一、第三者責(zé)任保險的第三者

什么人是第三者責(zé)任保險的第三者？道路交通事故是指車輛在道路上因過錯或者意外造成的人身傷亡或者財產(chǎn)損失的事件，隨著車輛的增多，道路交通事故也有逐年遞增的趨勢。

買車人都要投保，投保必然要投保第三者責(zé)任保險的時候，大家也都知道這是為對第三者造成損害賠償責(zé)任投保的保險，但是，第三者是針對第一者而言的，那么這個第一者、第二者究竟是誰？或者我們可以換個角度考慮，到底第三者是指誰呢？這個問題，一直沒有一個很好的答案，幾乎所有保險條款中也前后矛盾，很多從業(yè)人員也都是一頭霧水。

有保險公司在保險條款中解釋到：第三者是指除被保險人與保險人以外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的受害方。然而，又對第三者的概念下了定義：“第三者是指除被保險人與保險人以外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的受害方”。

按照這里面的邏輯，如果駕駛員不是被保險人，他在駕駛汽車的時候發(fā)現(xiàn)故障，停下來鉆到車底下修，結(jié)果車輛滑動，把駕駛員的腿碾斷了，這種情形下，駕駛員就是“保險車輛下”的人員，請問屬不屬于第三者呢？或者，保險車輛違章把別人的車輛撞壞，別人的車輛和人身遭到損壞，請問這種情形下，別人并非在“保險車輛下”，能不能算第三者呢？可見很多保險公司在設(shè)計保險產(chǎn)品的時候缺乏嚴(yán)謹(jǐn)性，很容易出現(xiàn)糾紛和麻煩。

所謂第一者、第二者應(yīng)該是指保險人、被保險人，但是保險車輛的實際駕駛?cè)藛T視同等于被保險人。除卻這些人以外的他人，都被視為第三者。在投保人與被保險人并非同一人的情況下，投保人如果也不是保險車輛的駕駛?cè)藛T，那么投保人也屬于第三者范疇之內(nèi)。

然而，在一些保險險種里面，將某些第三者受到保險車輛事故損害造成的損失，作為了除外責(zé)任對待。即便這些受害人是第三者，即便受到交通事故的損害，即便被保險人應(yīng)該為此承擔(dān)民事責(zé)任，保險公司也不承擔(dān)這部分的保險賠償責(zé)任。例如，在第三者責(zé)任保險中，對私家車、個人承包車輛而言，如果造成了被保險人家庭成員人身或者財產(chǎn)損失，或者身在保險車輛內(nèi)部無論何人的人身財產(chǎn)損失等，都不在保險賠償范圍內(nèi)。

二、第三者責(zé)任險不賠付的情形

發(fā)生意外事故時，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?，本公司不?fù)賠償責(zé)任：

（一）未依法取得駕駛證、駕駛證審驗未合格、依法應(yīng)當(dāng)進(jìn)行體檢的未按期體檢或體檢不合格、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動車的；

（二）駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動車的；發(fā)生保險事故時，保險公司的理賠查勘人員都要對駕駛?cè)藛T的駕駛證進(jìn)行拍照，如果你的駕駛證按規(guī)定需要審驗的，還要對體檢證明進(jìn)行拍照，很多人不理解，其實這就是此事故是否賠償?shù)淖C據(jù)。有些司機(jī)不了解上述第二款規(guī)定，出險以后還理氣直壯地對保險公司的定損員說：我的駕駛證丟失了正在補(bǔ)辦或者說是前天出點事被扣了。殊不知，這等于自己承認(rèn)此次事故不用保險公司賠償了。這時候，保險公司的定損員應(yīng)該不動聲色地寫一個問詢表，然后讓司機(jī)簽字，其后果是司機(jī)很快就會接到拒賠通知書。

（三）學(xué)習(xí)駕駛時無教練員隨車指導(dǎo)的；

（四）實習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、救護(hù)車、工程救險車以及載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險物品的機(jī)動車的，或駕駛機(jī)動車牽引掛車的；新辦理的駕駛證實習(xí)期是六個月，在前六個月中，以上車輛是嚴(yán)禁駕駛的。如果發(fā)生保險事故，雖然有證，也要拒賠。

（五）飲酒或服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的；

（六）未經(jīng)被保險人同意或允許而駕車的；這句話的內(nèi)涵是很多的：車輛停駛中被人私自開走；車輛被盜搶使用；被保險人雇傭的司機(jī)擅自借出。以上這種情況，雖然出險時，駕駛員也有合格的駕駛證，但也不屬于保險責(zé)任。

（七）利用保險車輛從事犯罪活動；一般的犯罪行為很好界定，特殊情況比如，有的車輛投保以后，從事走私香煙、走私私鹽等活動，被執(zhí)法機(jī)關(guān)追趕，逃竄中出險，這種情況，有經(jīng)驗的查勘員對于這種情況馬上都能感覺出來，希望昊恩理賠查勘人員一定多學(xué)習(xí)免賠知識，增強(qiáng)職業(yè)敏感性。

（八）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；我們應(yīng)該注意一句話“遺棄保險車輛逃離事故現(xiàn)場”一般客戶認(rèn)為車輛沒有脫離現(xiàn)場不應(yīng)該視為逃離現(xiàn)場，這是錯誤的理解。我們可以這樣想：人的生存是最為重要的，發(fā)生交通事故后，首先應(yīng)該搶救受害人員，司機(jī)撞人后逃離現(xiàn)場，司機(jī)都不應(yīng)該首先救人嗎？

（九）使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藷o國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書；出租車和營業(yè)客車不是人人都可以開的，出租車是營業(yè)性客車之一，發(fā)生保險事故時，駕駛員必須要有“上崗資格證”才可以得到賠償。

（十）依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險車輛的其他情況下駕車。