一、什么是保險合同
《中華人民共和國保險法》第十條規(guī)定“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！备鶕?jù)保險合同的約定，收取保險費是保險人的基本權(quán)利，賠償或給付保險金是保險人的基本義務(wù)；于此相對應(yīng)的，交付保險費是投保人的基本義務(wù)，請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權(quán)利。
二、保險合同違約責(zé)任形式
《合同法》第107條規(guī)定了違約責(zé)任形式，即“當(dāng)事人一方不履行合同或履行合同義務(wù)不符合約定的應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或賠償損失等違約責(zé)任”。相應(yīng)地，《保險法》和保險條款中也對違約責(zé)任形式作出了如下規(guī)定。
（一）保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任
在保險合同中，由于投保人違約，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任是一種通常的違約責(zé)任形式，比較常見的有《保險法》第17條第3款，投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任；第37條第2款，被保險人未履行保險標(biāo)的危險程度增加通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第46條第1款規(guī)定，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者賠償請求權(quán)的，保險人不承擔(dān)保險賠償責(zé)任。
（二）增加或補(bǔ)繳保險費
《保險法》第36條規(guī)定投保人、被保險人負(fù)有維護(hù)保險標(biāo)的安全的義務(wù)。投保人、被保險人未履行該項義務(wù)，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除保險合同。第54條第2款規(guī)定投保人應(yīng)當(dāng)真實申報被保險人年齡，未真實申報導(dǎo)致少繳保費的，保險人有權(quán)要求投保人補(bǔ)繳保費。
（三）相應(yīng)扣減保險賠償金
《保險法》第46條規(guī)定，由于被保險人的過錯只是保險人不能形式代位請求賠償權(quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。
（四）解除保險合同
解除保險合同是保險違約中，保險人使用的最為頻繁的手段，能夠較好地維護(hù)保險人的利益?！侗ｋU法》對能夠解除保險合同的情形作出了規(guī)定，比如第17條第2款因投保人未履行如實義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同；第28條規(guī)定被保險人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊報事故、故意制造事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費；第36條第3款規(guī)定投保人被保險人未履行維護(hù)保險標(biāo)的安全義務(wù)的，保險人有權(quán)解除保險合同等等。但《保險法》未對保險合同解除的時效、解除的程序作出一個明確的規(guī)定，這應(yīng)當(dāng)是未來保險立法中應(yīng)當(dāng)增加的內(nèi)容之一。在此之前，有關(guān)保險合同的解除還是應(yīng)當(dāng)使用《合同法》有關(guān)合同解除的規(guī)定。
（五）賠償損失
《保險法》中有關(guān)賠償損失的規(guī)定有兩條，分別是第24條第2款和第28條4款?！侗ｋU法》第24條規(guī)定保險人應(yīng)當(dāng)及時理賠、核定損失并履行賠償或給付保險金，如果未及時履行前述義務(wù)，保險人除給付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或受益人因此收到的損失。這一規(guī)定應(yīng)當(dāng)說是對保險公司的約束條款，但司法實踐中都沒有做到。有些保險公司為了控制賠款，往往對某些案件久拖不決，甚至利用訴訟手段，但最終法院判決中都不涉及違約賠償問題。究其原因，最重要的一點是前述發(fā)條中對保險理賠的規(guī)定過于抽象，首先是理賠時間上法律使用的是“及時”之一概念，什么是“及時”啊，無法界定;其次，對屬于保險責(zé)任的，首先要達(dá)成協(xié)議，然后才在10天之內(nèi)或約定期間內(nèi)賠付，而保險公司往往利用了這一點，長期達(dá)不成協(xié)議。因此，在將來的保險立法中可以借鑒其他立法經(jīng)驗對保險公司作出更多的約束，有效維護(hù)被保險人的利益?！侗ｋU法》第28條第4款的內(nèi)容是，投保人、被保險人后受益人謊報保險事故、故意制造保險事故、編造虛假事故原因或夸大損失程度，致使保險人支付保險金或支出費用的，應(yīng)當(dāng)退還或賠償。該條規(guī)定對打擊騙保行為具有一定的作用，保險人往往也充分予以利用。
