一、保險(xiǎn)合同中的格式條款怎樣才有效
（一）保險(xiǎn)人需要注意事項(xiàng)
1、保險(xiǎn)人必須向投保人出具書(shū)面的保險(xiǎn)條款。
2、保險(xiǎn)人必須就條款中的（即除外責(zé)任）向投保人明確說(shuō)明。
3、保險(xiǎn)公司對(duì)于以上兩點(diǎn)的義務(wù)必須有書(shū)面證據(jù)，證明其已履行明示告知義務(wù)。
（二）投保人應(yīng)注意什么
1、保險(xiǎn)公司是否將與訂立的保險(xiǎn)合同相配套的書(shū)面條款及時(shí)送達(dá)。
2、保險(xiǎn)公司是否就免責(zé)條款內(nèi)容向你解釋清楚。
3、以上兩點(diǎn)是否在保險(xiǎn)合同中書(shū)面確認(rèn)。
如果少任何一項(xiàng)，保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人就沒(méi)有約束力，就是說(shuō)，對(duì)于除外條款中的免除項(xiàng)目對(duì)該投保人或被保險(xiǎn)人不發(fā)生法律效力。
二、保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人有什么說(shuō)明義務(wù)
雖然《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)做出了規(guī)定，但《保險(xiǎn)法》及《合同法》都沒(méi)有對(duì)履行“明確說(shuō)明”義務(wù)的方式、內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)等給出一個(gè)清楚的法律界定。因此，圍繞著保險(xiǎn)公司是否對(duì)投保人履行了明確說(shuō)明免責(zé)條款這一問(wèn)題產(chǎn)生了許多糾紛。在保險(xiǎn)單上，免責(zé)條款的印刷和字體格式等雖有特別明顯的標(biāo)志，但此只是保險(xiǎn)人應(yīng)盡的提示義務(wù)，保險(xiǎn)人并沒(méi)有履行說(shuō)明義務(wù)，因此免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)無(wú)效。保險(xiǎn)人則認(rèn)為，簽訂合同時(shí)保險(xiǎn)人已進(jìn)行了特別提示，并進(jìn)行了合理說(shuō)明，保險(xiǎn)人已盡到了最大注意義務(wù)，因此保險(xiǎn)人已合理履行了說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)有效。既然法律并未對(duì)說(shuō)明義務(wù)如何履行進(jìn)行規(guī)定，法院有權(quán)就保險(xiǎn)人是否合理履行說(shuō)明義務(wù)進(jìn)行判定。
考察保險(xiǎn)人是否合理履行了“明確說(shuō)明”義務(wù)應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。誠(chéng)實(shí)信用原則是民法領(lǐng)域內(nèi)的帝王規(guī)則，任何民事法律行為都應(yīng)遵循該原則。根據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則，保險(xiǎn)人應(yīng)在合理范圍內(nèi)最大可能的履行說(shuō)明義務(wù)。根據(jù)該原則，同時(shí)參照國(guó)內(nèi)外通行的做法，保險(xiǎn)人“明確說(shuō)明”義務(wù)是否適當(dāng)履行主要考察以下兩個(gè)方面：
1、投保人是否簽字確認(rèn)；
2、保險(xiǎn)人是否以適當(dāng)?shù)姆绞教嵴?qǐng)投保人注意。投保人的簽字確認(rèn)表示投保人已注意到該條款并與保險(xiǎn)人達(dá)成合意，這是免責(zé)條款訂入合同的前提。以適當(dāng)?shù)姆绞教嵴?qǐng)注意，表示保險(xiǎn)人已提示投保人特別注意該條款，也表示在訂立合同時(shí)保險(xiǎn)人已盡到合理說(shuō)明義務(wù)。對(duì)于是否達(dá)到合理程度，應(yīng)從文件的外形、提請(qǐng)注意方式的清晰明白程度、提請(qǐng)注意的時(shí)間等幾個(gè)方面來(lái)判定。
