一、保險合同的免責(zé)條款的規(guī)定

免責(zé)條款作為保險合同的重要組成部分，其制定是否公正合理、是否符合法律規(guī)定、是否符合保險原理,直接關(guān)系到被保險人的利益能否得到保護(hù)。我國相關(guān)法律對此做出了原則性規(guī)定：

一是《合同法》第三十九條規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。

二是《保險法》第十八條規(guī)定，保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。以上兩個法律條文就是我國法律體系中對免責(zé)條款的一般性規(guī)定。從保險實踐來看，由于我國相關(guān)法律對保險免責(zé)條款的規(guī)定過于簡單，保險人在制定保險合同時，對免責(zé)條款有擴(kuò)大和濫用的趨勢，既損害了保險人的信譽(yù)，也損害了被保險人的合法權(quán)益。

二、保險合同免責(zé)條款的條件

對保險合同免責(zé)條款的法律評價，應(yīng)當(dāng)從以下四個方面來分析。

1、是否符合法律規(guī)定。

任何行為都必須界定在法律許可的范圍內(nèi)，免責(zé)條款作為免除被保險人索賠權(quán)的規(guī)定更不能例外。免責(zé)條款必須符合法律規(guī)定，不能違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，但符合法律規(guī)定的事由也不能必然成為保險合同中的免責(zé)條款，同時必須符合公平合理原則，以最大限度維護(hù)被保險人利益為審查根據(jù)。在財產(chǎn)保險實務(wù)中，保險人往往在保險合同中約定，保險人實行一次性賠償結(jié)案，這種習(xí)慣性做法就違反了我國相關(guān)法律規(guī)定，因為保險人的這種做法剝奪了被保險人的先行賠償請求權(quán)，嚴(yán)重侵害了被保險人的合法利益。

2、是否符合保險原理。

任何保險實踐行為都必須符合保險理論的指導(dǎo)，保險免責(zé)條款的制定更應(yīng)如此。免責(zé)條款除了應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定外，還必須符合保險基本原理，以顯示出保險理論對保險實踐和保險實務(wù)的指導(dǎo)作用。在財產(chǎn)保險實務(wù)中，保險人在對被保險人進(jìn)行批改時，往往是從次日零時開始生效，使得被保險人的保險標(biāo)的在批改之時至次日零時前這段時間得不到保險保障，這種習(xí)慣性做法既不符合法律規(guī)定，更不符合保險原理。根據(jù)保險理論，財產(chǎn)保險中批改被保險人時，保險期限應(yīng)當(dāng)具有不變性和連續(xù)性。

3、不能損害被保險人利益。

不能損害被保險人利益應(yīng)當(dāng)作為制定保險免責(zé)條款的最高標(biāo)準(zhǔn)。不能損害被保險人利益不是說無原則地維護(hù)被保險人的所有利益，其也必須界定在法律許可的范圍內(nèi)，并符合保險原理的基本要求。

在保險實務(wù)中，如最高人民法院就新的《人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)》是否適用于2004年5月1日以前簽發(fā)的機(jī)動車第三者責(zé)任保險合同作出了明確答復(fù)(即《關(guān)于新的人身損害賠償審理標(biāo)準(zhǔn)是否適用于未到期機(jī)動車第三者責(zé)任保險合同問題的答復(fù)》)，就損害了被保險人的利益，使得被保險人處于非常不利和尷尬的境地，也嚴(yán)重?fù)p害了司法公正。最高人民法院認(rèn)為，投保人和保險公司在機(jī)動車輛保險合同中有關(guān)“保險人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的人身損害賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)，在責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任”的約定只是保險公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的計算方法，而不是強(qiáng)制執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)，它不因《道路交通事故處理辦法》的失效而無效。該答復(fù)意見否認(rèn)了法律的公信力和舊法不得適用的原則，在保險理賠中也損害了被保險人的利益。

4、應(yīng)當(dāng)維護(hù)保險人利益。

在保險合同免責(zé)條款合法合理并且不損害被保險人利益的前提下，應(yīng)當(dāng)維護(hù)保險人。