一、什么是免賠額

免賠額是指在車輛保險(xiǎn)合同中規(guī)定的損失在一定限度內(nèi)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的額度。 可分為絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額。

免賠額的規(guī)定主要是為了減少一些頻繁發(fā)生的小額賠付支出，提高被保險(xiǎn)人的責(zé)任心和注意力，避免不應(yīng)發(fā)生的損失發(fā)生，同時(shí)也可以降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。免賠額的規(guī)定是國(guó)際和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的通行做法。

二、關(guān)于車保免賠要注意的問(wèn)題

很多車友在簽署保險(xiǎn)合同時(shí)會(huì)因?yàn)闂l款繁多、內(nèi)容復(fù)雜而在并未細(xì)讀保險(xiǎn)合同的情況下就貿(mào)然簽字，導(dǎo)致事后理賠時(shí)投保雙方發(fā)生糾紛。尤其是賠率以及免賠事項(xiàng)等條款混于一般條款中，致使投保人難于辨識(shí)，常在事后引起理賠紛爭(zhēng)。

關(guān)于車保免賠要注意的問(wèn)題有：

（一）、免賠條款車主簽約要看清

我國(guó)《保險(xiǎn)法》只在形式上對(duì)責(zé)任免除條款進(jìn)行了規(guī)定，并未在內(nèi)容上作出具體規(guī)定。

很多車主認(rèn)為只要是合同條款就應(yīng)該發(fā)生法律效力，既然條款里有這樣的免賠規(guī)定，也就只能認(rèn)命。很多保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款時(shí)對(duì)消費(fèi)者失去公平性。

根據(jù)《合同法》第四十條明確規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。

另?yè)?jù)我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十四條也規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。格式合同、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容均無(wú)效。

但目前認(rèn)定某一保險(xiǎn)責(zé)任免除條款是否合理、公平并非易事，而且很難找到具體的標(biāo)準(zhǔn)和尺度。只能在實(shí)際案例中，由法官根據(jù)真實(shí)情況，了解當(dāng)事人的意圖，并結(jié)合其他條件，來(lái)判定某一具體的責(zé)任免除條款是否合理、公平，是否可以被適用。所以投保人事前仔細(xì)閱讀并分析免賠條款是避免損失的最好辦法。

（二）、免賠細(xì)節(jié)保險(xiǎn)公司應(yīng)告知

在保險(xiǎn)公司提供的合同中發(fā)現(xiàn)，形式上格式保險(xiǎn)條款內(nèi)容繁多，字體很小，實(shí)際案例中爭(zhēng)執(zhí)最多的絕對(duì)免賠率30％的約定相對(duì)于合同其他條款在形式上并無(wú)顯著區(qū)別，不足以引起閱讀者的注意；

從內(nèi)容上看，關(guān)于賠償處理部分就索賠手續(xù)、免賠率、損失計(jì)算等有詳細(xì)的約定，關(guān)于免賠及賠償?shù)谋壤?，不僅有20％的約定，還有絕對(duì)免賠率30％、在絕對(duì)免賠率基礎(chǔ)上另增5％、施救費(fèi)用最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額80％及賠款的計(jì)算公式等內(nèi)容，但以上內(nèi)容中，只有20％的字樣顏色深于其他文字，較容易引起注意；30％的字樣較其他文字并無(wú)顯著區(qū)別。30%的絕對(duì)免賠率約定無(wú)論在形式上還是內(nèi)容上，都不具備引起合同相對(duì)人注意的因素。

并不是所有的“白紙黑字”都具有法律效力。

對(duì)于不公平、不合理的責(zé)任免除條款，依法當(dāng)屬無(wú)效，被保險(xiǎn)人有權(quán)通過(guò)訴訟方式，要求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金。