一、交強險有什么特點

從廣義上講，交強險屬于第三者責(zé)任保險的范疇，之所以從中分離，是因為法律賦予其特殊的內(nèi)涵，以保障交通事故受害人及時得到有效的基本賠償。交強險是我國第一個法定性的強制保險制度，其本質(zhì)是責(zé)任保險，根據(jù)《道交法》和《交強險條例》的規(guī)定，交強險具有以下特點：

1、法定性

交強險源于商業(yè)第三者責(zé)任保險，保險費率、賠償額、賠償程序等基本內(nèi)容由法律直接或者授權(quán)界定，實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費率，投保人不得在保險條款和保險費率之外，向保險公司提出附加其他條件的要求，保險公司不得強制投保人訂立商業(yè)保險合同以及提出附加其他條件的要求。

2、強制性

交強險的強制性表現(xiàn)為機動車的所有人或管理人的法定投保義務(wù)和保險公司的法定承保義務(wù)。《交強險條例》第39條規(guī)定“凡是在我國境內(nèi)行駛的機動車輛都應(yīng)依法購買交強險，否則由公安機關(guān)交通管理部門扣留機動車，并依照規(guī)定處投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險費的2倍罰款?！奔礄C動車的所有人有法定投保交強險的義務(wù)。第10條規(guī)定“投保人在投保時應(yīng)當選擇具備從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。保監(jiān)會應(yīng)當將具備從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司向社會公示?！奔唇?jīng)保監(jiān)會核準的承保交強險的保險公司有法定的承保義務(wù)。由此可見，交強險的強制性非常明顯。

3、廣覆性

交強險的廣覆性體現(xiàn)二個方面：一是投保主體的廣泛性，凡在道路上行駛的機動車的車主或管理人，都要依法投保交強險;二是交強險的受益人范圍和保險公司的賠償責(zé)任范圍比較寬廣。被保險機動車本車人員、被保險人以外的道路交通事故的受害人，都是受益人，受益人死亡的，其近親屬依法受償。賠償范圍涵蓋了包括精神損害在內(nèi)人身傷亡和財產(chǎn)損失，但損失額超過交強險賠償限額的，以限額封頂。另外，交強險中保險公司的保險責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險。

4、公益性

保障受害人得到及時有效的基本賠償是設(shè)立交強險的首要宗旨?；谶@一目標，《交強險條例》要求承保公司在總體上不盈利不虧損的原則上“義務(wù)”經(jīng)營，保險合同不設(shè)免賠率和免賠額。為充分體現(xiàn) “以人為本，尊重生命”的設(shè)計原則和特點，《道交法》第76條明確規(guī)定交強險實行 “無過錯責(zé)任”賠償原則，即無論投保人是否在交通事故中負有責(zé)任，被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員和被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)先行賠償，突顯交強險制度的公益性功能。

二、交強險與商業(yè)三責(zé)險的區(qū)別有哪些

“商業(yè)三責(zé)險”的定義在保險條款中一般表述為: 投保人或其允許的合法駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由投保人支付的賠償金額，保險人依照法律和保險合同的規(guī)定給予賠償。交強險在《交強險條例》中的定義是: 由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、投保人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)進行賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。二者間的不同點如下：

一是保險合同成立的依據(jù)不同。商業(yè)三責(zé)險是純粹的商業(yè)保險，由雙方當事人自愿協(xié)商一致而成立的，格式合同(條款)不排斥自愿性。對于是否投保、選擇哪家保險公司投保，投保人均有自主決定權(quán)，保險人是否承保也有自主決定權(quán)。而交強險則是具有社會保障功能的法定的責(zé)任保險，雖然商業(yè)屬性沒有改變，但基于法定強制性，除投保人可選擇法定的保險公司外，投保人和保險公司基本上喪失了自主決定權(quán)，

二是賠償原則不同。根據(jù)《道交法》的規(guī)定，交強險立足于保障受害人的利益，以便及時、合理地補償其遭受的損失，采用了嚴格責(zé)任的賠償原則，即“無過錯責(zé)任”原則，只要發(fā)生交通事故，無論機動車方是否存在事故責(zé)任，無論事故責(zé)任大小，承保公司均需對受害人的損失承擔賠償責(zé)任。而商業(yè)三責(zé)險是為了保障投保人的責(zé)任風(fēng)險，彌補投保人的損失，采用“過錯責(zé)任”原則，保險公司是根據(jù)投保人或投保人在交通事故中應(yīng)負的責(zé)任來確定賠償責(zé)任。

三是保險責(zé)任范圍不同。除了《交強險條例》規(guī)定的個別事項外，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險，且不設(shè)免賠率和免賠額，將精神損害撫慰金包括在保險責(zé)任范圍之內(nèi)。而商業(yè)三責(zé)險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項，其將精神撫慰金排除在保險責(zé)任范圍之外。

四是索賠方式不同。商業(yè)三責(zé)險在出險后必須由投保人向保險人提出索賠，保險人履行保險合同約定的賠付義務(wù)。而交強險在出險后可以由受害人直接向保險人索賠，保險人須先行在責(zé)任限額內(nèi)向受害人賠付。

五是保險人向投保人的追償權(quán)不同。商業(yè)三責(zé)險的保險人對投保人基本上無追償權(quán)。而交強險的保險人因為須依法無條件地先行向受害人賠付，在第三人故意制造交通事故的情形中，保險人對投保人行使追償權(quán)于法有據(jù)。