一、交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的程序是什么？

交強(qiáng)險(xiǎn)申請理賠如涉及第三者傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的道路，被保險(xiǎn)人應(yīng)先聯(lián)系120急救電話(如有人身傷亡)，撥打110交警電話，并撥打保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話報(bào)案，配合保險(xiǎn)公司查勘現(xiàn)場，可以根據(jù)情況要求保險(xiǎn)公司支付或墊付搶救費(fèi)。

保險(xiǎn)公司應(yīng)自收到賠償申請之日起1天內(nèi)，書面告知需要提供的與賠償有關(guān)的證明和資料;自收到證明和資料之日起5日內(nèi)，對是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人。對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠付保險(xiǎn)金。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的期限有哪些？

理賠期限是指保險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人或受益人提出的請求賠償或給付保險(xiǎn)金的期限。

通知期限是保險(xiǎn)條款規(guī)定的發(fā)生保險(xiǎn)事故后被保險(xiǎn)人或受益人將此事故通知保險(xiǎn)公司的期限。這兩種期限在保險(xiǎn)條款中有如下幾種表述：

1、機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款(2000)第二十八條規(guī)定：保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人……在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn) 人。被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門對處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交本條款第十二條規(guī)定的或保險(xiǎn)人要求能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失 確定等的各種必要單證。第三十條又規(guī)定：被保險(xiǎn)人不履行本條款第二十四條至第二十九條規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已 賠償?shù)?，保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付的保險(xiǎn)賠款。

2、國內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款第十七條規(guī)定：在承運(yùn)人會同收貨人作出貨物運(yùn)輸事故簽證時(shí)起，被保險(xiǎn)人如果經(jīng)過180天不向保險(xiǎn)人申請賠償，不提供必要的單據(jù)、證件，即作為自愿放棄權(quán)益。

3、一些人壽和健康保險(xiǎn)條款對保險(xiǎn)事故通知都作了類似的規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或受益人自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起7日內(nèi)(或5日或10日內(nèi))通知保險(xiǎn)人，否則投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使保險(xiǎn)人增加的勘查、調(diào)查等項(xiàng)費(fèi)用。

索賠時(shí)效是指法律規(guī)定的被保險(xiǎn)人和受益人享有的向保險(xiǎn)公司提出賠償或給付保險(xiǎn)金權(quán)利的期間。

如保險(xiǎn)法第二十七條的規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。

人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。”

也有保險(xiǎn)條款中直接規(guī)定了索賠時(shí)效，如陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款對索賠期限的規(guī)定是“本保險(xiǎn)索賠時(shí)效，從被保險(xiǎn)貨物 在最后目的地車站全部卸離車輛后計(jì)算，最多不超過兩年。”筆者將這種時(shí)效稱之為約定索賠時(shí)效，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法第二十七條規(guī)定的時(shí)效是法定的、確定不變的期間。 而關(guān)于時(shí)效的規(guī)定在法律中都是一種強(qiáng)制性的規(guī)定，當(dāng)事人不能以約定來變更，更不能以格式條款的方式加以改變。雖然乍看，陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款規(guī)定的索賠時(shí) 效與保險(xiǎn)法第二十七條規(guī)定的索賠時(shí)效都是兩年，期間仿佛一致。但保險(xiǎn)法第二十七條規(guī)定的時(shí)效起算是以被保險(xiǎn)人和受益人“知道”保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，而陸上 運(yùn)輸保險(xiǎn)條款規(guī)定的時(shí)效起算是保險(xiǎn)貨物全部“卸離”后起，因此這兩個期間的計(jì)算并不一致。況且，保險(xiǎn)法規(guī)定的索賠時(shí)效還適用我國民法通則關(guān)于時(shí)效的中止、 中斷和延長的規(guī)定。

在以上所舉的通知、理賠期限中，第1種條款雖然是權(quán)威部門制定的條款，且現(xiàn)在仍為各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所沿用。其規(guī) 定的目的也應(yīng)理解為是催促被保險(xiǎn)人盡快通知和提出索賠，以便保險(xiǎn)公司能及時(shí)的勘查理賠。但如果被保險(xiǎn)人超過了條款規(guī)定的期限通知或索賠，保險(xiǎn)人能否因此而 依據(jù)條款第三十條的規(guī)定拒絕賠償或解除合同呢?根據(jù)保險(xiǎn)法第二十七條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人有兩年的索賠時(shí)效，這是被保險(xiǎn)人和受益人的法定權(quán)利，而在索賠時(shí)效中 予以理賠是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，保險(xiǎn)人自然不能拒賠或解除合同。如果由于被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知或遲遲不提出索賠，時(shí)過境遷，導(dǎo)致保險(xiǎn)人勘查成本增加，或無法證 明保險(xiǎn)事故的發(fā)生及損失的程度，那么這個責(zé)任應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。

第2種條款規(guī)定的是如果被保險(xiǎn)人在180天內(nèi)沒有提出索賠的作為自愿放棄權(quán)利。這種條款試圖以約定的方式來改變 保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性的索賠時(shí)效規(guī)定，顯然與法相悖。這可能是受當(dāng)年鐵道部《鐵路貨物運(yùn)輸規(guī)程》中對鐵路和貨主及收貨人之間的賠償請求180天時(shí)效規(guī)定的影響， 但自1987年我國民法通則施行且訴訟時(shí)效明確后，以上這些條款或規(guī)程的規(guī)定也就失效了。

第3種條款規(guī)定了被保險(xiǎn)人或受益人的通知期限，如果超過了這個期限通知，被保險(xiǎn)人和受益人要承擔(dān)由此造成的增加 成本。條款規(guī)定通知期限是可以的，超過規(guī)定的期限通知要承擔(dān)增加的調(diào)查費(fèi)用也是合理的。這種規(guī)定與保險(xiǎn)法的索賠時(shí)效不相違背，又符合公平原則，既確定了逾 期通知的違約責(zé)任，又起到了督促作用，便于保險(xiǎn)公司盡快理賠結(jié)案和財(cái)務(wù)上的安排。