一、酒后駕車(chē)出事故保險(xiǎn)公司賠償嗎

為了使被保險(xiǎn)人注重控制風(fēng)險(xiǎn)，避免被保險(xiǎn)人因投保而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)疏于防范以及由此產(chǎn)生的事故率的增高，保險(xiǎn)公司對(duì)于車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償制定了一套免賠率制度。具體規(guī)定參照條款第十七條：在車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)承保范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)損失額度×(1-免賠率)的部分，損失額度×免賠率這部分需由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。另一方面，為避免因免賠率制度使保戶在遭受大事故時(shí)蒙受損失，保險(xiǎn)公司又設(shè)計(jì)了不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。不計(jì)免賠特約險(xiǎn)是指車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)承保范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)損失額度×免賠率這部分金額負(fù)責(zé)賠償。(注：保險(xiǎn)公司規(guī)定必須在已投保車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，方可投保本險(xiǎn)。)

因?yàn)椤兜缆方煌ò踩ā肥墙煌ü芾矸ǘ皇潜ｋU(xiǎn)管理法，禁止酒后駕車(chē)，只是從交通管理的角度考慮。對(duì)于保險(xiǎn)是否賠償，必須由《保險(xiǎn)法》、保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行特別的規(guī)定。理論上，是否違反交通法規(guī)，對(duì)于保險(xiǎn)賠償并無(wú)影響。因?yàn)槠?chē)保險(xiǎn)就是在轉(zhuǎn)嫁各種風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論這些風(fēng)險(xiǎn)是不是違章造成的，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該負(fù)擔(dān)下來(lái)。如果要想不賠償保險(xiǎn)金，那么保險(xiǎn)公司就必須在保險(xiǎn)合同條款中，把酒后駕車(chē)作為免除保險(xiǎn)賠償責(zé)任的情形寫(xiě)出來(lái)。一旦駕駛員酒后駕車(chē)出事故，保險(xiǎn)公司可以依據(jù)這些合同條款拒賠。這樣的合同條款，稱之為“責(zé)任免除條款”。

但是，《保險(xiǎn)法》第十八條明確規(guī)定:“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”。由于這種“不賠償”的條款，會(huì)對(duì)駕駛員、車(chē)主、受害者產(chǎn)生重大不利后果，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該在投保的時(shí)候，特別提醒車(chē)主注意一下，讓他們了解和接受。如果他們不接受，可以選擇不投保、或者向其他保險(xiǎn)公司投保。否則車(chē)主事先不知道這些，投保、交了保費(fèi)，出事后保險(xiǎn)公司卻不賠償，那對(duì)他們的打擊太大了，會(huì)讓人覺(jué)得保險(xiǎn)公司缺乏誠(chéng)信。

二、酒后駕車(chē)出事故保險(xiǎn)公司應(yīng)如何理賠

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第22條的規(guī)定：“有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的;……有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。”

因此，當(dāng)肇事司機(jī)醉酒駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)時(shí)，保險(xiǎn)公司只是在醫(yī)療費(fèi)限額內(nèi)承擔(dān)墊付責(zé)任，并有權(quán)向肇事者追償，對(duì)于其他損失和費(fèi)用不負(fù)責(zé)墊付和賠償。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司僅對(duì)受害人的有形財(cái)產(chǎn)損失免責(zé)，對(duì)受害人的人身?yè)p害仍應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)予以賠付，但有權(quán)向肇事者追償。

另外，根據(jù)2009年10月20日，最高人民法院(2009)民立他字第42號(hào)對(duì)安徽省高級(jí)人民法院的答復(fù)精神，“財(cái)產(chǎn)損失”是指與精神損害相對(duì)應(yīng)的廣義上的財(cái)產(chǎn)損失，因此，因受害人人身傷亡產(chǎn)生的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失如傷殘賠償金等，也包括在保險(xiǎn)公司免賠的范圍內(nèi)。