一、交強(qiáng)險(xiǎn)的有什么特點(diǎn)

從廣義上講，交強(qiáng)險(xiǎn)屬于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的范疇，之所以從中分離，是因?yàn)榉少x予其特殊的內(nèi)涵，以保障交通事故受害人及時(shí)得到有效的基本賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)第一個(gè)法定性的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，其本質(zhì)是責(zé)任保險(xiǎn)，根據(jù)《道交法》和《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

（一）法定性

交強(qiáng)險(xiǎn)源于商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率、賠償額、賠償程序等基本內(nèi)容由法律直接或者授權(quán)界定，實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，投保人不得在保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率之外，向保險(xiǎn)公司提出附加其他條件的要求，保險(xiǎn)公司不得強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同以及提出附加其他條件的要求。

（二）強(qiáng)制性

交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性表現(xiàn)為機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人或管理人的法定投保義務(wù)和保險(xiǎn)公司的法定承保義務(wù)?！督粡?qiáng)險(xiǎn)條例》第39條規(guī)定“凡是在我國(guó)境內(nèi)行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)輛都應(yīng)依法購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，否則由公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)扣留機(jī)動(dòng)車(chē)，并依照規(guī)定處投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款?！奔礄C(jī)動(dòng)車(chē)的所有人有法定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的義務(wù)。第10條規(guī)定“投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)將具備從事機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司向社會(huì)公示?！奔唇?jīng)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有法定的承保義務(wù)。由此可見(jiàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性非常明顯。

（三）廣覆性

交強(qiáng)險(xiǎn)的廣覆性體現(xiàn)二個(gè)方面：一是投保主體的廣泛性，凡在道路上行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)的車(chē)主或管理人，都要依法投保交強(qiáng)險(xiǎn)；二是交強(qiáng)險(xiǎn)的受益人范圍和保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任范圍比較寬廣。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的道路交通事故的受害人，都是受益人，受益人死亡的，其近親屬依法受償。賠償范圍涵蓋了包括精神損害在內(nèi)人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，但損失額超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額的，以限額封頂。另外，交強(qiáng)險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)。

（四）公益性

保障受害人得到及時(shí)有效的基本賠償是設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的首要宗旨?；谶@一目標(biāo)，《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》要求承保公司在總體上不盈利不虧損的原則上“義務(wù)”經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)合同不設(shè)免賠率和免賠額。為充分體現(xiàn) “以人為本，尊重生命”的設(shè)計(jì)原則和特點(diǎn)，《道交法》第76條明確規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行 “無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”賠償原則，即無(wú)論投保人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)先行賠償，突顯交強(qiáng)險(xiǎn)制度的公益性功能。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)相比有何區(qū)別

“商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)”的定義在保險(xiǎn)條款中一般表述為: 投保人或其允許的合法駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中，發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由投保人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照法律和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)在《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》中的定義是: 由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成本車(chē)人員、投保人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。二者間的不同點(diǎn)如下：

（一）保險(xiǎn)合同成立的依據(jù)不同。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)是純粹的商業(yè)保險(xiǎn)，由雙方當(dāng)事人自愿協(xié)商一致而成立的，格式合同（條款）不排斥自愿性。對(duì)于是否投保、選擇哪家保險(xiǎn)公司投保，投保人均有自主決定權(quán)，保險(xiǎn)人是否承保也有自主決定權(quán)。而交強(qiáng)險(xiǎn)則是具有社會(huì)保障功能的法定的責(zé)任保險(xiǎn)，雖然商業(yè)屬性沒(méi)有改變，但基于法定強(qiáng)制性，除投保人可選擇法定的保險(xiǎn)公司外，投保人和保險(xiǎn)公司基本上喪失了自主決定權(quán)，

（二）賠償原則不同。根據(jù)《道交法》的規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)立足于保障受害人的利益，以便及時(shí)、合理地補(bǔ)償其遭受的損失，采用了嚴(yán)格責(zé)任的賠償原則，即“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”原則，只要發(fā)生交通事故，無(wú)論機(jī)動(dòng)車(chē)方是否存在事故責(zé)任，無(wú)論事故責(zé)任大小，承保公司均需對(duì)受害人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)是為了保障投保人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)投保人的損失，采用“過(guò)錯(cuò)責(zé)任”原則，保險(xiǎn)公司是根據(jù)投保人或投保人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來(lái)確定賠償責(zé)任。

（三）保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同。除了《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》規(guī)定的個(gè)別事項(xiàng)外，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率和免賠額，將精神損害撫慰金包括在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)，其將精神撫慰金排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。

（四）索賠方式不同。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)在出險(xiǎn)后必須由投保人向保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)。而交強(qiáng)險(xiǎn)在出險(xiǎn)后可以由受害人直接向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人須先行在責(zé)任限額內(nèi)向受害人賠付。

（五）保險(xiǎn)人向投保人的追償權(quán)不同。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人對(duì)投保人基本上無(wú)追償權(quán)。而交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人因?yàn)轫氁婪o(wú)條件地先行向受害人賠付，在第三人故意制造交通事故的情形中，保險(xiǎn)人對(duì)投保人行使追償權(quán)于法有據(jù)。