一、如何訂立保險(xiǎn)合同

訂立保險(xiǎn)合同要經(jīng)過投保和承保兩個(gè)階段。

首先，投保人向保險(xiǎn)公司表達(dá)自己要投保的愿望，向保險(xiǎn)公司或其中介人索取投保單，按要求填寫后交給保險(xiǎn)公司或中介人。

然后，由保險(xiǎn)公司對(duì)填寫好的投保單進(jìn)行逐項(xiàng)審核，符合保險(xiǎn)條件的，簽章接受投保，這個(gè)過程即為承保。當(dāng)然，有些投保單在確認(rèn)能否接受時(shí)，保險(xiǎn)公司還要做更多的工作：如投保疾病險(xiǎn)，則要求投保人檢查身體;一些投保項(xiàng)目需保險(xiǎn)公司進(jìn)行實(shí)地勘查;也許您在投保書上沒寫清楚某些項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司還會(huì)向您作進(jìn)一步的詢問。至于費(fèi)率、如何交費(fèi)、賠償方式等問題，保險(xiǎn)公司還要與投保人具體磋商。

訂立保險(xiǎn)合同的程序看似很簡(jiǎn)單，但涉及每一事項(xiàng)都有很多的內(nèi)容。單說保險(xiǎn)合同的形式，訂立的程序，就有下列若干種：

（1） 投保單。

它是投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約，由投保人在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)填寫。為了簡(jiǎn)化手續(xù)，方便投保，保險(xiǎn)公司對(duì)某些險(xiǎn)種允許投保人口頭提出投保的要求，但要提供有關(guān)的單據(jù)和憑證，不能“空口無憑”，否則發(fā)生爭(zhēng)議或糾紛時(shí)，就“有口難辯”了。

填寫投保單時(shí)投保人應(yīng)如實(shí)告知很重要，假如經(jīng)查投保人告知不實(shí)，后來在保險(xiǎn)單上又不加修正的話，保險(xiǎn)公司可以據(jù)此認(rèn)為投保人沒有遵循訂立合同的誠(chéng)信原則，從而在一定期限內(nèi)可宣布此合同無效。

（2） 暫保單。

在保險(xiǎn)單沒發(fā)出之前出立給投保人或被保險(xiǎn)人的一種臨時(shí)憑證，有時(shí)在保險(xiǎn)代理人收到第一期保費(fèi)后，就發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。

不是訂立保險(xiǎn)合同一定要經(jīng)過暫保單這一程序，它通常是由于以下原因造成的：保險(xiǎn)代理人爭(zhēng)取到了業(yè)務(wù)，但要向保險(xiǎn)公司辦妥手續(xù)還需等待一段時(shí)間，為此先給投保人一份臨時(shí)的憑證;或者是在某些保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)投的保，這些分支機(jī)構(gòu)要向總公司請(qǐng)示審批，在等待審批的這段時(shí)間，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)可開給暫保單;如果投保人和保險(xiǎn)公司還有一些細(xì)節(jié)沒有談妥，還需進(jìn)一步商討，這時(shí)也可接到保險(xiǎn)公司出具的保障證明;凡正式保單都要上電腦處理，如投保人急需保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)公司這時(shí)也會(huì)開立暫保單發(fā)給投保人作為憑證。

暫保單與正式保險(xiǎn)單的法律效力完全相同。但一般暫保單的有效期限很短，具體期限大多由保險(xiǎn)公司規(guī)定。正式保險(xiǎn)單出立后，暫保單自動(dòng)失效。在出立正式的保險(xiǎn)單之前，保險(xiǎn)公司也可以終止暫保單的法律效力，但要提前通知投保人。

二、如何訂立車輛保險(xiǎn)合同

訂立保險(xiǎn)合同主要包括投保和承保兩個(gè)階段。一般情況下，投保人或投保單位首先要填寫投保單，列明車輛保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容。投保單又稱要保書或投保申請(qǐng)書，是投保人或投保單位向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。實(shí)踐中，投保人可以從保險(xiǎn)公司推銷員處了解有關(guān)保險(xiǎn)情況，索要保險(xiǎn)單填寫。保險(xiǎn)人接到投保人提交的投保單，經(jīng)過認(rèn)真核實(shí)并商定保險(xiǎn)費(fèi)支付辦法等有關(guān)事項(xiàng)后，認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件的，在保險(xiǎn)單上簽字蓋章，車輛保險(xiǎn)合同即告成立。實(shí)踐中，可以自己去投保，也可以委托他人代辦車輛保險(xiǎn);可以直接向有關(guān)保險(xiǎn)公司投保，也可以向保險(xiǎn)代理人辦理。

所謂車輛損失險(xiǎn)，是指以車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或者意外事故造成保險(xiǎn)車輛本身損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償或支付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)的標(biāo)的是投保的車輛本身，而不是人身和其他財(cái)產(chǎn)，也不對(duì)其他第三者承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故。

參加車輛保險(xiǎn)時(shí)，至少應(yīng)當(dāng)注意下列主要事項(xiàng)：

（1）主體必須符合法律規(guī)定的有關(guān)條件。

一是具有民事主體資格。在車輛保險(xiǎn)中，投保的農(nóng)民必須具有完全的民事行為能力，被保險(xiǎn)人一般應(yīng)具備各種行為能力，只有這樣，投保人和被保險(xiǎn)人才能獨(dú)立的承擔(dān)保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)和其他責(zé)任。

二是對(duì)保險(xiǎn)車輛必須擁有合法利益。根據(jù)《保證法》第11條規(guī)定，投保人對(duì)投保的車輛應(yīng)當(dāng)具有法律上承認(rèn)的利益，不具有利益的，保險(xiǎn)合同無效;

（2）車輛必須符合規(guī)定的條件。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第29條規(guī)定，參加保險(xiǎn)的車輛必須具備下列條件：

第一，保險(xiǎn)車輛必須有交通主管部門核發(fā)的行駛證和車號(hào)牌;

第二，保險(xiǎn)車輛必須經(jīng)檢驗(yàn)(包括年檢)合格，即應(yīng)當(dāng)達(dá)到國(guó)際GB7258-87《機(jī)動(dòng)車運(yùn)行安全技術(shù)條件》的要求;

（3）辦理保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)持有必要的有效證件或資料：

①有關(guān)投保人的證件。投保人是農(nóng)民個(gè)人的，應(yīng)持有個(gè)人身份證;是農(nóng)村單位的，具體辦理人員應(yīng)當(dāng)持單位出具的證明和單位印章等;

②有關(guān)車輛情況的證件和資料。當(dāng)投保人不是車輛所有人時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)提供對(duì)車輛擁有非所有權(quán)的合法權(quán)益的證明文件，如車輛租賃中，承租人投保車輛保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供車輛租賃合同(復(fù)印件);保管人對(duì)其保管的車輛投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保管合同;再保險(xiǎn)人對(duì)其承保的車輛投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供原保險(xiǎn)合同。