一、車上人員險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別

1、車上人員保險(xiǎn)是指因被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動車本車上人員、投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。

其保險(xiǎn)責(zé)任是在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。

2、第三者責(zé)任保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)在被保險(xiǎn)機(jī)動車上的自然人。

其保險(xiǎn)責(zé)任是：保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

3、兩車有車質(zhì)區(qū)別，不能相互替代，被保險(xiǎn)人投保時(shí)不要混淆其概念。

二、如何區(qū)分車上人員和第三者

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)；

（二）私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)；

（三）本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。

其中對于“第三者”和“車上人員”的界定成為解決許多保險(xiǎn)糾紛的關(guān)鍵。

現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)理賠中對于這兩者的爭議，典型的情況包括：

第一種是保險(xiǎn)車輛在途中因加油、維修、人員吃宿等原因暫時(shí)停車時(shí)，發(fā)生意外事故致使臨時(shí)下車的乘車人員被所乘車輛碾壓傷亡，或保險(xiǎn)車輛駕駛員在使用車輛過程中因在車下排除故障等原因發(fā)生意外事故被所乘車輛碾壓傷亡；

第二種是在行駛過程中保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故如碰撞、緊急剎車致使乘客被甩出車外落地造成傷亡或落地后被所乘車輛碾壓傷亡。

“本車上的一切人員”包括：

（1）意外事故發(fā)生的瞬間，在本保險(xiǎn)車輛上的一切人員；

（2）此時(shí)在車下的駕駛員；

（3）車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時(shí)非正常下車的人員。意外事故發(fā)生時(shí)，如果當(dāng)事人既不在車上，又非駕駛員，也不是非正常下車的人員，當(dāng)然不屬于“車上人員”；若是被甩出車外后受傷，屬于車輛行駛中非正常下車人員，應(yīng)當(dāng)被視為“車上人員”。

當(dāng)事人如果是出于主觀意愿與保險(xiǎn)車輛發(fā)生脫離，其依附于機(jī)動車輛的身份已經(jīng)改變，造成人員傷亡的直接的、決定性原因是受害人在車下時(shí)因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，即近因發(fā)生時(shí)王某并不在車內(nèi)，不屬于《條款》中所稱的“車上人員”，而應(yīng)屬“第三者”；

當(dāng)事人如果在事故發(fā)生前和發(fā)生時(shí)位于車內(nèi)，屬于車上人員，他因車輛傾覆而被甩出車外，在車外被保險(xiǎn)車輛壓傷，盡管受傷時(shí)不在車內(nèi)，但受害人從車上摔下至被壓傷是一個(gè)不可分割的過程，他在車外受傷是傾覆事故造成的必然結(jié)果，所以傾覆事故是導(dǎo)致人員傷亡的近因，即傾覆事故（人在車上）→受傷（人在車外），閔某應(yīng)被視為“車上人員”，而非“第三者”，此類情況造成的傷亡屬于《條款》第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任免除范圍，保險(xiǎn)公司有理由拒賠。