一、超載運(yùn)輸發(fā)生事故
2015年5月2日，原告駕駛一摩托車（后載羅某）沿贛江源大道由南往北行駛至琴江鎮(zhèn)贛北大橋東側(cè)橋頭左轉(zhuǎn)彎時(shí)，與沿206國(guó)道由西往東直行的被告溫某駕駛的重型倉(cāng)柵式貨車相撞，造成原告和乘客羅某受傷、兩車不同程度損壞的交通事故。事后，原告被送往醫(yī)院治療。交警大隊(duì)經(jīng)勘查，認(rèn)定原告和被告溫某各負(fù)事故的同等責(zé)任，乘客羅某無(wú)責(zé)任。經(jīng)司法鑒定中心鑒定原告為六級(jí)傷殘，經(jīng)查，被告溫某駕駛的車輛為被告物流有限公司所有，被告物流有限公司為該車向被告保險(xiǎn)公司處投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及不計(jì)免賠的商業(yè)三者險(xiǎn)，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)。被告保險(xiǎn)公司辯稱因被告溫某超載，應(yīng)增加不計(jì)免賠率10%。
二、保險(xiǎn)公司可否增加10%的免賠率？
本文認(rèn)為不應(yīng)免賠。肇事車輛投保了不計(jì)免賠并交納了保費(fèi)，理應(yīng)享有不計(jì)免賠的權(quán)利。而不計(jì)免賠特約條款又約定違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%，此種約定有違公平原則，且屬于保險(xiǎn)法規(guī)定的加重被保險(xiǎn)人責(zé)任，排除被保險(xiǎn)人依法享有權(quán)利的情形，應(yīng)屬無(wú)效條款。
（一）該條款屬于減輕或免除保險(xiǎn)人責(zé)任、加重投保人責(zé)任、排除被保險(xiǎn)人依法享有權(quán)利的格式條款，應(yīng)屬無(wú)效條款?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十九條有規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效，一是免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；二是排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。被告物流公司就貨車的第三者責(zé)任保險(xiǎn)又投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)第三者責(zé)任保險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)不計(jì)免賠。而不計(jì)免賠特約條款又約定違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%，這屬于用絕對(duì)免賠率規(guī)定絕對(duì)免賠的情形來(lái)減輕保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，屬于加重投保人責(zé)任、排除投保人享有的權(quán)利，該條款屬無(wú)效條款。故被保險(xiǎn)人投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，該絕對(duì)免賠率條款是無(wú)效的。
（二）該條款有違公平。不計(jì)免賠條款屬于附加險(xiǎn)的一種，該險(xiǎn)種通常是指經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款約定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，即投保這個(gè)險(xiǎn)種的目的就是把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，投保人、受益人可以在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)得到足額的賠償，不會(huì)打折扣。現(xiàn)在發(fā)生交通事故了，保險(xiǎn)公司又以絕對(duì)免賠率作為擋箭牌，以減輕自己的責(zé)任。如果車輛超載違章保險(xiǎn)公司均不予賠償，那么對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，是極度不公平的。
（三）超載行為與事故之間沒(méi)有因果關(guān)系。如果一旦超載，保險(xiǎn)公司便可以免賠，那么投第三者責(zé)任險(xiǎn)就沒(méi)有任何意義，這對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人顯然是不公平的。因此，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步考慮超載行為與事故之間的因果關(guān)系。筆者認(rèn)為如果事故和超載沒(méi)有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以賠償。雖然超載行為違反了保險(xiǎn)合同的約定，但如果保險(xiǎn)事故的發(fā)生主要是未注意避讓行人引起的，超載只是加重行為的后果，根據(jù)保險(xiǎn)法近因原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以賠償。
