一、第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者

（一）道路交通事故是指車輛在道路上因過錯(cuò)或者意外造成的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的事件，隨著車輛的增多，道路交通事故也有逐年遞增的趨勢。

（二）第三者是指除被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的受害方。然而，又對(duì)第三者的概念下了定義：“第三者是指除被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的受害方。

按照這里面的邏輯，如果駕駛員不是被保險(xiǎn)人，他在駕駛汽車的時(shí)候發(fā)現(xiàn)故障，停下來鉆到車底下修，結(jié)果車輛滑動(dòng)，把駕駛員的腿碾斷了，這種情形下，駕駛員就是“保險(xiǎn)車輛下”的人員，請(qǐng)問屬不屬于第三者呢？或者，保險(xiǎn)車輛違章把別人的車輛撞壞，別人的車輛和人身遭到損壞，請(qǐng)問這種情形下，別人并非在“保險(xiǎn)車輛下”，能不能算第三者呢？可見很多保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候缺乏嚴(yán)謹(jǐn)性，很容易出現(xiàn)糾紛和麻煩。

（三）所謂第一者、第二者應(yīng)該是指保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人，但是保險(xiǎn)車輛的實(shí)際駕駛?cè)藛T視同等于被保險(xiǎn)人。除卻這些人以外的他人，都被視為第三者。在投保人與被保險(xiǎn)人并非同一人的情況下，投保人如果也不是保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)藛T，那么投保人也屬于第三者范疇之內(nèi)。

然而，在一些保險(xiǎn)險(xiǎn)種里面，將某些第三者受到保險(xiǎn)車輛事故損害造成的損失，作為了除外責(zé)任對(duì)待。即便這些受害人是第三者，即便受到交通事故的損害，即便被保險(xiǎn)人應(yīng)該為此承擔(dān)民事責(zé)任，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)這部分的保險(xiǎn)賠償責(zé)任。例如，在第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，對(duì)私家車、個(gè)人承包車輛而言，如果造成了被保險(xiǎn)人家庭成員人身或者財(cái)產(chǎn)損失，或者身在保險(xiǎn)車輛內(nèi)部無論何人的人身財(cái)產(chǎn)損失等，都不在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)。

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠須有過錯(cuò)嗎

保險(xiǎn)公司主張以被保險(xiǎn)人具有過錯(cuò)作為履行賠償義務(wù)的前提條件已經(jīng)沒有法律依據(jù)且與現(xiàn)行的法律規(guī)定相悖，因此，在《道交法》規(guī)定意義上的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)出臺(tái)之前，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任原則上應(yīng)當(dāng)與機(jī)動(dòng)車一方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任相符。

《道路交通安全法》將機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車、行人之間的侵權(quán)責(zé)任歸責(zé)原則為過錯(cuò)推定責(zé)任歸責(zé)原則，即除道路交通事故的損失是由非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)恕⑿腥斯室庠斐傻那樾瓮?，機(jī)動(dòng)車一方都應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人違反交通法規(guī)只能作為減輕機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的因素。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)第三者進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任歸責(zé)原則也應(yīng)當(dāng)予以修正，以符合《道路交通安全法》所規(guī)定的責(zé)任歸責(zé)原則和立法精神。