一、如何追加保險(xiǎn)公司為被告

（1）起訴時(shí)，原告同時(shí)起訴肇事方和保險(xiǎn)公司的，可將兩者列為共同被告。侵權(quán)賠償與保險(xiǎn)賠付系不同的法律關(guān)系，不屬于共同訴訟，本應(yīng)分案處理，但根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第31條和《道路交通安全法》第76條的規(guī)定，道路交通事故的受害人對(duì)保險(xiǎn)金享有直接的請(qǐng)求權(quán)，且該請(qǐng)求權(quán)是法定的，故可從訴的合并的角度，將兩者列為共同被告。

（2）起訴時(shí)，原告僅起訴肇事方的，應(yīng)向原告進(jìn)行釋明，由原告申請(qǐng)追加保險(xiǎn)公司為共同被告或者第三人，或者由保險(xiǎn)公司申請(qǐng)作為第三人參加訴訟;原告經(jīng)釋明后仍不追加的，以及保險(xiǎn)公司不申請(qǐng)作為第三人參加訴訟的，法院應(yīng)依職權(quán)追加保險(xiǎn)公司為第三人。保險(xiǎn)公司雖非事故責(zé)任人，但根據(jù)《保險(xiǎn)法》第50條、《道路交通安全法》第76條和《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第31條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司作為賠付主體，與案件裁判結(jié)果具有直接的利害關(guān)系，法院不得在其不知情的情況下作出對(duì)其不利的裁判，剝奪其正當(dāng)?shù)脑V訟權(quán)利。并且交強(qiáng)險(xiǎn)“先行賠付”原則系法定原則，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司先行對(duì)受害人進(jìn)行賠付，肇事方的責(zé)任須待保險(xiǎn)公司賠付范圍確定后方能判斷。故應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)公司追加為當(dāng)事人。

對(duì)于保險(xiǎn)公司的訴訟地位問題，道交事故人身損害賠償案件的請(qǐng)求權(quán)基礎(chǔ)是侵權(quán)法律關(guān)系，保險(xiǎn)公司對(duì)該案件的訴訟標(biāo)的(即侵權(quán)行為)并無獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)，而是基于法律直接規(guī)定而對(duì)受害人具有先行賠付、直接賠付的義務(wù)，且該賠付義務(wù)源于保險(xiǎn)公司與肇事者保險(xiǎn)合同的訂立，因此保險(xiǎn)公司在道交人損案件中的訴訟主張往往依附于肇事者一方，故保險(xiǎn)公司的訴訟地位應(yīng)為無獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)第三人。對(duì)于保險(xiǎn)公司為共同被告的情形前已所述，在此略。

例外情形。實(shí)踐中，特別是外地車輛發(fā)生的交通事故中，交警事故認(rèn)定書上的保險(xiǎn)公司信息僅為保險(xiǎn)單號(hào)，法院無法查明保險(xiǎn)公司的具體信息，從訴訟成本和訴訟效率的角度出發(fā)，此種情況下，法院可僅審查侵權(quán)法律關(guān)系，并且《保險(xiǎn)法》第50條的規(guī)定，可由保險(xiǎn)公司對(duì)肇事者進(jìn)行賠付，故法院可以不依職權(quán)追加保險(xiǎn)公司為第三人。

（3）起訴時(shí)，原告僅起訴保險(xiǎn)公司的，因保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍要根據(jù)肇事方的責(zé)任而確定，且保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的范圍與肇事方也有利害關(guān)系，故應(yīng)由法院向原告釋明追加肇事方為共同被告或者第三人參加訴訟，或者由肇事方申請(qǐng)作為第三人參加訴訟的。如果原告經(jīng)釋明后仍不追加的，且肇事方也不申請(qǐng)作為第三人參加訴訟的，法院應(yīng)當(dāng)依職權(quán)追加肇事方為第三人參加訴訟。

二、新車投保應(yīng)注意什么問題

A交強(qiáng)險(xiǎn)必須購買

“最近買了一輛家庭用車，但目前車輛險(xiǎn)種太多了，哪些險(xiǎn)種該買呢?”市民羅先生最近就遇到了購車買保險(xiǎn)的困擾。

“車主應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)保障需求選擇險(xiǎn)種投保?！睓C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)分交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，除了法定必需購買的交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)中的十幾種險(xiǎn)種的購買，例如10萬元左右的中檔新車，建議私家車主在選擇了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)四款主險(xiǎn)以外，可以考慮選擇以下客戶需求量較高的險(xiǎn)種：不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、新增設(shè)備險(xiǎn)等。

“車輛投保的險(xiǎn)別要切合個(gè)人的實(shí)際需求?！毙萝嚱ㄗh承保的險(xiǎn)別應(yīng)該包括車損險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)及各險(xiǎn)別的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。同時(shí)，出于保障全面的考慮，商業(yè)三者險(xiǎn)建議買20萬以上限額的，車上人員責(zé)任險(xiǎn)建議購買5萬元以上限額的附加險(xiǎn)。

據(jù)了解，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，所有的新車和保險(xiǎn)到期的車輛續(xù)保必須購買車輛交強(qiáng)險(xiǎn)。以六座以下為例：其中私家車保費(fèi)為950元，企業(yè)非營業(yè)汽車1000元，機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車950元，營業(yè)出租租賃1800元。保險(xiǎn)公司將根據(jù)車輛銷售發(fā)票進(jìn)行判斷。

B附加險(xiǎn)量身搭配

除交強(qiáng)險(xiǎn)外，車主需增加的附加險(xiǎn)有什么特點(diǎn)，如何選購呢?

如機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，陳軍解釋稱，主要是指使用保險(xiǎn)車輛過程中由于自身或外界的原因造成車輛的損失，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)面及理賠面較廣。而第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額分別為5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元等多個(gè)檔次，在投保車輛有了交強(qiáng)險(xiǎn)的保障以后，建議三者險(xiǎn)投保責(zé)任限額不低于20萬元。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)，投保該險(xiǎn)種可以解決發(fā)生交通意外事故時(shí)的受害者醫(yī)療費(fèi)用，可減輕投保人費(fèi)用的壓力和不可預(yù)見費(fèi)用的開支，建議車上人員每人的責(zé)任限額為2萬元左右。

全車盜搶險(xiǎn)的選擇，建議對(duì)于經(jīng)常外出或無固定車庫的車輛投保該險(xiǎn)種，投保金額按折舊后的實(shí)際價(jià)值來確定，但車上的零部件被盜屬除外責(zé)任。

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，其出險(xiǎn)概率較高，由于目前的道路改造等不可預(yù)見的情況，容易造成前擋風(fēng)玻璃被飛石等擊碎，且投保費(fèi)用成本較低。

車身劃痕損失險(xiǎn)，車主偶爾會(huì)發(fā)現(xiàn)車輛留下劃傷痕跡，影響車身美觀，故建議選擇投保該附加險(xiǎn)。

新增設(shè)備險(xiǎn)，為增加保障車主加裝的一些原車出廠時(shí)沒有的時(shí)尚配置，可選擇投保此附加險(xiǎn)，但在投保時(shí)，應(yīng)逐項(xiàng)列明投保清單和實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值。

不計(jì)免賠險(xiǎn)，簡(jiǎn)單地說是補(bǔ)充保險(xiǎn)公司理賠的剩余部分。例如，在發(fā)生單方事故后，車輛的維修費(fèi)為1000元，那么保險(xiǎn)公司只按照規(guī)定承擔(dān)維修費(fèi)中的80%，但如購買了車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠，那么保險(xiǎn)公司則承擔(dān)100%維修費(fèi)，也就是說，不計(jì)免賠所保的是另外的20%。

總的來說，陳軍建議，車主在投保前要先了解清楚各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)責(zé)任，然后選擇比較“合身”的險(xiǎn)種。

C電話投保更省錢

“合身”的險(xiǎn)種，如何購買更劃算呢?據(jù)了解，除一般的到保險(xiǎn)公司營業(yè)點(diǎn)或保險(xiǎn)代理人投保途徑外，目前通過電話投保是個(gè)不錯(cuò)的省錢方法。

“車主通過保險(xiǎn)公司的電話營銷方式投保車險(xiǎn)很劃算?！标愜娏信e了個(gè)例子，新車雪佛蘭SGM7120MT轎車，通過電話營銷投保機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)(保險(xiǎn)金額63580元)、第三者責(zé)任險(xiǎn)(責(zé)任限額50000元)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)(司機(jī)、乘客/1萬元)、盜搶險(xiǎn)(保險(xiǎn)金額63580元)、不計(jì)免賠率特約條款、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，共計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)2515.49元;而通過非電話營銷投保相同條件的險(xiǎn)種，計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)2958.69元，可見通過電話營銷方式投保，車主可以節(jié)省443.2元。

“電話車險(xiǎn)省略了代理這個(gè)中介環(huán)節(jié)，將節(jié)約的代理手續(xù)費(fèi)成本直接以費(fèi)率折扣的方式讓利給車主?！彪娫捾囯U(xiǎn)比其他非電話銷售產(chǎn)品低15%，車主還可根據(jù)自身情況享受最高7折的優(yōu)惠。此外，平安電銷的坐席人員能熟練掌握該地區(qū)車輛、險(xiǎn)種、理賠等知識(shí)，這就保證了投保時(shí)因地制宜地為車主推薦險(xiǎn)種組合，更好地為車主的投保做到“量身定做”，從而降低車險(xiǎn)保費(fèi)的繳納。

值得注意的是，無論通過哪種方式進(jìn)行投保，車主拿到保單后應(yīng)進(jìn)行驗(yàn)真，可到保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)上驗(yàn)真，或打保險(xiǎn)公司的全國服務(wù)電話驗(yàn)真，或者到保險(xiǎn)公司的門店驗(yàn)真。

D出險(xiǎn)后及時(shí)報(bào)案

無論是通過哪個(gè)方式進(jìn)行投保，如果市民不小心出了事故該怎么辦呢?保險(xiǎn)人士建議，首先就是要鎮(zhèn)定，然后撥打交警和保險(xiǎn)公司的電話報(bào)案，經(jīng)核查后進(jìn)行車輛維修，最后進(jìn)行理賠即可。

據(jù)了解，目前多家保險(xiǎn)公司推出了便捷的理賠服務(wù)。如人保財(cái)險(xiǎn)的“一站式”理賠服務(wù)，該公司在南寧城區(qū)范圍內(nèi)設(shè)立了33個(gè)一站式理賠服務(wù)點(diǎn)，并派駐了90名理賠員駐點(diǎn)開展理賠服務(wù)工作，一年365天(含節(jié)假日)、現(xiàn)場(chǎng)為客戶提供“定損、理算、核賠、資料收集、保險(xiǎn)咨詢、推薦修車、免墊付修理費(fèi)用”的“一站式”服務(wù)。在此服務(wù)模式下，出險(xiǎn)客戶可享受以下“一站式”便捷理賠服務(wù)。

而平安產(chǎn)險(xiǎn)6月份也推出“一袋式”理賠服務(wù)項(xiàng)目，即通過與郵政速遞公司合作，免費(fèi)上門收取客戶理賠材料，客戶足不出戶即可享受既高效又便捷的車險(xiǎn)索賠。其項(xiàng)目適用范圍：純車險(xiǎn)，損失5000元以內(nèi)(含5000元)的案件;小額人傷案件現(xiàn)場(chǎng)快處快賠，人傷損失1000元以內(nèi)(含1000元)的案件，經(jīng)勘查后事故雙方現(xiàn)場(chǎng)簽署協(xié)議結(jié)案的，無需醫(yī)院其他證明即可完成人傷賠付。

市民出險(xiǎn)后的注意事項(xiàng)

1.保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，在出險(xiǎn)地點(diǎn)擺放提醒標(biāo)志;

2.撥打保險(xiǎn)公司電話報(bào)案，涉及雙方事故時(shí)報(bào)交警112處理;

3.涉及人傷應(yīng)及時(shí)將傷者送至醫(yī)院進(jìn)行治療;

4.配合保險(xiǎn)公司進(jìn)行查勘、定損工作，維修前及時(shí)通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行車輛定損;

5.按保險(xiǎn)公司要求準(zhǔn)備好相關(guān)證件及材料;

6.材料齊全后及時(shí)交到保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。