一、借款合同中抵押擔(dān)保的效力

在借款合同中，當(dāng)債務(wù)人或者第三人作為抵押人時(shí)，債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人有權(quán)依照有關(guān)的法律規(guī)定以該抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。從這一規(guī)定可以看出，法律允許債權(quán)人依法處置抵押物來(lái)抵頂貸款。其主要特點(diǎn)是債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人是可以依法處置由債務(wù)人或第三人提供的抵押物。在借款合同中，債權(quán)人向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效為二年。

在司法實(shí)踐中，我們常常遇到這樣的問(wèn)題，那就是借款合同第三人提供抵押擔(dān)保的，當(dāng)貸款期限屆滿二年以上，有的案件期限屆滿甚至十年、八年的，債權(quán)人一直都沒(méi)有向提供抵押的第三人催收，而只是向債務(wù)人催收，類似這樣的案件人民法院都依法裁判債務(wù)人或第三人負(fù)連帶清償責(zé)任。借款合同中第三人提供抵押擔(dān)保的問(wèn)題，其實(shí)也是債權(quán)人與第三人之間的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，既然是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，雙方也得遵守《中華人民共和國(guó)民法通則》第一百三十五條對(duì)訴訟時(shí)效期間為二年的有關(guān)規(guī)定，那就是當(dāng)貸款期限屆滿后二年以上（不包含二年）。債權(quán)人不向第三人催收的，人民法院不予保護(hù)債權(quán)人向第三人追償?shù)臋?quán)利。即在貸款期限屆滿后的二年以上債權(quán)人不向第三人催收，第三人所提供的抵押擔(dān)保不能無(wú)限期的繼續(xù)生效。

二、借款利率怎么確定

辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。中國(guó)人民銀行根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及資金供求關(guān)系，一般在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率作出規(guī)定。目前根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)和國(guó)務(wù)院授權(quán)中國(guó)人民銀行制定的各種利率為法定利率，其他任何單位和個(gè)人均無(wú)權(quán)變動(dòng)。法定利率的公布、實(shí)施由中國(guó)人民銀行總行負(fù)責(zé)。金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)人民銀行總行規(guī)定的浮動(dòng)幅度內(nèi)，以法定利率為基礎(chǔ)自行確定的利率為浮動(dòng)利率。加收利息的幅度、范圍和條件，也由中國(guó)人民銀行總行確定。

為了防止貸款人高利放貸，擾亂國(guó)家的金融秩序，加重借款人的負(fù)擔(dān)，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制利率的規(guī)定。也就是說(shuō)自然人之間的借款利率在一定限度內(nèi)可以高于金融機(jī)構(gòu)的借款利率，但對(duì)于違反國(guó)家規(guī)定的高利率法律不予保護(hù)。