一、機(jī)動(dòng)車輛所有人車人失蹤

2004年9月某日，焦方作駕車外出，臨行前曾告知家人當(dāng)晚即回。但當(dāng)日焦方作未返回，其家人于次日到公安機(jī)關(guān)報(bào)案后，一周后又到保險(xiǎn)公司報(bào)案。工作人員當(dāng)即驗(yàn)看了保險(xiǎn)單，確認(rèn)焦方作的車輛已投了全部險(xiǎn)種，包括車輛盜搶險(xiǎn)和司機(jī)意外險(xiǎn)，便為其家人辦理了報(bào)案手續(xù)，作了立案處理。三個(gè)月后，焦方作家人再次來(lái)到保險(xiǎn)公司，并提供了一份當(dāng)?shù)毓簿殖鼍叩臋C(jī)動(dòng)車盜搶案件證明，該證明的主要內(nèi)容是:某年某月某日，事主報(bào)稱焦方作駕車走失，至今未歸，現(xiàn)該車未找回。被保險(xiǎn)人家屬借此要求保險(xiǎn)公司履行機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)及司機(jī)意外險(xiǎn)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司提出，人車走失，沒(méi)有證據(jù)證實(shí)保險(xiǎn)車輛確已出險(xiǎn)，更無(wú)法確定車輛已遭盜搶，且不排除存在道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性。對(duì)于這樣一個(gè)出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因、經(jīng)過(guò)均不明確的案件，保險(xiǎn)公司不宜立即承擔(dān)賠償責(zé)任，故此案暫時(shí)不應(yīng)給予賠付，應(yīng)待案情進(jìn)一步明朗時(shí)再作決定。

二、保險(xiǎn)公司應(yīng)否進(jìn)行理賠

《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第51條規(guī)定:“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償:(一)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失;(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盔竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用;(三)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被搶劫、搶奪過(guò)程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用?！北景甘聦?shí)真相不清，公安機(jī)關(guān)也僅僅是說(shuō)明了事主曾經(jīng)到他們那里報(bào)過(guò)案，對(duì)人車走失的原因及車輛是否被盜搶并沒(méi)有作出定論，怎么就能肯定保險(xiǎn)車輛已遭盜搶呢?如果無(wú)法證明保險(xiǎn)車輛已遭盜搶，那么本案是否還屬于盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任呢?答案是肯定的。因?yàn)閲?yán)格地講，保險(xiǎn)公司所受理的幾乎所有的盜搶案件在賠付時(shí)都無(wú)法確定保險(xiǎn)車輛已遭盜搶，在刑事案件結(jié)案前，一切僅是懷疑和推測(cè)，而認(rèn)定事實(shí)需要有確鑿的證據(jù)，并經(jīng)法定程序，由司法機(jī)關(guān)最終確認(rèn)。但是，如果等到車輛被盜搶的事實(shí)從法律上得到確認(rèn)時(shí)再予以賠付，機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)就將失去其意義。因此，在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，只要保戶因車輛失蹤向公安機(jī)關(guān)報(bào)了案，經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?，滿三個(gè)月未查明下落且出具了書面證明的，就構(gòu)成了盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。這樣看來(lái)，本案應(yīng)屬于盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

司機(jī)意外險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛駕駛員為保險(xiǎn)標(biāo)的，承擔(dān)保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，因意外事故致使車上駕駛員遭受人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的一種附加險(xiǎn)。顯然，只有在確認(rèn)駕駛員發(fā)生傷亡時(shí)，本保險(xiǎn)才會(huì)發(fā)生作用。但是，駕駛員的人身傷亡不能簡(jiǎn)單地以“下落不明”為由主觀臆定，須由醫(yī)療、司法鑒定機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)對(duì)駕駛員身體的檢查、勘驗(yàn)，作出鑒定結(jié)論，并出具書面證明(如診斷證明、殘疾鑒定或死亡證明等)才能確定。對(duì)照本案的案情，在保戶第一次索賠時(shí)，雖然焦方作下落不明已經(jīng)三個(gè)月了，但并不等于焦方作已遭受人身傷亡，且焦方作家屬又無(wú)法提供能證實(shí)焦方作傷亡情況的鑒定報(bào)告或證明文件。因此，在當(dāng)時(shí)不能斷言本案屬于司機(jī)意外險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。但是，司機(jī)意外險(xiǎn)的賠付請(qǐng)求并不是因此永遠(yuǎn)不能主張，焦方作下落不明達(dá)到一法律規(guī)定的時(shí)限時(shí)，對(duì)其人身傷亡情況會(huì)有一個(gè)依法成立的推定。屆時(shí)，將會(huì)作為本案司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任成立與否的依據(jù)。我國(guó)《民法通則》第23條規(guī)定，“公民有下列情況之一的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請(qǐng)宣告死亡:(1)下落不明滿四年的;(2)因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿二年的……”這就是說(shuō)，只要公民下落不明達(dá)到法律規(guī)定的期限，就可以從法律上宣告失蹤或者死亡，而這一法律上成立的認(rèn)定等同于死亡證明，將成為保險(xiǎn)公司賠付的依據(jù)。