一、保險(xiǎn)合同中自動(dòng)墊費(fèi)條款的效力

自動(dòng)墊費(fèi)條款約定：分期繳付的保險(xiǎn)費(fèi)若超過寬限期仍未繳付，且此時(shí)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值足以墊繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保險(xiǎn)人將以保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊繳應(yīng)繳付的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，本合同繼續(xù)有效。訂有自動(dòng)墊費(fèi)條款的合同只要有足額的現(xiàn)金價(jià)值，不須投保人申請(qǐng)甚至不論投保人有未意識(shí)到已屆繳費(fèi)日或曾否存在或是否利用該條款，保險(xiǎn)人即應(yīng)以現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊繳應(yīng)繳付保險(xiǎn)費(fèi)及利息。

投保人在寬限期過后的時(shí)間內(nèi)，既沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，也沒有到保險(xiǎn)人處申請(qǐng)保險(xiǎn)費(fèi)墊繳。投保人的行為足以令保險(xiǎn)人認(rèn)為投保人不再按期繳費(fèi)，只能將保險(xiǎn)單做效力中止處理、保險(xiǎn)人擅自決定將所有權(quán)屬于投保人的保單現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)費(fèi)，難免令人產(chǎn)生保險(xiǎn)人強(qiáng)制投保人繳納人身險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)之嫌的觀點(diǎn)，否定了自動(dòng)墊費(fèi)條款的自動(dòng)功能，是對(duì)自動(dòng)墊費(fèi)條款的誤讀。

二、保險(xiǎn)人承擔(dān)什么責(zé)任

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，盡管從保險(xiǎn)原理來看，允許投保人出險(xiǎn)后再繳費(fèi)，易滋長(zhǎng)僥幸心理，但從目前投保人拖延繳費(fèi)的現(xiàn)實(shí)看，原因還在于保險(xiǎn)人的非規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為?！侗ｋU(xiǎn)法》第14條：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，除非保險(xiǎn)合同約定投保人必須先期繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司可行使后履行抗辯權(quán)，而不予履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)。

人身保險(xiǎn)合同一般訂有寬限期條款和失效條款。寬限期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人得徑從賠款金額中扣收保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而不得主張所謂后履行抗辯；失效期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人免負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，人身保險(xiǎn)投保人不及時(shí)繳費(fèi)，“使保險(xiǎn)公司資金不能及時(shí)到位，賠付能力受到影響”情形。