一、交通事故保險理賠要注意什么

1、單方規(guī)定先向第三方索賠，強制被保險人提起訴訟

“保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當由第三方負責(zé)賠償?shù)模槐ｋU人應(yīng)當向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險人應(yīng)提起訴訟或仲裁?！毕麉f(xié)認為，保險公司上述條款規(guī)定限制了被保險人直接從保險人獲得保險賠償?shù)臋?quán)利；同時，強制被保險人提起訴訟，違反了《民事訴訟法》的訴訟自愿原則，加重了被保險人的責(zé)任。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。

2、任意設(shè)置免賠率，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風(fēng)險

“保險車輛因第三方造成損壞應(yīng)當由第三方負責(zé)賠償?shù)?，但確實無法找到第三方的，保險人予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的金額范圍內(nèi)實行絕對免賠率50%。”上述條款不管被保險人是否有過錯，一律實行絕對免賠率，實質(zhì)上是將自身的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給被保險人。根據(jù)《合同法》規(guī)定，該條款屬于提供格式條款一方免除自身責(zé)任，排除對方主要權(quán)利，應(yīng)屬無效。

3、殘車折舊不當，加重被保險人責(zé)任

“保險車輛因保險事故受損，應(yīng)當盡量修復(fù)。不能修復(fù)的折價賠償，殘余部分協(xié)商作價歸被保險人，并在賠款中扣除。”交通事故賠償律師認為該條款籠統(tǒng)地規(guī)定保險車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險人，并在賠款中扣除殘余部分價值，實質(zhì)上是強制規(guī)定將殘車賣給被保險人。

4、單方規(guī)定管轄法院，限制被保險人選擇權(quán)

“投保人和被保險人對本保險合同內(nèi)容或理賠與保險人有爭議不能協(xié)商解決時，可以在合同約定的下列方式中選擇一種解決：（1）提交被告所在地仲裁機構(gòu)仲裁；（2）依法向被告所在地人民法院提起訴訟?！备鶕?jù)《民事訴訟法》有關(guān)規(guī)定，合同當事人可以在上述管轄法院中協(xié)商確定管轄法院，但保險公司卻在格式條款中，限定了被保險人協(xié)商時的選擇范圍，限制了被保險人的選擇權(quán)。

5、降低施救等費用的法定最高限額標準

“經(jīng)保險人同意的，由被保險人支付第三者的搶救費、施救費、仲裁及訴訟費、律師費賠償?shù)目倲?shù)額在保險單載明的責(zé)任限額以外另行計算，最高不超過責(zé)任限額的30%?！苯煌ㄊ鹿寿r償律師認為，保險公司的上述規(guī)定不論被保險人支付的施救等費用是否必要合理，一律限定最高不超過責(zé)任限額的30%，遠遠低于《保險法》規(guī)定的最高限額標準，實踐中將會損害被保險人的合法權(quán)益。

6、任意設(shè)置拒賠和合同解除條款

“保險車輛發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險人提交本條款第二十九條規(guī)定的或保險人要求能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定等各種必要單證。投保人、被保險人不履行上述義務(wù)的，保險人有權(quán)部分賠償或全部不予賠償或解除保險合同且不退還未到期保險費?！鄙鲜鰲l款不管何種情況，籠統(tǒng)規(guī)定只要被保險人未在保險人規(guī)定的報案、報損時間內(nèi)履行相關(guān)義務(wù)，保險人就有權(quán)扣減賠款甚至拒絕賠償或者解除合同，屬于保險人自設(shè)條件，免除其自身責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的條款，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，當屬無效。

二、交通事故保險理賠的誤區(qū)

隨著改革的深化、經(jīng)濟的發(fā)展和觀念的更新，參加保險的家庭、個人日趨增加。但投保后，一旦遭遇了不以人的意志為轉(zhuǎn)移的大大小小的災(zāi)禍事故，有的保戶卻因不清楚保險條款而陷入索賠的誤區(qū)。

1、明確保險責(zé)任。保險單是契約，有法律約束力。保險單背面一般都清楚地印著哪些災(zāi)害、事故屬于保險責(zé)任，哪些不屬于保險責(zé)任。如果保戶入保后，保險財產(chǎn)遭受災(zāi)害、事故的損失屬于保險責(zé)任，可以向保險公司索賠，不屬于保險責(zé)任的則不能賠償。

2、識清保險品種?，F(xiàn)在，保險險種較多，機動車輛保險除了基本險種之外，還有附加險種。如機動車輛保險除車輛損失險、第三者責(zé)任險這些基本險外，還有玻璃單獨破碎險、車上責(zé)任險、全車盜搶險、自燃損失險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險等附加險種；由于基本險、附加險有各自承擔(dān)的保險責(zé)任，因而保戶在出險索賠時，必須確認出險是否在你投保的范圍內(nèi)。

3、弄清保險知識。保險單是一種契約，擔(dān)負著保障財產(chǎn)的責(zé)任，保戶應(yīng)妥善保管保險單。作為一名入保的保戶，對于相關(guān)的保險知識應(yīng)該清楚，比如保險的期限、保險財產(chǎn)的內(nèi)容、保險賠償責(zé)任的范圍、保險金額與實際賠償額的關(guān)系、家財保險保險期限內(nèi)如果搬家變更住址如何辦理手續(xù)、賠償后找回的保險財產(chǎn)權(quán)益屬于誰等。

4、明白賠償手續(xù)。保險索賠是體現(xiàn)保險經(jīng)濟補償職能的最明顯特征，許多單位和個人都是看到別人出險后獲得科學(xué)、及時、合理的賠償才成為保戶的。但保險索賠要經(jīng)過必要的程序，按照有關(guān)規(guī)定履行必要的手續(xù)，還要提供必須的單證，缺一不可。機動車保險，發(fā)生事故后，保戶應(yīng)立即向保險公司報案，如實反映事故的情況，填寫出險報告，協(xié)助保險公司查勘事故現(xiàn)場。待公安交管部門結(jié)案后，保戶辦理索賠時還應(yīng)提供保險單、事故責(zé)任認定書、事故調(diào)解書、判決書、損失清單和有關(guān)費用單據(jù)，保險公司才能按規(guī)定賠償處理。