一、交強險有什么特點

從廣義上講，交強險屬于第三者責任保險的范疇，之所以從中分離，是因為法律賦予其特殊的內(nèi)涵，以保障交通事故受害人及時得到有效的基本賠償。交強險是我國第一個法定性的強制保險制度，其本質(zhì)是責任保險，根據(jù)《道交法》和《交強險條例》的規(guī)定，交強險具有以下特點：

1、法定性

交強險源于商業(yè)第三者責任保險，保險費率、賠償額、賠償程序等基本內(nèi)容由法律直接或者授權界定，實行統(tǒng)一的保險條款和基礎保險費率，投保人不得在保險條款和保險費率之外，向保險公司提出附加其他條件的要求，保險公司不得強制投保人訂立商業(yè)保險合同以及提出附加其他條件的要求。

2、強制性

交強險的強制性表現(xiàn)為機動車的所有人或管理人的法定投保義務和保險公司的法定承保義務?！督粡婋U條例》第39條規(guī)定“凡是在我國境內(nèi)行駛的機動車輛都應依法購買交強險，否則由公安機關交通管理部門扣留機動車，并依照規(guī)定處投保最低責任限額應繳納的保險費的2倍罰款?！奔礄C動車的所有人有法定投保交強險的義務。第10條規(guī)定“投保人在投保時應當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。保監(jiān)會應當將具備從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務資格的保險公司向社會公示?！奔唇?jīng)保監(jiān)會核準的承保交強險的保險公司有法定的承保義務。由此可見，交強險的強制性非常明顯。

3、廣覆性

交強險的廣覆性體現(xiàn)二個方面：一是投保主體的廣泛性，凡在道路上行駛的機動車的車主或管理人，都要依法投保交強險;二是交強險的受益人范圍和保險公司的賠償責任范圍比較寬廣。被保險機動車本車人員、被保險人以外的道路交通事故的受害人，都是受益人，受益人死亡的，其近親屬依法受償。賠償范圍涵蓋了包括精神損害在內(nèi)人身傷亡和財產(chǎn)損失，但損失額超過交強險賠償限額的，以限額封頂。另外，交強險中保險公司的保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險。

4、公益性

保障受害人得到及時有效的基本賠償是設立交強險的首要宗旨。基于這一目標，《交強險條例》要求承保公司在總體上不盈利不虧損的原則上“義務”經(jīng)營，保險合同不設免賠率和免賠額。為充分體現(xiàn) “以人為本，尊重生命”的設計原則和特點，《道交法》第76條明確規(guī)定交強險實行 “無過錯責任”賠償原則，即無論投保人是否在交通事故中負有責任，被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員和被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在交強險責任限額范圍內(nèi)先行賠償，突顯交強險制度的公益性功能。

二、交強險與商業(yè)三責險的區(qū)別有哪些

“商業(yè)三責險”的定義在保險條款中一般表述為: 投保人或其允許的合法駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)的直接損失，依法應由投保人支付的賠償金額，保險人依照法律和保險合同的規(guī)定給予賠償。交強險在《交強險條例》中的定義是: 由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、投保人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)進行賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。二者間的不同點如下：

一是保險合同成立的依據(jù)不同。商業(yè)三責險是純粹的商業(yè)保險，由雙方當事人自愿協(xié)商一致而成立的，格式合同(條款)不排斥自愿性。對于是否投保、選擇哪家保險公司投保，投保人均有自主決定權，保險人是否承保也有自主決定權。而交強險則是具有社會保障功能的法定的責任保險，雖然商業(yè)屬性沒有改變，但基于法定強制性，除投保人可選擇法定的保險公司外，投保人和保險公司基本上喪失了自主決定權，

二是賠償原則不同。根據(jù)《道交法》的規(guī)定，交強險立足于保障受害人的利益，以便及時、合理地補償其遭受的損失，采用了嚴格責任的賠償原則，即“無過錯責任”原則，只要發(fā)生交通事故，無論機動車方是否存在事故責任，無論事故責任大小，承保公司均需對受害人的損失承擔賠償責任。而商業(yè)三責險是為了保障投保人的責任風險，彌補投保人的損失，采用“過錯責任”原則，保險公司是根據(jù)投保人或投保人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任。

三是保險責任范圍不同。除了《交強險條例》規(guī)定的個別事項外，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險，且不設免賠率和免賠額，將精神損害撫慰金包括在保險責任范圍之內(nèi)。而商業(yè)三責險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責任免除事項，其將精神撫慰金排除在保險責任范圍之外。

四是索賠方式不同。商業(yè)三責險在出險后必須由投保人向保險人提出索賠，保險人履行保險合同約定的賠付義務。而交強險在出險后可以由受害人直接向保險人索賠，保險人須先行在責任限額內(nèi)向受害人賠付。

五是保險人向投保人的追償權不同。商業(yè)三責險的保險人對投保人基本上無追償權。而交強險的保險人因為須依法無條件地先行向受害人賠付，在第三人故意制造交通事故的情形中，保險人對投保人行使追償權于法有據(jù)。