一、交通事故保險(xiǎn)公司如何賠償

相關(guān)條款

對(duì)于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍及責(zé)任免除，《中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)<機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款解釋>和<機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率解釋>的通知》(下稱“《通知》”)，有比較詳細(xì)的規(guī)定，現(xiàn)附《通知》部分條款，供參考。

第二條 第三者責(zé)任險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理。

本條規(guī)定了第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

第一、被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員

這里有兩層含義，一是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員，指持有駕駛執(zhí)照的被保險(xiǎn)人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險(xiǎn)人的雇員、或駕駛員使用保險(xiǎn)車輛在執(zhí)行被保險(xiǎn)人委派的工作期間、或被保險(xiǎn)人與使用保險(xiǎn)車輛的駕駛員具有營業(yè)性的租賃關(guān)系。二是合格，指上述駕駛員必須持有效駕駛執(zhí)照，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準(zhǔn)駕車類相符。只有"允許"和"合格"兩個(gè)條件同時(shí)具備的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才予以賠償。保險(xiǎn)車輛被人私自開走，或未經(jīng)車主、保險(xiǎn)車輛所屬單位主管負(fù)責(zé)人同意，駕駛員私自許諾的人開車，均不能視為"被保險(xiǎn)人允許的駕駛員"開車，此類情況發(fā)生肇事，保險(xiǎn)人不予賠償。

第二、使用保險(xiǎn)車輛過程

保險(xiǎn)車輛作為一種工具被運(yùn)用的整個(gè)過程，包括行駛和停放。例如，保險(xiǎn)吊車固定車輪后進(jìn)行吊卸作業(yè)，可稱"使用保險(xiǎn)車輛過程"。

第三、第三者

在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是第一方，也叫第一者;被保險(xiǎn)人或致害人是第二方，也叫第二者;除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故而遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的受害人是第三方，也叫第三者。

第四、人身傷亡

人的身體受傷害或人的生命終止。

第五、直接損毀

保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀。

第六、依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額

依照道路交通事故處理規(guī)定和有關(guān)法律、法規(guī)，按被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛員承擔(dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。

在我國，交通事故一般由公安交通管理部門處理。但對(duì)在非公路地點(diǎn)發(fā)生的車輛事故，公安交通管理部門一般不予受理。這時(shí)可請(qǐng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門根據(jù)道路交通事故處理規(guī)定研究處理，對(duì)公安交通管理部門或出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門的處理意見有嚴(yán)重分歧的案件，可提交法院處理解決。

第七、保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予補(bǔ)償

1.保險(xiǎn)合同的規(guī)定：指基本險(xiǎn)條款、附加險(xiǎn)條款、特別約定以及保險(xiǎn)批單等保險(xiǎn)單證所載的有關(guān)規(guī)定。

2.保險(xiǎn)人并不是無條件地完全承擔(dān)"被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額"，理賠時(shí)還應(yīng)剔除保險(xiǎn)合同中規(guī)定的不賠部分。

第八、善后工作

是指民事賠償責(zé)任以外對(duì)事故進(jìn)行妥善料理的有關(guān)事項(xiàng)。如：保險(xiǎn)車輛對(duì)他人造成傷害所涉及的搶救、醫(yī)療、調(diào)解、訴訟等具體事宜。

關(guān)于保險(xiǎn)公司的免責(zé)，應(yīng)當(dāng)在合同中明確約定。在簽訂合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)告知車主認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款

二、如何應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)漲價(jià)

“今年車險(xiǎn)貴了”

日前，新車商業(yè)險(xiǎn)的優(yōu)惠已經(jīng)從7折調(diào)至9折，而續(xù)保的老車也在一定程度上浮動(dòng)了保險(xiǎn)費(fèi)用。

據(jù)了解，商業(yè)險(xiǎn)折扣縮水，再加上商業(yè)車險(xiǎn)理賠信息互查平臺(tái)運(yùn)行，不少車主都感覺“今年車險(xiǎn)貴了”。于是，有些車主就只投交強(qiáng)險(xiǎn)(強(qiáng)制性保險(xiǎn))而棄投商業(yè)險(xiǎn)，這種車輛在業(yè)內(nèi)被稱作“裸奔車”。

“裸奔”雖然很酷，很省銀子，但也很顯然是不安全的。那么，該如何應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)漲價(jià)，給愛車上個(gè)既實(shí)用又實(shí)惠的保險(xiǎn)呢?

新手需要保全險(xiǎn)

針對(duì)新手，推薦險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬元+車輛損失險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)(車損以及第三者責(zé)任險(xiǎn))，有需要的話，可以根據(jù)自身情況適當(dāng)投?！败嚿献回?zé)任險(xiǎn)”。

剛剛拿到駕照或買車不久的新手路況經(jīng)驗(yàn)不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。所以對(duì)于新手車主，我們一般建議多買幾個(gè)險(xiǎn)種，而不要抱著僥幸或貪便宜心理，僅僅是購買交強(qiáng)險(xiǎn)完事。要知道，一旦出了事故，所需要花的錢比當(dāng)時(shí)節(jié)約的買保險(xiǎn)的投入要多得多。

新手應(yīng)該選擇“車輛損失險(xiǎn)”，以保障自己的車輛發(fā)生事故時(shí)能夠獲得足夠賠償。另外還需要購買“第三者責(zé)任險(xiǎn)”，保額不應(yīng)太低，在10萬元或者20萬元之間為佳。如果不是很有把握，50萬元保額也是可以的。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)賠償額度比較低，對(duì)于較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳、寶馬之類的名貴車輛以及造成了其他損失的話，交強(qiáng)險(xiǎn)提供低賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。購買三者責(zé)任險(xiǎn)以后，就可以提供超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度之外的賠付。

需要提醒的是，如果我們購買了車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)，最好也要買上“不計(jì)免賠特約險(xiǎn)”。這個(gè)花錢不多，但效果卻很顯著。因?yàn)橐恍┬∈鹿?，可能損失只有數(shù)百元，扣除免賠金額后，得到的賠償對(duì)車主很不劃算，而新手這類小事故發(fā)生比較頻繁，這種“很不劃算”的概率就更高。

為了進(jìn)一步降低駕駛風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，新手也可以購買車上座位責(zé)任險(xiǎn)。

老手適當(dāng)降低標(biāo)準(zhǔn)

和新手不同，老手的駕駛經(jīng)驗(yàn)較豐富，回避風(fēng)險(xiǎn)的能力也更高。因此針對(duì)老手的推薦更注重保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性和保障性，而不是險(xiǎn)種的齊全。

推薦的最佳險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬元+車輛損失險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)(車損以及第三者責(zé)任險(xiǎn))。辦這種保險(xiǎn)，老手可以選擇一些規(guī)模不是太大的保險(xiǎn)公司，因?yàn)椴粌H投保費(fèi)用更經(jīng)濟(jì)，而且他們對(duì)小事故賠償也較為積極。

在這些車輛投保險(xiǎn)種中，容易讓人糊涂的就是第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，無論新老手，我們都建議投保額在10萬元以上，但并不是越多越好。

還要注意的是，第三者責(zé)任險(xiǎn)也不是萬能的，不是如一些人想象的那樣，投保100萬元，保險(xiǎn)公司就給你承擔(dān)100萬元損失。多買并不是解決辦法，只能盡量小心駕駛。