一、什么是保證擔保

保證擔保是指保證人與貸款人約定，當借款人違約或者無力歸還貸款，保證人按約定履行債務(wù)或承擔責任的行為。具有代為清償債務(wù)能力的法人及其他組織或公民（自然人）可以做保證人。辦理保證人擔保的，借款人須有三人以上保證人作為還貸保證。

二、如何區(qū)分保證擔保與保險

（一）風險種類與賠付條件不同。

工程保險所賠償?shù)闹荒苁怯捎谧匀粸?zāi)害或意外事故引起的；而工程保證擔保的是人為因素，換句話說，其保證的對象是因資金、技術(shù)、非自然災(zāi)害、非意外事故等原因?qū)е碌倪`約行為，是道德風險。保險人履行保險責任是以收取保險費為前提；而保證人履行保證責任則無需對價條件。

（二）風險方式不同。

保險合同是在投保人和保險人之間簽訂的，風險轉(zhuǎn)移給了保險人。提供保證擔保的保證擔保人一般會采取以代理加反擔保的方式將風險最終轉(zhuǎn)移給委托人自己。

（三）風險責任不同。

依據(jù)擔保法律，委托人對保證人為其向權(quán)利人支付的任何賠償，有返還給保證人的義務(wù)；而依據(jù)保險法律，保險人賠付后是不能投保人追償?shù)摹Ａ硗?，在保證擔保中，保證人承諾的責任通常屬第二性賠付責任。

（四）風險選擇不同。

同樣作為投保人，保險沒有選擇性，只要投保人愿意，都可以被保險。保證擔保則不同，它必須通過資信審查評估等手段選擇有資格的委托人。因此，在發(fā)達國家，能夠輕松地拿到保函，是有信譽、有實力的象征。也正因為這樣，通過保證擔?？梢越栏竦慕ㄔO(shè)市場準入制度。

（五）風險預(yù)期不同。

保險業(yè)對于風險損失是有預(yù)期的，而保證擔保在理論上卻不希望發(fā)生風險損失，這可能是不現(xiàn)實的，但卻是保證擔保的原理。由于保證擔保人在出具保函前要對委托人的各種有關(guān)情況進行調(diào)查，進行充分的可行性研究，所以，一旦決定保證擔保，基本上能確信不大可能發(fā)生委托人不履約行為。換句話講，保險建立在實際可計算的預(yù)期損失基礎(chǔ)上，而保證擔保則建立在委托人的信用等級和履約能力基礎(chǔ)上。保險造就的是互助機制，保證擔保造就的是信用機制。形成信用機制是建立工程保證擔保制度的主要目的所在。

（六）合同的性質(zhì)不同。

保證保險合同一經(jīng)成立便產(chǎn)生獨立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，屬于雙務(wù)有償合同。保證擔保合同則表現(xiàn)為單務(wù)無償合同。保證擔保合同作為主合同的附屬合同，與主合同之間存在著主從關(guān)系。保證擔保合同以主合同的存在為前提，其本身不能獨立存在。

（七）保證的范圍不同。

保證保險合同中，被保險人履行保證保險責任僅限于保險合同約定的保險金額限度內(nèi)的貸款本金和利息，對于違約金、逾期利息、罰息等均不屬于賠償范圍。保證擔保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損失賠償金以及實現(xiàn)債權(quán)的費用。當事人對保證擔保的范圍未做約定或約定不明確時，保證人應(yīng)當對全部債務(wù)承擔責任。