一、民間借貸貸款人違約如何認(rèn)定

貸款人的違約行為與其合同中的權(quán)利義務(wù)緊密相聯(lián)。貸款人的權(quán)利義務(wù)是指借貸合同中的貸款人依據(jù)合同的約定或法律的規(guī)定所享有的權(quán)利和義務(wù)。貸款人的主要義務(wù)是足額、按期提供借款。這里包括借款數(shù)量、支付期限兩項(xiàng)要求。關(guān)于數(shù)量要求，貸款人不得預(yù)先扣除違約金、利息或者保證金等。根據(jù)《合同法》第200條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計算利息。”利息是以本金數(shù)額為基數(shù)，乘以借款利率來計算并收取的。如果允許貸款人預(yù)先在本金中扣除利息，則等于允許其多收借款人的利息；對于借款人來說，則等于少收了借款，多付了利息。為體現(xiàn)公平原則，貸款人將利息在本金中預(yù)先扣除的，借款人應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款，以實(shí)際借款為基數(shù)計算利息。應(yīng)當(dāng)注意：貸款人預(yù)先扣除利息，等于沒有按約定的數(shù)額提供借款，因此，借款人可按《合同法》第201條規(guī)定，要求追究貸款人未提供足額借款的違約責(zé)任。

關(guān)于期限要求。根據(jù)《合同法》第201條第1款規(guī)定：“貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失?！苯杩钊瞬荒馨雌趦斶€借款及利息的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)逾期的違約責(zé)任。如果借款合同期限屆滿前，借款人需要繼續(xù)使用借款或者暫時無力償還借款的，可以向貸款人提出展期的申請，貸款人同意展期的，應(yīng)當(dāng)與借款人另行簽訂展期協(xié)議。貸款人不同意展期的，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的期限履行還款義務(wù)。

因?yàn)槊耖g借貸合同屬于實(shí)踐性合同，合同生效是以貸款人向借款人實(shí)際提供借款為生效條件，因此，貸款人達(dá)成借款合意但未提供借款，或者借款人承諾后不收取借款，因借款合同成立而未生效，故只能承擔(dān)締約過失責(zé)任，而非違約責(zé)任。民間借貸合同中的貸款人向借款人提供借款后，不再負(fù)有主要義務(wù)，但是這并非說明貸款人不會出現(xiàn)違約行為。在實(shí)踐中，貸款人違約行為主要體現(xiàn)在提前收回借款，即有期限的借款在借款期限屆滿前，貸款人要求借款人提前償還借款。對此，有人認(rèn)為貸款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，也有人認(rèn)為貸款人違約行為不會導(dǎo)致違約責(zé)任的承擔(dān)。因此，要具體問題具體分析，對于貸款人要求提前收回借款，借款人可以依法行使合同期限未滿的抗辯權(quán)，拒絕提前履行還款義務(wù)，此種情況下一般不會造成借款人損失，進(jìn)而貸款人也無需承擔(dān)違約責(zé)任；如果借款人同意提前償還借款，且無損失賠償，視為變更合同履行期限，貸款人不承擔(dān)違約責(zé)任；如果存在損失，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對損失問題進(jìn)行協(xié)商解決。

在民間借貸合同中，貸款人除提供借款這一主要義務(wù)外，還負(fù)有特別約定的義務(wù)，即合同雙方當(dāng)事人特別約定的相關(guān)義務(wù)。因民間借貸與金融機(jī)構(gòu)借款合同存在區(qū)別，因此，民間借貸合同雙方的權(quán)利義務(wù)要求較金融機(jī)構(gòu)借款合同較為寬松。在貸款人義務(wù)上，金融機(jī)構(gòu)借款合同中的貸款人，應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營貸款種類、貸款期限和利率幅度等內(nèi)容，公開發(fā)放貸款的條件；對借款人的申請及時審議、答復(fù)以及對借款人的債務(wù)、財務(wù)等負(fù)有保密義務(wù)等等。在民間借貸合同中，因合同的訂立比較自由，所以貸款人一般情況下并不負(fù)有上述義務(wù)。

從違約方式上，貸款人違約行為的表現(xiàn)形式，有不履行和履行不當(dāng)兩種情況：一是不履行，是指合同中的貸款人根本就沒有實(shí)施履行合同的行為。主要表現(xiàn)在，諾成性合同生效后，貸款人未向借款人提供借款，借款人取得借款的合同權(quán)利未能實(shí)現(xiàn)；二是履行不當(dāng)，指當(dāng)事人已經(jīng)按照合同履行了合同義務(wù)，但履行行為不符合或不完全符合合同的約定。如貸款人提供的借款數(shù)額不足、時間拖延等等。

二、民間借貸借款人違約如何認(rèn)定

對于借款人違約行為的認(rèn)定，同樣要依據(jù)借款合同中借款人權(quán)利和義務(wù)來審查。根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定和審判實(shí)踐，借款人在借款合同中負(fù)有如下義務(wù)：

1．債權(quán)到期后返還借款本金的義務(wù)

在民間借貸合同中，借款人的違約行為主要體現(xiàn)在借款人違反合同中約定的返還本金的義務(wù)。按照約定的期限返還借款本金是借款人的主要義務(wù)。有期限的民間借款合同期限屆滿，借款人未能履行還款義務(wù)，屬違約行為。如果當(dāng)事人未約定借款期限，貸款人可以隨時要求返還，但應(yīng)當(dāng)給借款人以必要的準(zhǔn)備時間。無期限的民間借款合同，經(jīng)貸款人催告并在合理期限屆滿時，借款人仍未履行還債義務(wù)，構(gòu)成違約行為。根據(jù)《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！庇馄诶⒌闹Ц稑?biāo)準(zhǔn)有二：一是按照雙方當(dāng)事人在借款合同中約定的符合法律規(guī)定范圍內(nèi)的利息標(biāo)準(zhǔn)支付；二是雙方借款合同中沒有約定，按照國家有關(guān)規(guī)定支付，國家有關(guān)規(guī)定是指比照銀行同期同類貸款利率的規(guī)定。

2．按照合同約定的用途使用借款的義務(wù)

在借款合同中，非民間借貸的金融機(jī)構(gòu)借款合同對借貸人的借款用途有明確要求。一般地說，是否按用途使用借款，涉及到交易安全。如將流動資金貸款用于倒賣股票，就會危及到貸款人的利益。但在民間借貸合同中，因借款數(shù)額較少，且當(dāng)事人之間存在一定的信用關(guān)系，所以民間借貸合同中對借款用途并無要求。對于借款人而言，除非雙方有特殊約定，借款人如何使用借款，即對借款用途并不作要求，如何使用是借款人自己單方的事情。在民間借貸中，一般不規(guī)定特定的借款用途。

3．按照約定提供擔(dān)保的義務(wù)

根據(jù)《合同法》第198條規(guī)定：“訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定?！蔽覈稉?dān)保法》規(guī)定了五種擔(dān)保形式，即保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。根據(jù)借款合同本身的特點(diǎn)，在借款合同中可以適用保證、抵押和質(zhì)押三種形式，而定金和留置不能適用。民間借款合同屬于金錢之債。貸款人為了保障自己出借的金錢債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)，往往貸款人要求借款人借款同時，要提供擔(dān)保。民間借款合同中的擔(dān)保方式主要為保證。民間借款合同的保證是指保證人與貸款人約定，當(dāng)借款人到期未履行還債義務(wù)時，保證人按照約定代為履行歸還借款債務(wù)的行為。在民間借貸中，很少采用規(guī)范的保證形式，往往是保證人在借款人出具給貸款人的借據(jù)上以保證人的身份簽字或蓋章。在實(shí)踐中，也有的貸款人事先擬定好保證借款合同，貸款人、借款人和保證人一起在合同上簽字，借款合同與保證合同同時成立。此外，保證人用口頭形式提供保證的，不能認(rèn)定保證合同成立，除非保證人事后認(rèn)可。