一、哪些情況保險公司拒賠車險

一、車上人員意外險必須投

車險的兩個主險---車損險和第三者責(zé)任險，都沒有涵蓋駕駛員本身在內(nèi)，有車族應(yīng)注意投保人身意外傷害保險或車上人員責(zé)任險。車上人員責(zé)任險規(guī)定：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員傷亡，可以獲賠。

二、第三者責(zé)任險不保自家人

第三者責(zé)任險中的“第三者”，一般指因被保險機(jī)動車意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的對方的人。不包括保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。

三、報案必須及時

按照車險合同，事故發(fā)生后，應(yīng)及時向公安交管部門報案，并在48小時內(nèi)向保險公司報案。因未及時報案導(dǎo)致保險公司對事故的保險責(zé)任或損失無法認(rèn)定的，保險公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。

四、發(fā)動機(jī)進(jìn)水獲賠難

暴雨對車輛造成損失，如果屬于暴雨淹及車身，導(dǎo)致車輛的坐墊、電路、內(nèi)飾部件損失，可以通過報車損險獲得理賠。

但機(jī)動車損失險規(guī)定，發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞屬于責(zé)任免除。保險公司認(rèn)為這類車損屬于車主自行增加汽車出險概率行為，不予理賠。所以當(dāng)車主發(fā)現(xiàn)地下車庫進(jìn)水并浸沒汽車底盤時，不可僥幸啟動汽車，應(yīng)及時撥通保險公司服務(wù)熱線，他們會請求專業(yè)人士將汽車安全脫險。

在暴雨多發(fā)地區(qū)，建議車主投保發(fā)動機(jī)特別損失附加險或者涉水險，可以對機(jī)動車在積水路面涉水行駛和在水中啟動時，造成發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，以及對機(jī)動車采取的施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用進(jìn)行賠償。

五、注意盜搶險的約定區(qū)域

如果約定了行駛和停車區(qū)域而在區(qū)域外被盜，則要增加免賠率10%，如果被保險人未能提供《機(jī)動車行駛證》、《機(jī)動車登記證書》、機(jī)動車來歷憑證、車輛購置完稅證明等的，每缺少一項(xiàng)，增加免賠率1%。投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)藭r，增加免賠率5%。臨時牌照的車輛被盜搶不賠。

當(dāng)然，這里的賠款是指該車出險時的價值，并扣除了折舊等。另外，如果車在正規(guī)停車場被盜，車主必須先行向停車場提出索賠要求后，才能向保險公司索賠。停車場賠付后，保險公司再賠付車價的差額部分。如果停車場不賠，保險公司在保單責(zé)任內(nèi)賠付。比如一輛車買時30萬元，在停車場丟失時價值25萬元，如果停車場賠了車主20萬元，那保險公司還要賠車主差額5萬元。要說明的是，保險公司支付賠款將取得“代位追償權(quán)”，還可以向停車場追償。

六、事故發(fā)生后停止使用，等待定損

車險條款規(guī)定，當(dāng)汽車發(fā)生事故后，駕駛員未經(jīng)必要的修理就繼續(xù)使用汽車，致使汽車損失擴(kuò)大部分，保險公司也不理賠。

通常在汽車發(fā)生碰撞后，車主急于駕車趕往修理廠，未能顧及汽車性能已經(jīng)由于碰撞而受損，容易導(dǎo)致汽車二次出險，這時保險公司只負(fù)責(zé)理賠汽車前次出險的事故損失，后一次事故損失是基于車主未能執(zhí)行汽車安全行駛的義務(wù)而引起的，依據(jù)車險條款，保險公司因而不作理賠。

因此遇到事故應(yīng)第一時間撥打救援電話或及時報警，并聯(lián)系保險公司，等待拖車，或者在車輛能推動的情況下，先把車推到路邊，等待保險公司查勘現(xiàn)場。有些保戶認(rèn)為只要車輛有碰撞，不管有沒有現(xiàn)場都可以得到保險公司的賠償，這種想法是錯誤的。車輛發(fā)生事故必須保護(hù)現(xiàn)場，而不能離開現(xiàn)場后再向保險公司報案，因?yàn)檐囕v離開現(xiàn)場使得保險公司無法查勘現(xiàn)場情況，會在理賠上造成一定的困難。

七、玻璃單獨(dú)破碎險不可忽視

一些保險用戶會習(xí)慣性地認(rèn)為玻璃單獨(dú)破碎屬于車輛損失險范圍，在沒有投保玻璃單獨(dú)破碎附加險時向保險公司提出索賠，而這種情況下保險公司是不賠償?shù)?。消費(fèi)者應(yīng)注意飛石擊碎玻璃的風(fēng)險。在投保車損險的同時請不要忘了加保玻璃單獨(dú)破碎附加險這個險種。

八、何為“不計(jì)免賠”

其實(shí)這里有兩個概念需要搞清楚，一個是絕對免賠額，一個是免賠率?，F(xiàn)在國內(nèi)的車輛保險條款當(dāng)中，比較通行的是絕對免賠額1000元，免賠率10%，兩者比較以高者為準(zhǔn)。也就是說，在這兩個范圍內(nèi)的損失，投保人需要自己負(fù)擔(dān)?！安挥?jì)免賠”準(zhǔn)確的叫法是“不計(jì)免賠率特約險”，簡單地說成“不計(jì)免賠”是不全面的。比如一輛車出了事故，造成的損失是2萬元，按照10%的免賠率，車主需要自己負(fù)擔(dān)2000元，如果買了這種險，他自己負(fù)擔(dān)的部分就不按免賠率來計(jì)算，而只要負(fù)擔(dān)1000元的絕對免賠額就可以了。這一方面是為了降低保險公司的成本，更重要的也是要增加車主的責(zé)任感，加強(qiáng)他們的安全意識。

二、交通事故保險投保注意事項(xiàng)

有針對性地選擇適合自己的險種。才是自己最好的選擇。若開車技術(shù)比較好，車身玻璃受損風(fēng)險小，自然可選擇理賠范圍有限但價格更加便宜的保險公司?，F(xiàn)在通過了解發(fā)現(xiàn)，不同保險公司給出的同險種報價相差千元左右。這時候就該考慮，較低報價的保險組合里是否將交強(qiáng)險包含在內(nèi)。

正規(guī)的保險公司如果推出的險種相同，價格一般不會相差太大。即使有區(qū)別，也是在300~500元以內(nèi)。如果報價區(qū)別太大，就該主動問清楚，保單價格里是否包含交強(qiáng)險和車船稅。以一款售價10萬元、排量為1.5L的車型為例，如果是新購買車型，則需950元交強(qiáng)險，車船稅大概為350元，總計(jì)1300元。一些保險公司報出低于常規(guī)價千元的低價保險，一般沒有包含這兩項(xiàng)稅險。

壓低投保價 未必更劃算

盡管保監(jiān)會對車險費(fèi)率的折扣及手續(xù)費(fèi)都有明確規(guī)定，仍有保險公司為了搶占市場，采取種種手段降低車險費(fèi)率及提高手續(xù)費(fèi)。車主通過保險代理商為愛車投保，希望保險代理商給予更低的折扣，保費(fèi)越低越好。據(jù)一位車險營銷人員稱：第一年，代理商報價有低于電話車險價格的可能，但代理商或并不具備一些人性化服務(wù)：比如道路救援等。而在第二年時，代理商報價則沒有總公司給出的保險價格便宜。根據(jù)目前新規(guī)，如車主無出險記錄，第二年折扣優(yōu)惠能低至6折甚至更低。

保險費(fèi)用的報價高低，除了受以上因素影響之外，在“車型估價”上、車上人員責(zé)任險的購買上都有“文章可做”。代理商肯定不會自己吃虧。辦理手續(xù)時，代理商會想辦法降低保費(fèi)。比如將保險人的私家車填寫成“單位車”，享受企業(yè)車投保的較低費(fèi)率。可一旦發(fā)生事故，保險公司發(fā)現(xiàn)車輛性質(zhì)是私家車而非企業(yè)用車，就可能拒絕賠付。所以說辦理車輛保險還是仔細(xì)問清楚了再做選擇。適合自己的才是最實(shí)惠的。