一、第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者是誰(shuí)

第三者責(zé)任險(xiǎn)定義，保險(xiǎn)車(chē)輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一種，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十條第二款，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。對(duì)于機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的概念，保險(xiǎn)法及新交法中并無(wú)明確的規(guī)定。

其次就如何界定第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”，至少應(yīng)遵循以下三條原則：

被保險(xiǎn)人應(yīng)否對(duì)其依法承擔(dān)賠償責(zé)任是判斷是否屬于第三者的基本法律標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)所討論的“第三者”源自保險(xiǎn)法中的責(zé)任險(xiǎn)制度，我們首先應(yīng)當(dāng)看什么是責(zé)任險(xiǎn)。立法明確，第三者就是有權(quán)向被保險(xiǎn)人求償，被保險(xiǎn)人也負(fù)有向其承擔(dān)賠償義務(wù)的人。該第三者是相對(duì)于被保險(xiǎn)人的“賠償責(zé)任”產(chǎn)生的第三者，而不是相對(duì)于車(chē)輛和車(chē)體的間隔來(lái)區(qū)分產(chǎn)生的第三者。

實(shí)際上，第三者是個(gè)不特定的主體，其只是一個(gè)有范圍限制的集群概念，只有當(dāng)發(fā)生事故后有具體的受害人時(shí)該第三者才被具體化和特定化。責(zé)任保險(xiǎn)的根本功能在于排除被保險(xiǎn)人的責(zé)任，保護(hù)受害的第三者獲得有效的賠償，此險(xiǎn)種是被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁自身過(guò)錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)的一種合法方式。正是由于被保險(xiǎn)人在交通運(yùn)行法律關(guān)系中可能發(fā)生重大過(guò)錯(cuò)，可能要對(duì)外承擔(dān)巨額賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人才需要投第三者責(zé)任險(xiǎn)，從而以交納少量保險(xiǎn)費(fèi)的方式換取更大的風(fēng)險(xiǎn)利益，將自己的風(fēng)險(xiǎn)合法地轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)公司。

在具體的事故中，肇事雙方中有過(guò)錯(cuò)或過(guò)錯(cuò)越大的一方其所投的第三者責(zé)任險(xiǎn)的價(jià)值才越能得到體現(xiàn)，無(wú)過(guò)錯(cuò)不需要對(duì)外承擔(dān)賠償責(zé)任的一方所投的責(zé)任險(xiǎn)在該事故中尚處于“凍結(jié)”狀態(tài)而并未被激活和啟動(dòng)，無(wú)過(guò)錯(cuò)的一方在此事件中并未產(chǎn)生自己所相對(duì)應(yīng)的第三者，而其自身卻是有過(guò)錯(cuò)方所對(duì)應(yīng)的“第三者：，并以此有權(quán)獲得對(duì)方的第三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償金?？梢?jiàn)，需要對(duì)外承擔(dān)賠償責(zé)任是激活自身第三者險(xiǎn)的前置條件，有權(quán)從被保險(xiǎn)人處獲得賠償?shù)娜瞬攀呛戏ǖ牡谌摺?/p>

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)的計(jì)算方法

第三者責(zé)任險(xiǎn)如何計(jì)算？第三者責(zé)任險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱三責(zé)險(xiǎn)）是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，若經(jīng)保險(xiǎn)公司書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過(guò)責(zé)任限額的30%。

第三者責(zé)任險(xiǎn)如何計(jì)算？具體內(nèi)容如下：

保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故，致第三者人身傷亡時(shí)，按有關(guān)法律、法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償數(shù)額，并給予賠償。這就是第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償。

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》（保監(jiān)發(fā)「2000」16號(hào)）的規(guī)定，第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車(chē)輛種類(lèi)選擇確定：

（一）在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車(chē)、拖拉機(jī)的最高賠償限額分為四個(gè)檔次：2萬(wàn)元、5萬(wàn)元、10萬(wàn)元和20萬(wàn)元；

（二）其他車(chē)輛的最高賠償限額分為六個(gè)檔次：5萬(wàn)元、10萬(wàn)元，20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上，且最高不超過(guò)1000萬(wàn)元；

（三）掛車(chē)投保后與主車(chē)視為一體。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，掛車(chē)引起的賠償責(zé)任視同主車(chē)引起的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對(duì)掛車(chē)賠償責(zé)任與主車(chē)賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和，以主車(chē)賠償限額為限。

第三者責(zé)任險(xiǎn)計(jì)算分以下兩種情況：

1、被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)第三者傷亡賠償金額超過(guò)賠償限額時(shí)。

保險(xiǎn)公司賠償額=賠償限額x（1一免賠率）

2、當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)第三者傷亡賠償金額低于賠償限額時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付第三者責(zé)任險(xiǎn)的數(shù)額為：

保險(xiǎn)公司賠償額=應(yīng)負(fù)賠償金額x（1一免賠率）