一、拼車可能涉及到哪些保險

拼車是當(dāng)前在城市中出現(xiàn)的新現(xiàn)象，但由拼車也引發(fā)了一些糾紛。

發(fā)生了交通事故，受害人尋求賠償往往有兩種途徑：即向事故責(zé)任方求償和向保險公司求償。作為拼車關(guān)系中的搭車人一方，特殊情況下在供車人沒有過錯時也可能依據(jù)公平原則得到數(shù)額有限的補(bǔ)償。但其中尋求保險賠償可以說是能夠較為迅速得到有效賠償?shù)闹匾緩?，提前投保也是拼車雙方解除后顧之憂的重要手段。

拼車主要會涉及以下三種保險：

（一）、交強(qiáng)險和第三者責(zé)任險

提起車輛保險，大部分人最先想到的往往是交強(qiáng)險，與此相關(guān)的還有第三者責(zé)任險。

目前我國的機(jī)動車實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險制度，交強(qiáng)險就是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險，但其中不包括本車人員和被保險人。

商業(yè)第三者責(zé)任險是機(jī)動車主自行投保的第三者責(zé)任商業(yè)保險，其保障范圍、保險金額等方面比交強(qiáng)險更為靈活，但同樣也是對本車人員以外的人身和財(cái)產(chǎn)造成損害進(jìn)行賠償。

而在拼車關(guān)系中，一般情況下搭車人都屬于“本車人員”的范疇，因此無法通過強(qiáng)制險和三者險得到賠償。但是，當(dāng)所拼車輛與其他車輛發(fā)生交通事故時，搭車人所受的損害就屬于其他車輛投保的強(qiáng)制險或三者險的承保范圍，因此能否得到賠償以及得到多少賠償要取決于對方車輛的保險情況。

（二）、車上人員責(zé)任險

車上人員責(zé)任險，又稱乘客險或座位險，是車險附加條款之一，在性質(zhì)上屬于商業(yè)險，它針對的就是車內(nèi)乘客發(fā)生的意外傷害。

該保險的優(yōu)點(diǎn)是：不指定具體乘員，只要車上乘客發(fā)生人身傷亡都負(fù)責(zé)賠償。在發(fā)生乘客傷亡時，可由車主（投保人）配合向保險公司進(jìn)行理賠。目前有相當(dāng)部分的車輛投保了此險種，這對于保障拼車雙方的利益是最適合不過的。

但值得注意的是，由于所有私家車都是以非營運(yùn)車輛身份參加保險，根據(jù)保險合同規(guī)定“非營業(yè)性的私有車輛用作營業(yè)用途不能獲得保險賠償”，因此在有償拼車的情況下，保險公司可能會將收取對價的行為認(rèn)定為非法營運(yùn)而不予理賠的情形。

私家車主的有償拼車行為是否具有營運(yùn)性質(zhì)確實(shí)不太容易界定，尤其在有償部分?jǐn)?shù)額略高而雙方又沒有對收取金額所包括的內(nèi)容及拼車的其他相關(guān)事宜作出書面約定的情況下，拼車雙方難以提供證據(jù)證明“非營運(yùn)”性質(zhì)而不易取得保險賠償。

從本質(zhì)上說，拼車行為是一種分擔(dān)成本的補(bǔ)償行為，其搭乘對象相對固定，多具有一次性、臨時性或者短期性的特征，并非長期以此為業(yè)，因此，我們認(rèn)為，只要收取的數(shù)額不是過分高于車輛運(yùn)營成本，就不能認(rèn)定為是“用作營運(yùn)用途”，不能以改變使用用途為由拒絕賠償，這是必須與長期以營利為目的搭載不固定乘客的“黑車”區(qū)別開來的。

（三）、短期意外保險

車上人員責(zé)任險是車主購買的，由于是否購買取決于車主，而且這份保險的賠償金額比較低，因此為更好地保障自己的利益，搭車人還可以在拼車期開始前自行購買一份短期意外保險，該種保險的保險期限靈活，搭車人可以自行選擇較為合適的期限。

除了以上與拼車關(guān)系較為直接的險種外，其他人身險和財(cái)產(chǎn)保險對“拼車族”也具有一定的保障作用。

二、拼車族需要注意哪些問題

拼車族需要注意以下三個問題：

（一）、簽訂書面協(xié)議

由于私家車主與搭車人之間在法律上的關(guān)系并不明確，一旦出現(xiàn)糾紛雙方僅憑口頭協(xié)議在法律上很難得到保護(hù)。

因此，拼車雙方最好提前簽署雙方均認(rèn)可的協(xié)議，協(xié)議中，應(yīng)該明確車主和搭車人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并對旅途過程中可能出現(xiàn)的問題做出約定。

尤其在有償拼車的情況下，一定要明確對價的支付形式、數(shù)額及性質(zhì)，盡量避免“營利”嫌疑，避免保險求償受阻。

（二）、查驗(yàn)并記錄

查驗(yàn)并記錄車輛已有的保險情況，未保險的最好提前投保，搭車人要注意提前了解所搭車輛的保險情況，并查驗(yàn)保險的賠償限額、保險期間和免賠事項(xiàng)等。

為防患于未然，車主最好能提前投保車上人員責(zé)任險，搭車人最好能提前投保短期意外險，為雙方的安全加上一道“保險鎖”。

（三）、注意收集證據(jù)

一方面要謹(jǐn)慎駕駛，避免發(fā)生意外；另一方面，一旦發(fā)生事故，應(yīng)能迅速判斷出事故的責(zé)任方和過錯方，并采取拍照、錄音等適當(dāng)措施及時保全證據(jù)，為索賠做好充分準(zhǔn)備。

保險求償是十分有效的補(bǔ)償手段，當(dāng)然也是不得已而為之的選擇。

因此，在充分做好保險準(zhǔn)備的同時，在拼車出行時，還應(yīng)該盡量選擇知根知底、駕駛技術(shù)過硬、車況良好、為人誠信負(fù)責(zé)的拼車對象，這樣事故發(fā)生的幾率才會大大降低，心情也才會和道路一樣暢通。