一、保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償金能否追償

保險(xiǎn)公司依照《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第14條的規(guī)定，行使合同解除權(quán)后，其已經(jīng)承擔(dān)的賠償金能否追償?

如果投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)并在保險(xiǎn)公司催告后5日內(nèi)仍不履行的，則保險(xiǎn)公司有權(quán)依照《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的規(guī)定解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同。合同解除后, 其已經(jīng)承擔(dān)的賠償金能否追償?《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第17條規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同解除前，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！憋@然，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)向受害人追償。那么能否向投保人追償呢?《強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》未作回答。我認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)合同也是一種平等主體間確定民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，實(shí)際是一種由法律設(shè)定為第三人利益而訂立的特殊合同，應(yīng)屬合同法的調(diào)整范圍。合同法第60條規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！?但投保人隱匿重要事項(xiàng)，并因其隱匿的重要事項(xiàng)被發(fā)現(xiàn)時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)合同往往已經(jīng)經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，使保險(xiǎn)公司喪失了及時(shí)行使合同解除權(quán)的機(jī)會(huì)，并為已經(jīng)發(fā)生的交通事故承擔(dān)了本可避免承擔(dān)的強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償責(zé)任從而造成損失，其責(zé)任應(yīng)在投保人。因此，按合同法第97條“合同解除后……已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求……采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失”和民法通則第115條“合同的變更或者解除，不影響當(dāng)事人要求賠償損失的權(quán)利”的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)有權(quán)向投保人追償部分或者全部。

至于具體金額，可參照如下方法確定：

①如果保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)費(fèi)全部退還投保人的，則可全額追償;

②如果保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)費(fèi)部分退還投保人的，則按收取的保險(xiǎn)費(fèi)所占比例追償。

二、車損險(xiǎn)有哪些賠付范圍

車輛保險(xiǎn)由交強(qiáng)險(xiǎn)和車輛商業(yè)險(xiǎn)兩部分組成，交強(qiáng)險(xiǎn)是通過(guò)國(guó)家法規(guī)強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，最大程度上為交通事故受害人(不包括本車人員和被保引險(xiǎn)人)提供及時(shí)和基本的保障。而通常提到的三責(zé)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)則屬于車輛商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，投保人可以根據(jù)自身情況任意挑選車輛險(xiǎn)種。

了解部分所需險(xiǎn)種交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”原則，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)采取的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來(lái)確定其賠償責(zé)任，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。刮風(fēng)下雨等惡劣條件使得對(duì)駕駛員的駕駛技能有一定要求，尤其是新手，在駕駛過(guò)程中避免不了要刮刮碰碰，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)賠付的是被保險(xiǎn)車輛在使用中給第三者帶來(lái)的損失，車損險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人或者允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。另外，像火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落等外部原因造成的被保險(xiǎn)車輛受損也在車損險(xiǎn)的賠償范圍之內(nèi)。

此外，車損險(xiǎn)也不是全額賠付，保險(xiǎn)公司根據(jù)具體情況，在車損險(xiǎn)條款中設(shè)定絕對(duì)免賠額，并羅列責(zé)任免除條款。建議車友朋友購(gòu)買不計(jì)免賠險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以將事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，車主領(lǐng)到的理賠額會(huì)更多。但不計(jì)免賠險(xiǎn)只將車損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

注意索賠環(huán)節(jié)的細(xì)節(jié)很多財(cái)險(xiǎn)公司推出：若索賠單證齊全，雙方對(duì)損失無(wú)異議，保險(xiǎn)公司會(huì)在較短期限內(nèi)進(jìn)行賠付等多項(xiàng)理賠服務(wù)新舉措。同時(shí)，專家提醒，索賠單證一般包括索賠申請(qǐng)單、被保險(xiǎn)或受益人人身份證復(fù)印件、駕駛證復(fù)印件、事故認(rèn)定書(shū)、被保險(xiǎn)人或受益人銀行卡復(fù)印件、維修發(fā)票及維修清單。如對(duì)索賠流程和所需單證有不清楚的，可咨詢前期查勘人員留的理賠咨詢電話或撥打保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)熱線進(jìn)行咨詢。同時(shí)，被保險(xiǎn)人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款的相關(guān)事項(xiàng)，以免在造成損失時(shí)，產(chǎn)生糾紛。