一、汽車保險(xiǎn)索賠程序

第一步報(bào)賠：發(fā)生交通事故后，應(yīng)妥善保護(hù)好現(xiàn)場，并及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，路面事故同時(shí)還要報(bào)請(qǐng)交通部門處理，非路面交通事故（如車輛因駕駛原因撞在樹或墻上），應(yīng)出具證明材料。

第二步核定：

（一）保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，會(huì)派人到現(xiàn)場勘察或到交通部門了解出險(xiǎn)情況，同時(shí)對(duì)車輛進(jìn)行定損，估算合理費(fèi)用，并通知車主到保險(xiǎn)公司指定的修理廠處理事故車輛。如車主要求自行修理，應(yīng)辦理自修手續(xù)，修理費(fèi)如超出定損費(fèi)用，將由車主自行支付超出部分的費(fèi)用。

（二）對(duì)第三者責(zé)任的索賠，還應(yīng)由保險(xiǎn)公司對(duì)賠償金額依法確定，并依據(jù)投保金額予以賠付。對(duì)于保戶與第三者私下談定的賠償金額，保險(xiǎn)公司可拒絕賠付。

第三步賠付規(guī)定：全部損失。

（一）保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，將按保險(xiǎn)金額賠償。

（二）保險(xiǎn)車輛發(fā)生全損后，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，將按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償。

第四步部分損失：

（一）保險(xiǎn)車輛局部受損失，其保險(xiǎn)金額達(dá)到承保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，無論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生部分損失均按照實(shí)際修理費(fèi)用賠償；保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于承保的實(shí)際價(jià)值，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值比例賠償修理費(fèi)用。

（二）保險(xiǎn)車輛損失最高賠償額以保險(xiǎn)金額為限。

（三）保險(xiǎn)車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等于保險(xiǎn)金額全數(shù)時(shí)，車輛損失的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止，但保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)有效期時(shí)，不論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費(fèi)用支出，只要每次賠償未達(dá)到保險(xiǎn)金額，其保險(xiǎn)責(zé)任依然有效。

（四）保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受全損后的殘余部分，應(yīng)協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人，并在賠償中扣除。

第五步賠付時(shí)間：在車輛修復(fù)或自交通事故處理結(jié)案之日起三個(gè)月之內(nèi)，保戶應(yīng)持保險(xiǎn)單、事故處理證明、事故調(diào)解書、修理清單及其他有關(guān)證明到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠償金。

如與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭議不能達(dá)成協(xié)議，可向經(jīng)濟(jì)合同仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟。

二、車輛損壞評(píng)估要注意什么？

（一）機(jī)動(dòng)車正常的磨損

機(jī)動(dòng)車在使用中，保持正常的使用強(qiáng)度、頻度，按規(guī)定進(jìn)行維護(hù)、保養(yǎng)，在正常環(huán)境條件下運(yùn)行，車輛技術(shù)狀況能反映已使用年限的狀態(tài)規(guī)定為正常使用狀態(tài)。正常使用狀態(tài)是一種理想的中間狀態(tài)，與此對(duì)應(yīng)的是不足使用狀態(tài)和超額使用狀態(tài)。機(jī)動(dòng)車處在正常使用狀態(tài)，其損耗為正常使用損耗：

1、機(jī)動(dòng)車摩擦磨損，如發(fā)動(dòng)機(jī)磨損、制動(dòng)器摩擦片磨損，以及嚙合、往復(fù)運(yùn)動(dòng)部件磨損等；

2、機(jī)動(dòng)車疲勞損傷，如汽車車身疲勞斷裂、安全部件支承軸疲勞斷裂、頻繁使用部件疲勞斷裂等；

3、機(jī)動(dòng)車腐蝕損耗，如特殊氣候條件，或者特殊運(yùn)行環(huán)境條件下的腐蝕損耗等；

（二）機(jī)動(dòng)車整車性能和技術(shù)性能的衰減

機(jī)動(dòng)車整車性能和技術(shù)性能的衰減是指，隨著我國汽車工業(yè)飛速發(fā)展，汽車新產(chǎn)品整車性能和技術(shù)性能都呈日新月異般迅速提高，相形之下，原有車型和產(chǎn)品技術(shù)淘汰時(shí)間日益縮短，新舊汽車間差異程度日益顯現(xiàn)，體現(xiàn)為汽車整車性能衰減具有增大的趨勢。

（三）汽車實(shí)體性損耗日益加劇

隨著使用時(shí)間增加，機(jī)動(dòng)車必然呈現(xiàn)出磨損加劇、損耗增加的趨勢，根據(jù)國家《汽車報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)》，機(jī)動(dòng)車使用年限是根據(jù)機(jī)動(dòng)車的類型來確定的，機(jī)動(dòng)車最大使用年限為汽車規(guī)定使用年限，同一類型不同價(jià)值的機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)按同一規(guī)定使用年限折舊及殘值處理。