一、人身保險合同的成立時間

合同的訂立一般要經(jīng)過要約與承諾兩個階段，一方當(dāng)事人提出要約，另一方當(dāng)事人予以承諾，合同成立。人身保險合同的訂立也要經(jīng)過要約階段與承諾階段。在保險實務(wù)中，一般是由投保人提出要約（投保人填寫投保書），保險人予以承諾（保險人做出同意承保的意思表示），保險合同即告成立。

我國《保險法》第13條也規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立?！睂τ谌松肀ｋU合同，承諾之權(quán)大都在保險公司，保險公司通常在審查投保書、被保險人體檢書、高額保單投保人的財務(wù)狀況證明后，方?jīng)Q定承保與否，此即“核?！薄８魅藟郾ｋU公司內(nèi)部大都設(shè)有核保部門，其在防止逆選擇、降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險等方面發(fā)揮了重要作用。保險人核保通過同意承保，保險合同成立。

二、人身保險合同的生效時間

成立后的人身保險合同何時生效？保險人何時開始承擔(dān)保險責(zé)任？鑒于人身保險合同保險期限和交費期限較長、人身保險保費不得以訴訟方式追繳等的特殊性，各國和地區(qū)保險業(yè)大都把“投保人交納首期保費”作為人身保險合同的生效要件，只有要件“投保人交納首期保費”成立時，人身保險合同才生效，保險人才開始承擔(dān)保險責(zé)任。

“投保人交納首期保費”是否是我國保險法規(guī)定的合同生效的法定要件？我國《保險法》第14條規(guī)定：“保險合每成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！睆囊陨弦?guī)定可以看出，我國保險法并未將“投保人交納首期保費”作為人身保險合同生效的法定要件，但我國保險法也未排除保險合同雙方當(dāng)事人可將其約定為保險合同生效的條件。在保險實務(wù)中，大多數(shù)的保險公司都將“投保人交納首期保費”作為保險合同生效的要件例如約定“保險合同自投保人交納首期保險費且本公司麗意承保后才生效”。根據(jù)我國《保險法》第14條的規(guī)定，該約定合法有效