一、交通事故投保車(chē)輛索賠技巧

我國(guó)對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)行機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，除了交強(qiáng)險(xiǎn)之外，還有車(chē)輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等險(xiǎn)種。但是汽車(chē)上了保險(xiǎn)并不意味著就萬(wàn)事大吉了，一旦出險(xiǎn)后，車(chē)主必須及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求，當(dāng)然，如果懂得一些索賠知識(shí)，將會(huì)省去許多不必要的麻煩，同時(shí)最大限度地保障了自己的合法權(quán)益。

作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，應(yīng)首先弄清保險(xiǎn)索賠的條件。交通事故車(chē)輛必須同時(shí)具備以下四個(gè)條件：

(1)屬于投保車(chē)輛的損失;(2)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失;(3)不屬于除外責(zé)任;(4)屬于必要的合理費(fèi)用。

發(fā)生交通事故后，被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)應(yīng)注意以下事項(xiàng)：

1.及時(shí)報(bào)案。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，除向公安交警部門(mén)報(bào)案外，還應(yīng)按《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》規(guī)定在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，如派人報(bào)案，則應(yīng)如實(shí)陳述事故發(fā)生經(jīng)過(guò)，并提供保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)，按要求填寫(xiě)出險(xiǎn)通知書(shū);如來(lái)不及派人報(bào)案，可先電話報(bào)案，待事故處理后，再向保險(xiǎn)公司補(bǔ)述事發(fā)經(jīng)過(guò)，并填寫(xiě)出險(xiǎn)通知書(shū)。

2.不要擅自修車(chē)。

保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，會(huì)視情況，派人到現(xiàn)場(chǎng)勘察或到交通部門(mén)了解出險(xiǎn)情況，同時(shí)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行定損，估算合理費(fèi)用，并通知車(chē)主到保險(xiǎn)公司指定的修理廠處理事故車(chē)輛。被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司最好能在選擇維修單位、修理的項(xiàng)目和方式等方面按照保險(xiǎn)合同約定達(dá)成一致，以避免出現(xiàn)保險(xiǎn)公司拒賠的情況。

3.注意賠付時(shí)間。

當(dāng)被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車(chē)輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動(dòng)放棄權(quán)益。

4.注意保存證據(jù)。

被保險(xiǎn)人應(yīng)妥善保存保險(xiǎn)單、事故處理證明、事故調(diào)解書(shū)、修理清單及其他有關(guān)證明，以便日后到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠償金。

5.索賠時(shí)見(jiàn)好就收。

被保險(xiǎn)人在索賠的過(guò)程中要杜絕兩個(gè)誤區(qū)：一是怕麻煩，裝"大款"，覺(jué)得向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠耽誤時(shí)間，而選擇自己私了，結(jié)果雙方發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)再尋求保險(xiǎn)公司的賠償遭到拒賠;二是很小的損失，例如刮蹭點(diǎn)油漆，碰個(gè)車(chē)燈也去索賠，不僅自找麻煩，還有可能導(dǎo)致自己車(chē)輛的費(fèi)率被調(diào)高。

6.異地出險(xiǎn)的情況。

當(dāng)汽車(chē)異地出險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人務(wù)必及時(shí)報(bào)案，安心等待保險(xiǎn)公司的定損施救。車(chē)主絕不能自行維修汽車(chē)或人力推車(chē)，由于擅自拖運(yùn)維修汽車(chē)而造成車(chē)損擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司通常是不負(fù)責(zé)理賠的。此外，車(chē)主還需要第一時(shí)間拍下事故現(xiàn)場(chǎng)的照片作為理賠憑據(jù)。假如定損員難以在預(yù)定時(shí)間內(nèi)做好事故定損工作，車(chē)主也能通過(guò)這些照片與實(shí)際維修單據(jù)，向保險(xiǎn)公司索賠。

二、車(chē)輛保險(xiǎn)退保手續(xù)費(fèi)如何收

現(xiàn)在，車(chē)輛因?yàn)橥吮Ｒ鸬谋ｋU(xiǎn)糾紛越來(lái)越多，其中爭(zhēng)議的焦點(diǎn)就在于在退保時(shí)保險(xiǎn)公司所扣除的手續(xù)費(fèi)過(guò)高，大大高于其它行業(yè)的退費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，保戶不能接受?！侗ｋU(xiǎn)法》也規(guī)定退保要收手續(xù)費(fèi)，但手續(xù)費(fèi)該收多少，標(biāo)準(zhǔn)如何制定卻沒(méi)有明確規(guī)定。于是，就出現(xiàn)了這樣一個(gè)不容回避的問(wèn)題：退保手續(xù)費(fèi)到底由誰(shuí)說(shuō)了算?

據(jù)交通事故賠償咨詢中心了解，保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)一般有這樣一些項(xiàng)目：純保險(xiǎn)費(fèi)、附加費(fèi)、管理費(fèi)、直接傭金、間接傭金、人員報(bào)酬、培訓(xùn)、體檢、核保、 出具保險(xiǎn)單、交通通訊、稅收等等十幾種之多。保險(xiǎn)公司的一些長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢(qián)也拿不到，這時(shí)，退保手續(xù)費(fèi)等于保戶所交保險(xiǎn)費(fèi);第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所交保險(xiǎn)費(fèi) 20%左右，如果保戶退保，保險(xiǎn)公司將扣除保戶所交保險(xiǎn)費(fèi)的80%作為退保手續(xù)費(fèi)。

當(dāng)保戶詢問(wèn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員，這些費(fèi)用到底是怎么計(jì)算的、其標(biāo)準(zhǔn)是多少、為什么都要攤在保戶身上時(shí)，絕大多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員都是含糊其詞，不能道出個(gè)所以然來(lái)，只能說(shuō)用保險(xiǎn)費(fèi)減去所有手續(xù)費(fèi)后，剩下的就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)稱，《保險(xiǎn)法》和中國(guó)保監(jiān)會(huì)的確均未對(duì)退保手續(xù)費(fèi)具體如何收取進(jìn)行規(guī)定，如何收費(fèi)都是由各保險(xiǎn)公司自行規(guī)定，且必須在保險(xiǎn)合同條款中標(biāo)明。一般壽險(xiǎn)險(xiǎn)種在投保的第一年度現(xiàn)金價(jià)值最小，因?yàn)榈谝荒暌鄢氖掷m(xù)費(fèi)非常多，隨著保單年度的增加，保單的現(xiàn)金價(jià)值才逐年增多。正是由于退保存在著被收取高額手續(xù)費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，所以一般投保壽險(xiǎn)都有 10天的猶豫期，在這10天內(nèi)退保不收任何手續(xù)費(fèi)。但保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在受理保單時(shí)必須向保戶說(shuō)明，保戶也應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款以確保自己的權(quán)益。如果保險(xiǎn)公司事先未向保戶說(shuō)明退保所要收取手續(xù)費(fèi)，那么責(zé)任在保險(xiǎn)公司。

針對(duì)這種情況，有關(guān)人士認(rèn)為，出現(xiàn)退保手續(xù)費(fèi)糾紛主要原因在于保險(xiǎn)公司事先未就退保手續(xù)費(fèi)問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)告知，而相比而言，退保手續(xù)費(fèi)又明顯偏高，更會(huì)引起保戶的抗議。因此，他們建議，退保手續(xù)費(fèi)必須遵循公平的原則，保險(xiǎn)公司所有的損失不能全由保戶承擔(dān)。在沒(méi)有退保手續(xù)費(fèi)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的情況下，保險(xiǎn)公司必須重視保戶的知情權(quán)，如實(shí)告知退保存在的損失風(fēng)險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)退保手續(xù)費(fèi)由各保險(xiǎn)公司自行規(guī)定，已有失公允，加上其扣除比例明顯高于其它行業(yè)的退費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，更顯失公平。有關(guān)人士呼吁，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該盡早拿出一個(gè)合適的方案來(lái)，以維護(hù)廣大保戶的合法利益。壽險(xiǎn)退保手續(xù)費(fèi)既不能由保險(xiǎn)公司自己說(shuō)了算，也不能由保戶說(shuō)了算，而應(yīng)該結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自身規(guī)律制定出保險(xiǎn)公司滿意、保戶能接受的規(guī)定來(lái)。