一、如何應(yīng)對車險漲價

日前，新車商業(yè)險的優(yōu)惠已經(jīng)從7折調(diào)至9折，而續(xù)保的老車也在一定程度上浮動了保險費(fèi)用。

據(jù)了解，商業(yè)險折扣縮水，再加上商業(yè)車險理賠信息互查平臺運(yùn)行，不少車主都感覺“今年車險貴了”。于是，有些車主就只投交強(qiáng)險(強(qiáng)制性保險)而棄投商業(yè)險，這種車輛在業(yè)內(nèi)被稱作“裸奔車”。

“裸奔”雖然很酷，很省銀子，但也很顯然是不安全的。那么，該如何應(yīng)對車險漲價，給愛車上個既實(shí)用又實(shí)惠的保險呢?

新手需要保全險

針對新手，推薦險種為：交強(qiáng)險+第三者責(zé)任險20萬元+車輛損失險+不計免賠特約險(車損以及第三者責(zé)任險)，有需要的話，可以根據(jù)自身情況適當(dāng)投保“車上座位責(zé)任險”。

剛剛拿到駕照或買車不久的新手路況經(jīng)驗(yàn)不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。所以對于新手車主，我們一般建議多買幾個險種，而不要抱著僥幸或貪便宜心理，僅僅是購買交強(qiáng)險完事。要知道，一旦出了事故，所需要花的錢比當(dāng)時節(jié)約的買保險的投入要多得多。

新手應(yīng)該選擇“車輛損失險”，以保障自己的車輛發(fā)生事故時能夠獲得足夠賠償。另外還需要購買“第三者責(zé)任險”，保額不應(yīng)太低，在10萬元或者20萬元之間為佳。如果不是很有把握，50萬元保額也是可以的。因?yàn)榻粡?qiáng)險賠償額度比較低，對于較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳、寶馬之類的名貴車輛以及造成了其他損失的話，交強(qiáng)險提供低賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。購買三者責(zé)任險以后，就可以提供超出交強(qiáng)險賠付額度之外的賠付。

需要提醒的是，如果我們購買了車輛損失險或第三者責(zé)任險的保險，最好也要買上“不計免賠特約險”。這個花錢不多，但效果卻很顯著。因?yàn)橐恍┬∈鹿?，可能損失只有數(shù)百元，扣除免賠金額后，得到的賠償對車主很不劃算，而新手這類小事故發(fā)生比較頻繁，這種“很不劃算”的概率就更高。

為了進(jìn)一步降低駕駛風(fēng)險系數(shù)，新手也可以購買車上座位責(zé)任險。

老手適當(dāng)降低標(biāo)準(zhǔn)

和新手不同，老手的駕駛經(jīng)驗(yàn)較豐富，回避風(fēng)險的能力也更高。因此針對老手的推薦更注重保險的經(jīng)濟(jì)性和保障性，而不是險種的齊全。

推薦的最佳險種為：交強(qiáng)險+第三者責(zé)任險10萬元+車輛損失險+不計免賠特約險(車損以及第三者責(zé)任險)。辦這種保險，老手可以選擇一些規(guī)模不是太大的保險公司，因?yàn)椴粌H投保費(fèi)用更經(jīng)濟(jì)，而且他們對小事故賠償也較為積極。

在這些車輛投保險種中，容易讓人糊涂的就是第三者責(zé)任險。第三者責(zé)任險是對交強(qiáng)險的補(bǔ)充，無論新老手，我們都建議投保額在10萬元以上，但并不是越多越好。

還要注意的是，第三者責(zé)任險也不是萬能的，不是如一些人想象的那樣，投保100萬元，保險公司就給你承擔(dān)100萬元損失。多買并不是解決辦法，只能盡量小心駕駛。

二、保險公司賠付不及時須賠償損失嗎

新《保險法》第二十三條規(guī)定：

“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定;情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責(zé)任的。在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。”

《保險法》的上述規(guī)定是關(guān)于保險人承擔(dān)保險責(zé)任的期限的規(guī)定。針對消費(fèi)者反映集中的“投保容易理賠難”現(xiàn)象，《保險法》將保險行業(yè)“30天內(nèi)作出核定”的服務(wù)承諾明確寫入法律條文。

保險人履行賠償或給付保險金的義務(wù)的過程是一個理賠的過程，從被保險人和受益人的角度來看則是一個索賠的過程，保險索賠是指被保險人、受益人或者被保險人的繼承人在被保險人發(fā)生保險事故的情況下，向保險人提出給付保險金的請求。索賠權(quán)人一般是被保險人、受益人及其繼承人。索賠人在行使保險金請求權(quán)時應(yīng)履行如下義務(wù)：第一，及時通知的義務(wù);第二，提供有關(guān)證明和資料的義務(wù);第三，在索賠時效期間內(nèi)提出索賠。

索賠人履行了自身義務(wù)，保險人未在法定或約定期限內(nèi)賠付保險金，依據(jù)《保險法》上述規(guī)定，就需要向索賠人賠償相應(yīng)的損失，本律師認(rèn)為，保險人至少要按照同期銀行貸款利息賠償損失。