離婚保險(xiǎn)單如何分割：

離婚時(shí)作為家庭財(cái)產(chǎn)的一部分的保單，也是需要進(jìn)行處理的，但是由于保險(xiǎn)單可能有人壽保險(xiǎn)，也有車險(xiǎn)，或者財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，那么在離婚時(shí)對于這些保險(xiǎn)該如何處理呢？

一般保單都具有現(xiàn)金價(jià)值，也是一種無形的財(cái)產(chǎn)。依據(jù)《保險(xiǎn)法》和《婚姻法》規(guī)定，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，夫妻一方作為投保人所支出的保險(xiǎn)費(fèi)用屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。在現(xiàn)實(shí)之中，夫妻之間在婚姻中涉及眾多保險(xiǎn)，當(dāng)離婚涉及財(cái)產(chǎn)分割時(shí)，保單處理顯得尤為重要。下面我們就從不同的險(xiǎn)種為您介紹離婚時(shí)保險(xiǎn)如何處理問題。

1、人身保險(xiǎn)，關(guān)鍵在于“更正受益人”

如果是一方或雙方為投保人并以自己、對方或雙方為受益人的人身保險(xiǎn)合同的情況，可視為是對受益人的一種贈(zèng)與，但受益人對于該項(xiàng)權(quán)利只是一種期待權(quán)。按照最高人民法院的有關(guān)司法解釋，在夫妻離異，解除夫妻關(guān)系后，投保人對被保險(xiǎn)人也就失去了保險(xiǎn)利益，不再具有投保人資格。投保人有權(quán)到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)。但退保回來的保單現(xiàn)金價(jià)值，不能只作為投保人一方的財(cái)產(chǎn)，而是屬于夫妻雙方的共同財(cái)產(chǎn)，則按比例劃分出夫妻共同財(cái)產(chǎn)，再進(jìn)行夫妻共同財(cái)產(chǎn)的分割。

但是中途退保并不劃算，特別是一些終身壽險(xiǎn)，前四五年的現(xiàn)金價(jià)值都低于所繳的保費(fèi)。同時(shí)，如果退保后再去投保，由于年紀(jì)的增大，身體的健康風(fēng)險(xiǎn)也會增大，若再投保，可能保險(xiǎn)公司要求繳納的保費(fèi)會增多。

那這保單怎么處理呢？夫妻雙方可以協(xié)商，將保單繳費(fèi)的資格和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給其中一方，并且到保險(xiǎn)公司辦理書面修改手續(xù)。完成之后，原來的被保險(xiǎn)人就可以同時(shí)作為保單的投保人繼續(xù)繳費(fèi)，維持保單的有效性。如保單由一方持有，由他繼續(xù)繳費(fèi)；也可以將保單轉(zhuǎn)給另一方，由她繼續(xù)繳費(fèi)。這樣一來，保單會繼續(xù)有效，并且不會因退保而遭受損失。保單轉(zhuǎn)讓后，還應(yīng)及時(shí)辦理保單的受益人變更手續(xù)，以免之后的賠償糾紛。

另外，如果受益人為孩子，在此情況下，同樣可采用轉(zhuǎn)換投保人的方法延續(xù)保單的有效性。最高法院司法解釋說，保險(xiǎn)合同以子女為受益人的，夫妻離婚后，作為投保人的一方提出解除合同，另一方有權(quán)提出繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)維持合同效力的要求，但必須是自合同效力中止之日起二年內(nèi)提出該要求。

2、車險(xiǎn)，可能因離婚而損失保障

夫妻離婚如果車給了一方，如何需要過戶，但是保險(xiǎn)卻沒有變更，也就意味著會損失保障。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，意味著保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的流轉(zhuǎn)，如沒有特殊情況則同時(shí)意味著保險(xiǎn)利益的變更。轉(zhuǎn)讓人把汽車轉(zhuǎn)讓給他人以后，自己不再具有對汽車所有權(quán)的保險(xiǎn)利益，因此原保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效。

在轉(zhuǎn)讓過程中，雙方大多不會忘記辦理車輛過戶手續(xù)，但另一件重要的事情常常被人們忽視，即所購車輛保險(xiǎn)合同的變更。

《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同?！倍囖D(zhuǎn)讓給受讓人以后，受讓人雖然取得了對汽車所有權(quán)的保險(xiǎn)利益，但是如果沒有及時(shí)變更保險(xiǎn)合同主體，則受讓人既不是保險(xiǎn)合同中的投保人，也不是保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人和受益人，沒有保險(xiǎn)保障。有保險(xiǎn)合同的人無保險(xiǎn)利益、有保險(xiǎn)利益的無保險(xiǎn)合同，這樣一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，出讓人和受讓人都得不到保險(xiǎn)賠償金。

因此，如果在婚姻存續(xù)期間，夫妻之間互相轉(zhuǎn)讓汽車，一般不會出現(xiàn)這樣拒賠的情況。因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)通常系夫妻共有，無論該財(cái)產(chǎn)是以誰的名義購置，實(shí)際上都是夫妻雙方的共有財(cái)產(chǎn)，夫妻雙方對共有財(cái)產(chǎn)當(dāng)然都具有保險(xiǎn)利益。將財(cái)產(chǎn)從一方過戶到另一方，僅僅是形式上所有者的變更，實(shí)質(zhì)上財(cái)產(chǎn)所有權(quán)沒有變，還是夫妻雙方的共有財(cái)產(chǎn)。

可是離婚后再將汽車過戶、出事故，又沒有辦理必要的保險(xiǎn)合同變更手續(xù)，情況就不同了。夫妻離婚后，兩者沒有什么利益關(guān)系。如果發(fā)生汽車過戶情形，實(shí)際上完全由受讓一方享有所有權(quán)，轉(zhuǎn)讓一方徹底失去對汽車的所有權(quán)。

在沒有變更保險(xiǎn)合同的前提下，新的所有權(quán)人就不是保險(xiǎn)合同主體，其無權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠，也就無法得到保險(xiǎn)保障。所以離婚時(shí)如果涉及到車輛保險(xiǎn)的所有權(quán)人變更，一定要記得車輛保險(xiǎn)也要進(jìn)行變更。

3、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的兩種處理方式

在夫妻離婚涉及的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)分割中，還涉及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以家庭的共有財(cái)產(chǎn)（包括生活資料與生產(chǎn)資料）為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)都有一定的保險(xiǎn)期限，一般為1年，即從保險(xiǎn)人收取保費(fèi)并簽發(fā)保單之次日零時(shí)起至保險(xiǎn)期限屆滿之日止。

對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的處理，依據(jù)規(guī)定，如果雙方無法通過調(diào)解達(dá)成協(xié)議的，可通過兩種方式處理：一種是要求投保的一方到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)，再將保險(xiǎn)公司扣除必要費(fèi)用后退還的保費(fèi)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)予以平分。另一種是當(dāng)事人不愿退保的，則可計(jì)算該份保險(xiǎn)的剩余保費(fèi)價(jià)值，將其作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)來分割。這里提到的保險(xiǎn)的剩余保費(fèi)價(jià)值指：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)因?yàn)橛幸欢ǖ谋ｋU(xiǎn)期限（如1年），因此，將保費(fèi)除以保險(xiǎn)期限（以天計(jì)算）就可以得出日平均保費(fèi)為多少，從保險(xiǎn)期限開始之日到判決書生效之日的保費(fèi)價(jià)值應(yīng)屬夫妻共同財(cái)產(chǎn)的支出，而從判決書生效之日到保險(xiǎn)期限屆滿之日所應(yīng)交的保費(fèi)價(jià)值就是保險(xiǎn)的剩余價(jià)值。

那么，夫妻關(guān)系存續(xù)期間獲得的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金，應(yīng)該如何分配呢？不論家庭財(cái)產(chǎn)投保是以夫妻雙方的名義投保，還是以個(gè)人名義投保，因保險(xiǎn)標(biāo)的是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，夫妻對該標(biāo)的的利益是相同的，所以保險(xiǎn)金應(yīng)歸夫妻共同所有，為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

此外，一方的婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)在婚姻關(guān)系存續(xù)期間投?；蛞环降幕榍皞€(gè)人財(cái)產(chǎn)在婚前投保而在婚后獲得的保險(xiǎn)金，是不是也是家庭的共同財(cái)產(chǎn)呢？嚴(yán)格來講，這種情況不屬于家庭保險(xiǎn)。根據(jù)婚姻法的規(guī)定，除夫妻另有約定外，一方婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)不因婚姻關(guān)系的延續(xù)而轉(zhuǎn)化為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，因此，獲得的保險(xiǎn)金應(yīng)歸于一方個(gè)人而不能認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。如果在夫妻關(guān)系存續(xù)期間以夫妻共同財(cái)產(chǎn)為一方婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，其應(yīng)當(dāng)以所繳納的夫妻共同財(cái)產(chǎn)的一半價(jià)值補(bǔ)償另一方。

還有一種保險(xiǎn)為家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)。它是指投保的家庭按規(guī)定向保險(xiǎn)人分期繳納一定數(shù)量的保險(xiǎn)儲金，如保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人賠付財(cái)產(chǎn)損失；如未發(fā)生保險(xiǎn)事故，合同期滿后保險(xiǎn)人向投保人返還全部保險(xiǎn)儲金。這種保險(xiǎn)合同期限一般較長，儲金累積數(shù)額也較大，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人是以投保人所繳納的保險(xiǎn)儲金所產(chǎn)生的利息來作為保險(xiǎn)費(fèi)收取的，在性質(zhì)上類似于銀行儲蓄，但又不同于銀行儲蓄，因?yàn)殂y行儲蓄的利息是歸存款人所有，而保險(xiǎn)儲金的利息歸保險(xiǎn)人所有。在解除保險(xiǎn)合同時(shí)，對于扣除必要費(fèi)用后的剩余保險(xiǎn)儲金，應(yīng)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)予以分割。