一、拼車可能涉及到哪些保險(xiǎn)

拼車是當(dāng)前在城市中出現(xiàn)的新現(xiàn)象，但由拼車也引發(fā)了一些糾紛。

發(fā)生了交通事故，受害人尋求賠償往往有兩種途徑：即向事故責(zé)任方求償和向保險(xiǎn)公司求償。作為拼車關(guān)系中的搭車人一方，特殊情況下在供車人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)時(shí)也可能依據(jù)公平原則得到數(shù)額有限的補(bǔ)償。但其中尋求保險(xiǎn)賠償可以說(shuō)是能夠較為迅速得到有效賠償?shù)闹匾緩?，提前投保也是拼車雙方解除后顧之憂的重要手段。

拼車主要會(huì)涉及以下三種保險(xiǎn)：

（一）、交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)

提起車輛保險(xiǎn)，大部分人最先想到的往往是交強(qiáng)險(xiǎn)，與此相關(guān)的還有第三者責(zé)任險(xiǎn)。

目前我國(guó)的機(jī)動(dòng)車實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，交強(qiáng)險(xiǎn)就是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，但其中不包括本車人員和被保險(xiǎn)人。

商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車主自行投保的第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)，其保障范圍、保險(xiǎn)金額等方面比交強(qiáng)險(xiǎn)更為靈活，但同樣也是對(duì)本車人員以外的人身和財(cái)產(chǎn)造成損害進(jìn)行賠償。

而在拼車關(guān)系中，一般情況下搭車人都屬于“本車人員”的范疇，因此無(wú)法通過(guò)強(qiáng)制險(xiǎn)和三者險(xiǎn)得到賠償。但是，當(dāng)所拼車輛與其他車輛發(fā)生交通事故時(shí)，搭車人所受的損害就屬于其他車輛投保的強(qiáng)制險(xiǎn)或三者險(xiǎn)的承保范圍，因此能否得到賠償以及得到多少賠償要取決于對(duì)方車輛的保險(xiǎn)情況。

（二）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)

車上人員責(zé)任險(xiǎn)，又稱乘客險(xiǎn)或座位險(xiǎn)，是車險(xiǎn)附加條款之一，在性質(zhì)上屬于商業(yè)險(xiǎn)，它針對(duì)的就是車內(nèi)乘客發(fā)生的意外傷害。

該保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是：不指定具體乘員，只要車上乘客發(fā)生人身傷亡都負(fù)責(zé)賠償。在發(fā)生乘客傷亡時(shí)，可由車主（投保人）配合向保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。目前有相當(dāng)部分的車輛投保了此險(xiǎn)種，這對(duì)于保障拼車雙方的利益是最適合不過(guò)的。

但值得注意的是，由于所有私家車都是以非營(yíng)運(yùn)車輛身份參加保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定“非營(yíng)業(yè)性的私有車輛用作營(yíng)業(yè)用途不能獲得保險(xiǎn)賠償”，因此在有償拼車的情況下，保險(xiǎn)公司可能會(huì)將收取對(duì)價(jià)的行為認(rèn)定為非法營(yíng)運(yùn)而不予理賠的情形。

私家車主的有償拼車行為是否具有營(yíng)運(yùn)性質(zhì)確實(shí)不太容易界定，尤其在有償部分?jǐn)?shù)額略高而雙方又沒(méi)有對(duì)收取金額所包括的內(nèi)容及拼車的其他相關(guān)事宜作出書(shū)面約定的情況下，拼車雙方難以提供證據(jù)證明“非營(yíng)運(yùn)”性質(zhì)而不易取得保險(xiǎn)賠償。

從本質(zhì)上說(shuō)，拼車行為是一種分擔(dān)成本的補(bǔ)償行為，其搭乘對(duì)象相對(duì)固定，多具有一次性、臨時(shí)性或者短期性的特征，并非長(zhǎng)期以此為業(yè)，因此，我們認(rèn)為，只要收取的數(shù)額不是過(guò)分高于車輛運(yùn)營(yíng)成本，就不能認(rèn)定為是“用作營(yíng)運(yùn)用途”，不能以改變使用用途為由拒絕賠償，這是必須與長(zhǎng)期以營(yíng)利為目的搭載不固定乘客的“黑車”區(qū)別開(kāi)來(lái)的。

（三）、短期意外保險(xiǎn)

車上人員責(zé)任險(xiǎn)是車主購(gòu)買(mǎi)的，由于是否購(gòu)買(mǎi)取決于車主，而且這份保險(xiǎn)的賠償金額比較低，因此為更好地保障自己的利益，搭車人還可以在拼車期開(kāi)始前自行購(gòu)買(mǎi)一份短期意外保險(xiǎn)，該種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限靈活，搭車人可以自行選擇較為合適的期限。

除了以上與拼車關(guān)系較為直接的險(xiǎn)種外，其他人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)“拼車族”也具有一定的保障作用。

二、拼車族需要注意哪些問(wèn)題

拼車族需要注意以下三個(gè)問(wèn)題：

（一）、簽訂書(shū)面協(xié)議

由于私家車主與搭車人之間在法律上的關(guān)系并不明確，一旦出現(xiàn)糾紛雙方僅憑口頭協(xié)議在法律上很難得到保護(hù)。

因此，拼車雙方最好提前簽署雙方均認(rèn)可的協(xié)議，協(xié)議中，應(yīng)該明確車主和搭車人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并對(duì)旅途過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題做出約定。

尤其在有償拼車的情況下，一定要明確對(duì)價(jià)的支付形式、數(shù)額及性質(zhì)，盡量避免“營(yíng)利”嫌疑，避免保險(xiǎn)求償受阻。

（二）、查驗(yàn)并記錄

查驗(yàn)并記錄車輛已有的保險(xiǎn)情況，未保險(xiǎn)的最好提前投保，搭車人要注意提前了解所搭車輛的保險(xiǎn)情況，并查驗(yàn)保險(xiǎn)的賠償限額、保險(xiǎn)期間和免賠事項(xiàng)等。

為防患于未然，車主最好能提前投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，搭車人最好能提前投保短期意外險(xiǎn)，為雙方的安全加上一道“保險(xiǎn)鎖”。

（三）、注意收集證據(jù)

一方面要謹(jǐn)慎駕駛，避免發(fā)生意外；另一方面，一旦發(fā)生事故，應(yīng)能迅速判斷出事故的責(zé)任方和過(guò)錯(cuò)方，并采取拍照、錄音等適當(dāng)措施及時(shí)保全證據(jù)，為索賠做好充分準(zhǔn)備。

保險(xiǎn)求償是十分有效的補(bǔ)償手段，當(dāng)然也是不得已而為之的選擇。

因此，在充分做好保險(xiǎn)準(zhǔn)備的同時(shí)，在拼車出行時(shí)，還應(yīng)該盡量選擇知根知底、駕駛技術(shù)過(guò)硬、車況良好、為人誠(chéng)信負(fù)責(zé)的拼車對(duì)象，這樣事故發(fā)生的幾率才會(huì)大大降低，心情也才會(huì)和道路一樣暢通。