案情回顧：交強險合同生效前出交通事故

2012年11月14日18時30分許，曾某駕駛的摩托車與同向由葉某駕駛的電動自行車碰撞，致葉某受傷，車輛受損，當(dāng)?shù)亟痪箨犝J定曾某承擔(dān)事故全部責(zé)任，曾某墊付治療費3．4萬余元。葉某住院治療后經(jīng)司法鑒定，構(gòu)成兩處十級傷殘。

而就在事發(fā)當(dāng)日上午，曾某在保險公司為其摩托車投保，交費時間為9時29分，保單打印時間為9時30分，保單中注明保險期間為11月15日0時起至次年11月14日24時止。

法院判決：保險公司不擔(dān)責(zé)

法院一審認為，交強險保險條款為格式化條款，保險人依法應(yīng)對投保人盡到說明義務(wù)，該案中保險人沒有證據(jù)證明其已盡到向投保人說明交納保費后的次日零時才生效的義務(wù)，故該保險在投保人繳納保費時即時生效，保險公司應(yīng)在交強險限額內(nèi)承擔(dān)葉某醫(yī)療費、殘疾賠償金等共計7．6萬余元，曾某承擔(dān)3．3萬余元，扣除其先前墊付，多出的1168．2元由葉某直接給付曾某，并作出判決。

宣判后，保險公司不服提出上訴，成都中院二審認為，該案交通事故發(fā)生在交強險合同約定的保險期間之前，保險公司尚未開始承擔(dān)保險義務(wù)，故不應(yīng)當(dāng)對此進行賠付，遂依法作出前述終審判決。

律師說法：保險公司是否應(yīng)賠付

該案中的交強險合同是典型的格式合同。但格式合同并不等于其中的所有條款都屬于格式條款，也并非所有格式條款內(nèi)容保險公司都負有提示說明義務(wù)。

我國保險法規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。因此，保險人負有提示說明義務(wù)的內(nèi)容為免除保險責(zé)任的格式條款。

而保險期間條款不屬于免除保險人責(zé)任的格式條款，保險期間是保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的起止期間，是訂立保險合同時必須具備的事項之一。事實上，該保險期間是無法事先擬定的，雖然保單中保險期間條款事先打印為“×年×月×日零時起”的字樣，但其中的具體時點仍需投保人投保后現(xiàn)場填寫打印形成。我國保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定也明確，不僅可以采取投保次日零時起生效的方式，也可以根據(jù)投保人的要求即時生效。因此，保險期間并非事先確定且內(nèi)容保持不變，亦不能重復(fù)使用。

而且保險期間條款亦不屬于免責(zé)條款。保險免責(zé)條款是指保險人依據(jù)保險合同和保險法律法規(guī)規(guī)定，在發(fā)生保險事故后無須對事故造成的損失給予賠償或給付保險金或承擔(dān)某項責(zé)任范圍的條款，旨在免除或限制保險人對未來可能發(fā)生保險事故所產(chǎn)生保險責(zé)任，具有免責(zé)的功能，這是保險免責(zé)條款最主要的特征。

就上述保險期間條款而言，投保人交納一年的交強險保費，保險公司的保險責(zé)任期間仍為一年，不存在免除或減輕保險公司責(zé)任的情形。至于保險期間從投保次日零時起算還是即時生效，是投保人可以選擇的問題。若保險期間從投保次日零時起計算，雖然投保人投保后、保單未正式生效前的時段內(nèi)投保人得不到保障，但其失效時點亦相應(yīng)延后，并未縮短保險公司的責(zé)任期間，符合公平原則。

需要特別提示的是，目前從常規(guī)上講，簽訂保險合同，當(dāng)日交費投保，次日零時生效是常態(tài)，相關(guān)規(guī)定也明確，投保人也可提出異議要求即時生效。該案中沒有證據(jù)顯示曾某在簽訂合同當(dāng)時曾對保險期間條款提出異議，其交納保費，應(yīng)當(dāng)視為其對保險期間的認可，即雙方就該交強險合同生效期間達成一致意見，對雙方均具有約束力。