案情簡(jiǎn)介：未單買(mǎi)車(chē)玻璃險(xiǎn)就拒賠

2014年11月，家住酉陽(yáng)縣的王先生通過(guò)保險(xiǎn)公司電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)的方式給愛(ài)車(chē)投了保。2015年5月1日，王先生開(kāi)車(chē)經(jīng)過(guò)一條山道時(shí)，被墜落的巖石砸中后擋風(fēng)玻璃，致使后擋風(fēng)玻璃破裂。

王先生立即打電話(huà)給保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司工作人員并沒(méi)有到現(xiàn)場(chǎng)勘查，只是告訴王先生回到酉陽(yáng)縣城后把車(chē)直接開(kāi)到修理廠維修。王先生按照保險(xiǎn)公司工作人員的要求把車(chē)開(kāi)到一家修理廠修理，產(chǎn)生2560元維修費(fèi)。之后，王先生向保險(xiǎn)公司索賠，卻遭到保險(xiǎn)公司拒賠。

在多次交涉無(wú)果后，王先把保險(xiǎn)公司告到酉陽(yáng)縣法院，索賠2560元車(chē)玻璃被砸損失費(fèi)。

保險(xiǎn)公司稱(chēng)，王先生的車(chē)玻璃被砸壞，不屬于保險(xiǎn)公司的理賠范圍。根據(jù)合同約定，車(chē)窗玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，除非單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)了車(chē)玻璃損失險(xiǎn)。也就是說(shuō)，車(chē)玻璃損壞屬于保險(xiǎn)公司免責(zé)范圍。

保險(xiǎn)公司還向法院提交了投保單原件，證明已就保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款對(duì)王先生進(jìn)行了提示與說(shuō)明。但王先生僅在投保人簽章處落款簽字，未按約定手書(shū)“經(jīng)保險(xiǎn)人明確說(shuō)明，本人已完全理解了責(zé)任免除、免賠規(guī)定等免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款?！?/p>

保險(xiǎn)公司在庭審中還稱(chēng)，車(chē)輛損失險(xiǎn)不包括玻璃的損壞，車(chē)輛玻璃的單獨(dú)破碎應(yīng)屬于玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)所保范圍，因王先生并未購(gòu)買(mǎi)此附加險(xiǎn)，而致本事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

法院審理：免責(zé)條款不產(chǎn)生效力

法院審理認(rèn)為，王先生和保險(xiǎn)公司雙方約定的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)條款字體細(xì)小，間距緊密，其免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款雖然加黑，也難以引起投保人的注意。所以，該保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。故法院一審判決，保險(xiǎn)公司向王先生支付保險(xiǎn)賠償金2560元。保險(xiǎn)公司不服一審判決，向市四中院提起上訴。近日，市四中院二審判決駁回保險(xiǎn)公司的上訴，維持原判。

律師說(shuō)法：保險(xiǎn)爭(zhēng)議條款如何理解解釋

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定：采用保險(xiǎn)公司提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

生活中按照通常理解，擋風(fēng)玻璃是車(chē)輛的一部分，車(chē)輛在行駛過(guò)程中被落石擊中，導(dǎo)致后擋風(fēng)玻璃破碎的事故，應(yīng)屬于空中物體墜落造成機(jī)動(dòng)車(chē)的部分損失。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)就該損失產(chǎn)生的維修費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

本案中，王先生在保險(xiǎn)公司處購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)險(xiǎn)包括車(chē)輛損失險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)不計(jì)免賠條款，按照合同約定因外界物體倒塌、空中物體墜落、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)行駛中墜落的原因造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的全部損失或部分損失，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

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