車場提出索賠要求后，才能向保險公司索賠。停車場賠付后，保險公司再賠付車價的差額部分。如果停車場不賠，保險公司在保單責任內賠付。比如一輛車買時30萬元，在停車場丟失時價值25萬元，如果停車場賠了車主20萬元，那保險公司還要賠車主差額5萬元。要說明的是，保險公司支付賠款將取得，還可以向停車場追償。

（六）事故發(fā)生后停止使用，等待定損

車險條款規(guī)定，當汽車發(fā)生事故后，駕駛員未經(jīng)必要的修理就繼續(xù)使用汽車，致使汽車損失擴大部分，保險公司也不理賠。

通常在汽車發(fā)生碰撞后，車主急于駕車趕往修理廠，未能顧及汽車性能已經(jīng)由于碰撞而受損，容易導致汽車二次出險，這時保險公司只負責理賠汽車前次出險的事故損失，后一次事故損失是基于車主未能執(zhí)行汽車安全行駛的義務而引起的，依據(jù)車險條款，保險公司因而不作理賠。

因此遇到事故應第一時間撥打救援電話或及時報警，并聯(lián)系保險公司，等待拖車，或者在車輛能推動的情況下，先把車推到路邊，等待保險公司查勘現(xiàn)場。有些保戶認為只要車輛有碰撞，不管有沒有現(xiàn)場都可以得到保險公司的賠償，這種想法是錯誤的。車輛發(fā)生事故必須保護現(xiàn)場，而不能離開現(xiàn)場后再向保險公司報案，因為車輛離開現(xiàn)場使得保險公司無法查勘現(xiàn)場情況，會在理賠上造成一定的困難。

二、怎樣得到交通事故賠償

車險理賠時。由于經(jīng)驗不足，或者是對車險條款不夠了解，不少消費者在車輛發(fā)生意外時無法得到足額賠付。

1、異地出險，需防止陷阱

車輛在異地出險，保險公司會讓車主選擇在事故發(fā)生地或者保險購買地點進行維修。一般來說，如果車輛的問題不會影響到行車安全，建議車主還是回保險購買地修車。畢竟中國人愛欺生，很多維修店，甚至是4s店看到事故車是外地牌，明白這是一次性生意，就會產(chǎn)生掙一把的心理，而就算車主吃了虧，但考慮到來回的路費以及異地維權的艱難，也很難去跟奸商較真。

2、車輛超額投保，仍獲足額賠付

車險投保需按車輛的實際價值去投保，保險公司會按一定的折扣率來逐年降低車輛的保額以及保費，車輛超額或者不足額投保，在發(fā)生意外時容易引起糾紛。為了減少理賠時的麻煩，建議車主按照車輛的實際殘值為車輛購買保險。二手車在投保時，如果車主對車輛的實際價格存有異議，可以多詢問幾家保險公司的報價，或者請二手車評估員進行定價。

3、私換受損車殼，無須重新核價

據(jù)財產(chǎn)保險的原則，對于受損的財產(chǎn)，應該進行修復，只有在不能修復的情況下才進行更換或重置。這主要是避免受損財產(chǎn)在可以修復的情況下進行更換，從而加重保險公司的責任，使投保人（或被保險人）因保險事故獲得的利益大于實際損失。建議其他車主在車輛維修前先跟保險公司聯(lián)系，以保障自己的利益。

4、注明賠償限額，還有免賠額

賠償限額是產(chǎn)生爭議的關鍵點。實際上假如車險代理人員在簽訂合同時，把免責條款跟車主詳細解釋清楚，糾紛有可能會避免。

5、離開座位，車上責任險還能生效

根據(jù)《機動車輛保險條款》，車上責任險是指機動車輛在使用過程中發(fā)生意外事故，致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，以及被保險人為減少車載貨物損失而支付的必要的、合理的施救、保護費用。事故發(fā)生時，小朱正在排除車輛的事故，因此仍在車上人員責任險保障范圍內，但是由于其把車停在路邊，無證據(jù)證明他的身體是否離開車輛，因此法院作出了這樣各大五十板的判決。

6、遭遇老賴無責變無辜

現(xiàn)實生活中，無責變無辜的例子并不少見。出現(xiàn)這樣的情況除了在事故現(xiàn)場應該注意保留各種證據(jù)，并記下對方的電話號碼、車牌號甚至是住址外，在維修過程中如果感覺到對方怠于合作，應該在車輛修好后向法院提出起訴，拿到起訴單后交給自己車輛投保的保險公司代為索賠，這樣1個月內就可以拿到賠款。另外，通過交警申請強制執(zhí)行也是解決問題的一個辦法。這兩種途徑都比自己先買單、再提出訴訟要快捷一些。