一、機(jī)動車輛保險(xiǎn)特別約定免責(zé) 

原告某貨物運(yùn)輸有限公司將其貸款新購買的自卸汽車向被告某保險(xiǎn)股份有限公司投保，保險(xiǎn)期限自2014年4月11日零時(shí)起至2015年4月10日二十四時(shí)止，險(xiǎn)別分別為基本險(xiǎn)部分的車輛損失險(xiǎn)285000元；基本險(xiǎn)部分的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)額20萬元；附加險(xiǎn)部分的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)不計(jì)免賠率等。保險(xiǎn)單(正本)特別約定欄內(nèi)打印有：被保險(xiǎn)車輛因車廂未落下行駛造成車廂與外界物體碰撞造成的保險(xiǎn)車輛損失及第三者損失的，我公司不負(fù)責(zé)賠償。

2015年2月18日5時(shí)06分，駕駛員孫某在駕駛原告保險(xiǎn)車輛由南向北通過溝海線47Km+262m晝夜監(jiān)護(hù)道口時(shí)，由于保險(xiǎn)車輛車廂突然升起，刮倒道口限界桿后，又將鐵路線路中心上空的27500伏接觸網(wǎng)刮斷，并停在道口上。為恢復(fù)接觸網(wǎng)第三者更換部分電力和信號設(shè)備，造成直接經(jīng)濟(jì)損失238050元。事故發(fā)生后原告即向被告報(bào)案，被告以合同特別約定“被保險(xiǎn)車輛因車廂未落下行駛造成車廂與外界物體碰撞造成的保險(xiǎn)車輛損失及第三者損失的，我公司不負(fù)責(zé)賠償”為由拒絕賠償。為此，原告提起訴訟，請求被告賠償20萬元。

二、免責(zé)條款應(yīng)認(rèn)定無效

本案爭議的焦點(diǎn)：保險(xiǎn)單（正本）特別約定欄內(nèi)“被保險(xiǎn)車輛因車廂未落下行駛造成車廂與外界物體碰撞造成的保險(xiǎn)車輛損失及第三者損失的，我公司不負(fù)責(zé)賠償”是否有效。

根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會依法確定機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會審批。從原告提供的機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款看，被告經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會審批的機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款基本險(xiǎn)部分并沒有該特別約定的內(nèi)容，該特別約定內(nèi)容是被告在為原告出具機(jī)動車輛保險(xiǎn)單（正本）時(shí)，在機(jī)動車輛保險(xiǎn)單（正本）空格內(nèi)單方打印的。該內(nèi)容意在設(shè)定一定的條件，免除被告的賠償責(zé)任，限制原告請求理賠的權(quán)利，該內(nèi)容的實(shí)質(zhì)是被告作為通用免責(zé)條款。被告并沒有提供證據(jù)證明該特別約定內(nèi)容經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會審批準(zhǔn)許，也沒有提供該特別約定重新申報(bào)經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會審批準(zhǔn)許的相關(guān)證據(jù)。根據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會相關(guān)規(guī)定，保單中的特別約定條款是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在不違背機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款和機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率的前提下，就某些事項(xiàng)作出的個(gè)別約定。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會審批被告的機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款并不涵蓋該類條款，特別約定不能作為基本保險(xiǎn)條款。該特別約定的內(nèi)容也超出了保險(xiǎn)法規(guī)定投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定。由于機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款是經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會審批，被告提供的系格式化條款，投保人與被告沒有就保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行協(xié)商，該特別約定內(nèi)容其實(shí)質(zhì)是在法定條款之外，以其自己擬定的格式合同形式，約定免除自己賠償責(zé)任、排除原告請求賠償?shù)臋?quán)利。按照法律規(guī)定保險(xiǎn)人對該免責(zé)條款有向投保人明確說明的義務(wù)，保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對于保險(xiǎn)合同中約定的免責(zé)條款，除在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人作出明確解釋，使其明確該條款的真實(shí)含義和法律后果，確保投保人的利益不受損害，以便投保人作出選擇。被告沒有舉示出已履行向投保人明確說明義務(wù)的證據(jù)，僅憑特別約定內(nèi)容打印在保單上，將機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)單（正本）送交投保人的方式，而推定已向投保人明確說明，不足以證明其已盡到了對明確說明義務(wù)的履行。被告對打印在保單上的特別約定的內(nèi)容，沒有履行向被保險(xiǎn)人明確說明的義務(wù)，既違背了保險(xiǎn)合同的公平、誠實(shí)信用原則，也違反了保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。特別約定的內(nèi)容不產(chǎn)生法律效力。