一、人身保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間

合同的訂立一般要經(jīng)過要約與承諾兩個(gè)階段，一方當(dāng)事人提出要約，另一方當(dāng)事人予以承諾，合同成立。人身保險(xiǎn)合同的訂立也要經(jīng)過要約階段與承諾階段。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一般是由投保人提出要約（投保人填寫投保書），保險(xiǎn)人予以承諾（保險(xiǎn)人做出同意承保的意思表示），保險(xiǎn)合同即告成立。

我國《保險(xiǎn)法》第13條也規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。”對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，承諾之權(quán)大都在保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司通常在審查投保書、被保險(xiǎn)人體檢書、高額保單投保人的財(cái)務(wù)狀況證明后，方?jīng)Q定承保與否，此即“核?！?。各人壽保險(xiǎn)公司內(nèi)部大都設(shè)有核保部門，其在防止逆選擇、降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了重要作用。保險(xiǎn)人核保通過同意承保，保險(xiǎn)合同成立。

二、人身保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間

成立后的人身保險(xiǎn)合同何時(shí)生效？保險(xiǎn)人何時(shí)開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？鑒于人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期限和交費(fèi)期限較長、人身保險(xiǎn)保費(fèi)不得以訴訟方式追繳等的特殊性，各國和地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)大都把“投保人交納首期保費(fèi)”作為人身保險(xiǎn)合同的生效要件，只有要件“投保人交納首期保費(fèi)”成立時(shí)，人身保險(xiǎn)合同才生效，保險(xiǎn)人才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

“投保人交納首期保費(fèi)”是否是我國保險(xiǎn)法規(guī)定的合同生效的法定要件？我國《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合每成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！睆囊陨弦?guī)定可以看出，我國保險(xiǎn)法并未將“投保人交納首期保費(fèi)”作為人身保險(xiǎn)合同生效的法定要件，但我國保險(xiǎn)法也未排除保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人可將其約定為保險(xiǎn)合同生效的條件。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，大多數(shù)的保險(xiǎn)公司都將“投保人交納首期保費(fèi)”作為保險(xiǎn)合同生效的要件例如約定“保險(xiǎn)合同自投保人交納首期保險(xiǎn)費(fèi)且本公司麗意承保后才生效”。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第14條的規(guī)定，該約定合法有效