民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，指居民個人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式。我國民間借貸現(xiàn)象的存在歷史久遠。但近年來，隨著經濟的發(fā)展和國家對貸款規(guī)模的宏觀調控，公民、法人等向非金融機構的個人借款的民間借貸越來越多，有著其不同的時代特點。由于這種借貸目前尚存在許多不規(guī)范現(xiàn)象，因此釀成的糾紛也層出不窮。農村民間借貸現(xiàn)象發(fā)生于廣大基層農村，涉及人員廣泛復雜，一旦發(fā)生糾紛，處理不當，借貸雙方人身安全將受到威脅，將對廣大農民的生產生活產生負面影響，不利于農村穩(wěn)定，值得分析研究。
一、 農村民間借貸糾紛的原因
通過分析，我們發(fā)現(xiàn)農村的民間借貸與城鎮(zhèn)借貸相比有著其自身的特點：一是農村民間借貸的用途集中，主要是用于生產周轉，其次為建房、生活消費;二是農村民間借貸金額較小，但借款期限較長;三是農村借貸以互助性質居多，但近年來借用放貸、以利息為生的職業(yè)放貸人開始出現(xiàn)，應予注意的是農村閑散資金有經職業(yè)中介人集中后流向賭博等非法領域的苗頭;四是城鎮(zhèn)借貸規(guī)范化，而農村借貸口頭化。由于農村借貸的不規(guī)范化，是農村民間借貸糾紛多發(fā)的主要原因，其具體表現(xiàn)在以下幾方面。
(一)借貸無借據(jù)
現(xiàn)實生活中，農村的民間借貸多數(shù)發(fā)生在親戚、熟人、朋友之間，由于這些人平時熟悉，關系較為密切，尤其是在農村更加重視親緣、血緣關系，因此出于信任或礙于情面，民間借貸關系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立，無任何書面證據(jù)。在此情況下，一旦一方予以否認，對方就會因為拿不出證據(jù)而陷入“空口無憑”的尷尬境地。
(二)還款無收據(jù)，借據(jù)未收回
先看一個案例，就能說明問題：張某、趙某二人系干親家。2003年4月，張某借趙某現(xiàn)金3000元，按雙方約定，從5月份起，每月歸還1000元，到7月底還清。兩個月后，不想干親家關系因瑣事斷決了。趙某要求償還3000元借款，張某則說已經還了2000元。為此雙方發(fā)生糾紛，趙某將張某告到法庭，追索3000元。法庭上，被告張某辯稱已按約還2000元，僅剩1000元。但原告趙某予以否認，并向法庭提交了由張某親筆所寫并捺了手印的一張3000元借條，而張某卻不能提供自己已償還趙2000元借款的有力證據(jù)，被判令償還趙某3000元，并支付相應利息和承擔案件訴訟費用。正是由于自己的麻痹大意，沒有及時索回借條或出具還款憑證，遂在引起糾紛時，使借方自己承擔了敗訴的法律后果。
(三)借據(jù)、收據(jù)欠規(guī)范
在案件審理中，我們經常發(fā)現(xiàn)當事人提交的借據(jù)、收據(jù)中均有許多不規(guī)范之處，致使文義含糊、不確切，成為雙方爭議的焦點。
1、借貸雙方名字書寫不規(guī)范
按照規(guī)定，本人姓名應以身份證、戶口簿上登記的名字為準，但在農村，許多人習慣稱呼別名，另外由于文化水平限制，圖一時的方便，在字條上書寫的經常是別名，或者是用同音的別字來替代。當發(fā)生糾紛訴至法庭時，若對方否認或以此提出抗辯理由時，舉證責任則會轉移。
2、利息約定不明確
在民間借貸關系中，借貸雙方最容易發(fā)生矛盾的是利息。借貸雙方雖約定了利息，但由于利率超過法律規(guī)定的界限，超出部分的法律不予保護。有些出借人將利息計入本金計算復利的，即使對方同意，該部分也不受法律保護，意定不能違反法定。
3、收據(jù)不明確
出具的收據(jù)只寫了還款金額，但并沒有注明此為本金還是利息，這直接關系到期時最終的還款總額，容易引發(fā)爭議。
(四)催款不及時
在農村民間借貸中，由于催款不及時而使借款的收回產生風險的現(xiàn)象也不乏其例。在百余件民間借貸糾紛中，自約定的還款之日起兩年內沒有向借款人主張權利的也不在少數(shù)。按照法律規(guī)定，雙方約定還款之日起兩年內不主張權利的，兩年后起訴的，依法喪失勝訴權。
二、農村民間借貸糾紛的解決辦法
農村民間借貸糾紛案件呈逐年增多趨勢，減少糾紛的發(fā)生，對維持農村的善良風俗、維護農村安定的社會秩序有著積極的意義。針對上文指出的引起糾紛多發(fā)的原因，我們不難發(fā)現(xiàn)有許多糾紛是由于借貸雙方不了解法律和不注重法律程序而造成的。如何減少借貸風險，有效遏制農村民間借貸糾紛上升之勢，進而維護借貸雙方的合法利益，依據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》、《中華人民共和國擔保法》、最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，結合目前農村民間借貸存在的一些問題，本文提出以下幾點對策思考。
(一)注意借款人的信譽和償還能力
借款時不僅要看對方的經濟收入，還要看對方的為人、信譽，如果對方有過“賴帳”的劣跡，就要堅決拒絕，切莫因為礙于面子，聽信花言巧語或接受小恩小惠而盲目借款，也不要為了追求較高的利息而借款，不然借款難追回，最終受害的還是自己。
(二)借款用途要正當，借款關系要合法
《民法通則》第九十條規(guī)定：“合法的借貸關系手法律保護?！惫健⒆栽?、合法是民法與合同法的基本原則。任何民事活動都要遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得擾亂社會經濟秩序，損害社會公共利益。對于他人提出的借款要求，出借人務必首先考慮對方的信用程度和償還能力，同時還要問明對方的借款用途，決定當借不當借。如果出借人明知借款人是為了進行賭博、走私、詐騙、買賣毒品或販賣槍支等非法活動而仍借款的，則屬于違法借貸，如果因此發(fā)生糾紛，其借貸關系不受法律保護，出借人不但得不到債權，而且還要依據(jù)有關法律予以民事制裁和行政制裁，甚至追究其刑事責任。因此，在借款時，切莫因貪圖蠅頭小利，而把錢借給不法分子。此外，自然人之間的民間借貸必須是出于自愿，根據(jù)法律規(guī)定，一方以欺詐、脅迫等手段或乘人之危，使對方在違背真實意愿的情況下所形成的借貸關系，應認定為無效。
(三)訂立書面協(xié)議，注意保管憑據(jù)
借款時，不要礙于面子，只考慮人情、關系等因素，一定要與借款人簽訂合同或讓借款人寫借據(jù)。出、借雙方訂立書面協(xié)議時，協(xié)議上應寫有：出借人和借款人的姓名(必須以戶口本或居民身份證為準)，借款用途，借款金額(注意大小寫要一致)，借款時間和還款時間(要寫明是某年某月某日)，還款方式和違約責任等。如果是有利息的借款，還要在協(xié)議上寫明利率，尤其要注意借款人、借款金額、利率、還款時間等內容，一定要寫清楚，并簽字畫押，雙方各執(zhí)一份，妥善保管，以便日后發(fā)生糾紛時有所憑據(jù)。根據(jù)最高人民法院1991年發(fā)布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第四條規(guī)定，人民法院在審理借貸案件時，應要求原告提供書面證據(jù);無書面證據(jù)的，應提供必要的事實證據(jù)。對于不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。由此可見，出、借雙方訂立書面協(xié)議是大有必要的。
另外，書面協(xié)議還要當面訂立，不管是借款還是還款。無論是貸款還是還款，要求對方出具收款憑證一定要當面進行，以防心術不正或壓根?；ㄕ匈噹さ娜税抵凶鍪帜_。最好讓對方親自書寫，不要為之代筆，因特殊情況，對方確不能寫時，要讓其本人捺指印，謹忌指印模糊不清或印成色點。
(四)支付利息要約定，利率高低要有度
《合同法》第211條第1款規(guī)定;“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不付利息?！边@一規(guī)定自然對出借人不利，也容易使出借雙方產生矛盾。因此，農村民間借貸中對是否支付利息、利率具體多少等問題必須清楚地寫在協(xié)議中。有關法律規(guī)定民間借貸的利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同期利率的四倍，超出本分的利息法律不予保護。在案件辦理中，我們發(fā)現(xiàn)農村現(xiàn)行民間借貸月利率多為1%—3%，但也有高達5%的利率，對于超出部分，雖然雙方當事人有約定，但由于其違反了現(xiàn)行法律規(guī)定，法院不予支持。
另外，關于支付利息的期限，“借款人應當按照約定的期限支付利息”。但在現(xiàn)實生活中，農村中的借款往往對此沒有約定。根據(jù)《合同法》的有關規(guī)定，借貸雙方可以達成補充協(xié)議，如果雙方仍不能確定支付利息的期限的，據(jù)《合同法》第二百零五條規(guī)定：“借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付，借款期間在一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付。”
(五)要認識到擔保的重要性
在農村民間借貸中，我們很難看到有擔保、抵押等手續(xù)，有些案件標的上萬，對農村百姓來說，上萬元的借款是大額借貸，但即使如此，在借款協(xié)議上也難覓擔保蹤影。有些雖有擔保人，但形同虛設，并沒有起到真正承擔連帶還款責任的擔保作用。為了降低借貸風險，防止糾紛爭議，對于大額借款最好由借款人找有一定經濟實力的個人或單位來對其進行還款保證，必要時可以讓借款人以存單、房產等個人財產作抵押，完善擔保抵押手續(xù)，這樣萬一借款人出現(xiàn)賴帳或無法償還債務的情況時，便可行使抵押權來對自己的權益進行挽救，或要求保證人履行保證義務。
(六)注意催要，及時起訴
有句俗話叫“有借有還，再借不難”，然而，在現(xiàn)實生活中，還仍然存在著不講信用的人，他們有的屆期不還，有的借整還零等等。因此，凡借出的款項已經超過雙方約定期限時，但借款仍未歸還的，出借人就要考慮催要，提醒借款人，催告其在合理的期限內返還借款。當自己無法避免借貸糾紛時，就要及時起訴，維護合法權益。
《合同法》第二百零七條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規(guī)定支付逾期利息。”如果借款期限已經屆滿，經出借人催要而仍未償還借款的，出借人可以依法向人民法院提起訴訟，運用法律武器保護自己的合法權益。出借人在起訴時要注意訴訟時效?！睹穹ㄍ▌t》第一百三十五條規(guī)定：“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為兩年?！比绻^二年的訴訟時效，出借人的債權就失去了法院的保護。為了防止超過訴訟時效，出借人可以通過在訴訟時效屆滿前讓借款人寫出還款計劃的方法，從而使訴訟時效中斷。根據(jù)我國法律規(guī)定，新的訴訟時效就可以從中斷之日起重新計算。這樣，出借人不僅擁有了起訴權，而且可以繼續(xù)擁有勝訴權，從而有利于保護出借人的合法權益。不要注意的是，根據(jù)《擔保法》的有關規(guī)定，一般保證期間為主債務履行期屆滿之日起6個月。因此，有擔保人的民間借貸中，在借款方無力償還到期債務時，出借人更應及時找擔保方履行擔保義務，不要過了此期限。
由于出借人不知道這一規(guī)定或是礙于情面，不想傷和氣，在有效的期間內未及時有效地催要借款，以致使債權無法實現(xiàn)。故當事人要加強自我保護，在還款期限屆滿后注意催要，及時起訴，以保護自己的合法債權得以實現(xiàn)。中國傳統(tǒng)社會是典型的“鄉(xiāng)土社會”。因而中國文化中有很強的家族血緣意識，特別是在農村，這種意識更為根深蒂固，加上親朋好友之間相互了解，交易成本低，手續(xù)簡便，從而為農村的民間借貸的產生和發(fā)展提供了廣闊的空間。但是由于農村中村民文化水平低，法律意識淡薄，民間借貸存在許多不規(guī)范現(xiàn)象，為糾紛的多發(fā)埋下了隱患，進而使以家族血緣為基礎的農村社會關系的穩(wěn)定受到沖擊，不利于農村的和諧發(fā)展。因此，加強法律宣傳，強化農民的法律意識，提高他們的自我保護意識。規(guī)范農村的民間借貸關系，對防止借貸糾紛的發(fā)生，維護農村社會的安定團結有著積極的意義和作用。
