一、什么貸款擔(dān)保

貸款擔(dān)保是指貸款擔(dān)保是指銀行在發(fā)放貸款時(shí)，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。貸款擔(dān)保的方式主要有貸款擔(dān)保有保證、抵押和質(zhì)押、這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。貸款擔(dān)保的審查是指貸款行應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)的法律，法規(guī)和銀行的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性，有效性和可靠性。

二、貸款擔(dān)保中存在哪些問題

（一）對(duì)擔(dān)保的含義理解不透。

實(shí)踐中，有的保證人并沒有正確理解擔(dān)保的含義，認(rèn)為只是履行個(gè)手續(xù)，簽個(gè)字，主債務(wù)人即可順利地借到款，到時(shí)還款也是主債務(wù)人的事，與保證人無關(guān)。正是由于這種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，使許多保證人出于哥們義氣或礙于親朋好友情面，在主債務(wù)人咱倆誰跟誰，我會(huì)讓你吃虧嗎？等甜言蜜語或小恩小惠下輕率地?fù)?dān)保，最終承擔(dān)連帶清償責(zé)任，有的甚至被拖垮，使企業(yè)瀕臨倒閉。

（二）行政干預(yù)，強(qiáng)令擔(dān)?！，F(xiàn)實(shí)生活中，干涉法人的自主權(quán)，強(qiáng)令法人為他人貸款提供擔(dān)保的情形主要有以下三類：

1、主管部門強(qiáng)令為他人貸款提供擔(dān)保。

現(xiàn)在由于金融部門在發(fā)放貸款時(shí)均要求貸款單位提供擔(dān)保，而有些虧損企業(yè)由于自身的信譽(yù)不佳，難以找到擔(dān)保人，其主管部門出于多方考慮，強(qiáng)令下屬盈利較好的單位提供擔(dān)保。這些盈利單位雖明知提供擔(dān)保會(huì)危及到本單位的利益，但出于主管部門的行政命令或其他一些原因，只好違背自己的意愿提供擔(dān)保。最終使自己承擔(dān)保證責(zé)任，造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

2、政府強(qiáng)令金融機(jī)構(gòu)為他人提供擔(dān)保。

政府命令金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)擔(dān)保的情況時(shí)有發(fā)生，而金融機(jī)構(gòu)迫于壓力違心擔(dān)保，結(jié)果被推上被告席并承擔(dān)責(zé)任。例如，有的地方政府為了使外方到本地區(qū)投資辦企業(yè)，往往強(qiáng)令當(dāng)?shù)劂y行為合資的中方企業(yè)提供擔(dān)保。一旦企業(yè)倒閉，銀行承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

3、個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)強(qiáng)令擔(dān)保。

個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)根據(jù)自己的意愿，運(yùn)用其個(gè)人的影響，強(qiáng)令金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)為其他單位提供擔(dān)保，由于這些金融部門或企業(yè)的負(fù)責(zé)人礙于情面，往往明知為他人貸款提供擔(dān)保要承擔(dān)責(zé)任，仍冒著犧牲本單位利益的風(fēng)險(xiǎn)，為他人提供擔(dān)保。

所有這些行為，都嚴(yán)重干涉了企業(yè)法人的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序造成極大的危害。

（三）盲目擔(dān)保。

有些擔(dān)保企業(yè)法律意識(shí)淡薄，不知擔(dān)保的法律后果，不管自身的償還能力，也不認(rèn)真考察、分析借款人的資信情況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)被擔(dān)保人的償還能力估計(jì)不足，盲目地為他人提供擔(dān)保，結(jié)果擔(dān)保的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出企業(yè)自身的資產(chǎn)。

（四）金融機(jī)構(gòu)對(duì)保證人的資格審查不嚴(yán)。

實(shí)踐中，一些債權(quán)人在選擇保證人時(shí)根本沒有認(rèn)真審查保證人的主體資格，沒有認(rèn)真考察其是否具有代為清償債務(wù)的能力，而是將擔(dān)保流于形式，聽信債務(wù)人、保證人的片面之詞。有的擔(dān)保人自身資金信譽(yù)較好，由于為多家單位提供擔(dān)保，致使其財(cái)產(chǎn)被東扣西押，不足償還。有的擔(dān)保人是社會(huì)信譽(yù)良好，經(jīng)濟(jì)條件并不富裕的自然人，一旦債務(wù)人無力償還，只得逐月從保證人的薪水中抵扣，試想一筆巨額的借款何時(shí)才能償清？還有的保證人是擔(dān)保法明文禁止的國(guó)家機(jī)關(guān)或?qū)W校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，這些單位的資金只能維持日常開支，哪還有能力清償巨額債務(wù)呢？

（五）欺詐性擔(dān)保。

1、貸款人與借款人串通，欺詐擔(dān)保人。借款人與貸款人串通，騙取保證人提供擔(dān)保，借款人獲取貸款后挪作他用，將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保人身上。如某銀行辦事處與某廠串通貸款，前筆貸款由某社會(huì)保險(xiǎn)處提供擔(dān)保，最后借款人已按期限歸還了，但后筆貸款未有擔(dān)保人，貸款人起訴時(shí)則起訴已歸還的那筆貸款，致使擔(dān)保人在不明真相的情況下無辜地承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

2、借款人與擔(dān)保人互相串通欺詐貸款人。為逃避擔(dān)保的法律責(zé)任，借款人與擔(dān)保人互相串通，共同欺詐貸款人。

3、借款人欺詐擔(dān)保人。債務(wù)人為達(dá)到由擔(dān)保人提供擔(dān)保的目的，多在借款用途、企業(yè)資信等方面大做文章，以騙取擔(dān)保人擔(dān)保。如某企業(yè)在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)向擔(dān)保人虛構(gòu)該產(chǎn)品投產(chǎn)后的市場(chǎng)行情和經(jīng)濟(jì)效益，使擔(dān)保人糊涂地提供了擔(dān)保。

（六）假擔(dān)?；蛎懊麚?dān)保。

常見的是企業(yè)職工未經(jīng)法定代表人同意或授權(quán)，私自偷蓋單位公章為借款人擔(dān)保。如某單位的職工對(duì)辦公室主任說要在與本單位有關(guān)的某證明上蓋公章，該職工乘辦公室主任不備，在一份貸款擔(dān)保協(xié)議上蓋了公章；某單位的辦公室主任未經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)同意為某單位提供擔(dān)保等。

（七）借款人私自涂改擔(dān)保內(nèi)容。

擔(dān)保人出具擔(dān)保函并在擔(dān)保人一欄中蓋上公章后，往往將擔(dān)保書及擔(dān)保合同交給借款人，再由借款人交給貸款人。借款人利用這一時(shí)間差私自涂改、添加擔(dān)保金額等內(nèi)容，變相增加擔(dān)保人責(zé)任。如某單位在簽訂擔(dān)保合同時(shí)擔(dān)保的金額是拾伍萬元，而借款人填寫擔(dān)保書時(shí)故意將金額欄的前面多留空位，待擔(dān)保人履行手續(xù)后，再在金額欄的前面添上捌，擔(dān)保金額變成捌拾伍萬元，使擔(dān)保人無辜多承擔(dān)柒拾萬元的保證責(zé)任。