一、人身保險合同轉(zhuǎn)讓的分類

人身保險合同的轉(zhuǎn)讓是指合同主體一方將其合同權(quán)利或合同義務，或者合同權(quán)利、義務轉(zhuǎn)讓給第三人。人身保險合同的轉(zhuǎn)讓應遵循合同轉(zhuǎn)讓的一般規(guī)定，但由于人身保險合同的主體比一般合同復雜，既包括基本當事人，又有關(guān)系人?；井斒氯耸侵竿侗Ｈ撕捅ｋU人，關(guān)系人是指被保險人和受益人。基本當事人和關(guān)系人在合同中的地位、享有的權(quán)利和義務是根本不同的，因此，人身保險合同的轉(zhuǎn)讓在不同的合同階段是不一樣的，可以保險事故的發(fā)生為界限，分為保險事故發(fā)生前的轉(zhuǎn)讓和保險事故發(fā)生后的轉(zhuǎn)讓。

（一）保險事故發(fā)生前的轉(zhuǎn)讓。

在保險事故發(fā)生前，人身保險合同的轉(zhuǎn)讓僅指投保人和保險人的轉(zhuǎn)讓，被保險人和受益人是沒有轉(zhuǎn)讓的。投保人和保險人轉(zhuǎn)讓人身保險合同需要由轉(zhuǎn)讓人與受讓人達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議。從實質(zhì)上來說，在保險事故發(fā)生前的人身保險合同的轉(zhuǎn)讓屬于人身保險合同當事人的變更。一般來說，無論是投保人的變更，還是保險人的變更，均不是純粹合同權(quán)利和合同義務的轉(zhuǎn)讓，而是合同權(quán)利義務一并轉(zhuǎn)讓。因此，人身保險合同的轉(zhuǎn)讓，應以另一方的同意為前提。

《合同法》第84條規(guī)定：“債務人將合同的義務全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人的，應當經(jīng)債權(quán)人同意?！钡?9條則規(guī)定，權(quán)利和義務一并轉(zhuǎn)讓的，適用合同權(quán)利和合同義務轉(zhuǎn)讓的有關(guān)部門。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的人身保險合同的轉(zhuǎn)讓，還要取得被保險人的同意，否則無效。

《保險法》第55條第2款規(guī)定“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！绷硗?，投保人轉(zhuǎn)讓人身保險合同的，受讓人還應對被保險人具有保險利益，否則，受讓人不得承受。因為保險利益是人身保險合同有效的前提條件，無保險利益訂立的合同無效。如果允許受讓人對被保險人無保險利益，就有可能發(fā)生規(guī)避法律的情況。

在保險實踐中，人身保險合同的轉(zhuǎn)讓主要是投保人轉(zhuǎn)讓，體現(xiàn)為投保人的變更。當然，在特殊情況下，也會發(fā)生保險人轉(zhuǎn)讓人身保險合同的情況，如保險人在征得投保人同意的情況下，與其他保險公司達成合同轉(zhuǎn)讓的協(xié)議，變更保險人。在一定情況下，還會發(fā)生大量人身保險合同轉(zhuǎn)讓的情況，如經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)。

《保險法》第87條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由金融監(jiān)督管理部門指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受?！痹谶@種法定人身保險合同轉(zhuǎn)讓的情況下，保險人的變更，毋須征得投保人的同意。當然，在這種法定合同轉(zhuǎn)讓的情況下，是為保護投保人的利益進行的，從實質(zhì)上來說，投保人默示同意合同的轉(zhuǎn)讓，也符合合同轉(zhuǎn)讓的要件。

（二）保險事故發(fā)生后的轉(zhuǎn)讓。

在保險事故發(fā)生后，被保險人和受益人享有對保險人請求給付保險金的權(quán)利，而投保人一般不再享有任何權(quán)利。因此，在保險事故發(fā)生后，被保險人、受益人和保險人可以轉(zhuǎn)讓人身保險合同，但投保人不得轉(zhuǎn)讓。被保險人和受益人轉(zhuǎn)讓的是保險金請求權(quán)，保險金請求權(quán)是合同債權(quán)。因此，被保險人和受益人轉(zhuǎn)讓人身保險合同，只需遵循合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓的要求，通知保險人即可。而在保險事故發(fā)生后保險人轉(zhuǎn)讓人身保險合同，則是合同債務的轉(zhuǎn)讓，需要征得被保險人或受益人的同意。

二、不得轉(zhuǎn)讓合同債權(quán)的種類

《合作法》第79條規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)主要包括以下三種：

（一）根據(jù)合同性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓的合同債權(quán)。包括：一是基于個人特別信任關(guān)系發(fā)生的合同債權(quán)，這類合同債權(quán)因具有強烈的人身信任關(guān)系，故不得轉(zhuǎn)讓他人。二是“基于特定的債權(quán)人行為為內(nèi)容的合同權(quán)利”，三是屬于從權(quán)利的合同債權(quán)。

（二）按照當事人的約定不可轉(zhuǎn)讓的債權(quán)。根據(jù)合同自由的原則，如果債務人只愿意向合同債權(quán)人履行債務，合同當事人當然可以在合同中約定合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。

（三）法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓的合同債權(quán)。例如，我國《擔保法》第6l條就規(guī)定，最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。公法上的債權(quán)，包括撫恤金債權(quán)、退休金債權(quán)、勞動保險金債權(quán)等。