一、人身保險(xiǎn)合同的效力如何
合同的效力，通常是指某一合同當(dāng)事人簽訂的合同是否發(fā)生效力或者是否被依法撤銷或確認(rèn)無(wú)效的問(wèn)題，這時(shí)候我們所指的合同效力僅指某一具體合同的效力。
人身保險(xiǎn)合同的效力。一般情況下，人身保險(xiǎn)合同的效力問(wèn)題與上述合同的效力并無(wú)不同。但本文所述人身保險(xiǎn)合同的效力，不是指某一具體合同的效力問(wèn)題，而是指人身保險(xiǎn)合同從何時(shí)生效的問(wèn)題。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同的成立與生效時(shí)間的不一致，已經(jīng)不再是個(gè)別合同出現(xiàn)的效力問(wèn)題，而是帶有普遍性、且嚴(yán)重影響到被保險(xiǎn)人正當(dāng)權(quán)益的問(wèn)題。
一個(gè)比較典型的問(wèn)題是，投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，被保險(xiǎn)人出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金額的責(zé)任?深圳的一起人身保險(xiǎn)案糾紛即非常典型，引起各界廣泛關(guān)注。投保人購(gòu)買(mǎi)某保險(xiǎn)公司20萬(wàn)人壽保險(xiǎn)及20萬(wàn)附加人身意外傷害險(xiǎn)，在交付部分保險(xiǎn)費(fèi)及體檢合格后、保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，不幸遇害身亡，保險(xiǎn)人以合同未成立為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一審判決原告敗訴。該案有許多問(wèn)題值得思考和探討。原被告之間的保險(xiǎn)合同究竟是否成立與生效？
依照《合同法》規(guī)定，承諾生效時(shí)合同成立，而承諾的生效是以承諾通知到達(dá)受要約人時(shí)起算的。那么，人身保險(xiǎn)合同的承諾，何時(shí)才算到達(dá)了要約人?在實(shí)踐中，投保人與保險(xiǎn)公司的理解顯然是不一致的，但保險(xiǎn)公司并未就此給投保人以足夠清楚的說(shuō)明，由此導(dǎo)致糾紛發(fā)生。
二、人身保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間
一般情況下，合同成立的時(shí)間即為合同生效時(shí)間，法律有規(guī)定或當(dāng)事人有特別約定的，合同的生效時(shí)間依法律規(guī)定或合同約定?！逗贤ā返诎藯l規(guī)定：依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保護(hù)。第四十四條第一款規(guī)定：依法成立的合同，自成立時(shí)生效。即成立的合同對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力，受法律保護(hù)。
而合同的成立又是從承諾生效時(shí)開(kāi)始的，人身保險(xiǎn)合同亦然?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十五條規(guī)定：承諾生效時(shí)合同成立。第三十二條規(guī)定：當(dāng)事人采用合同書(shū)形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時(shí)合同成立。
成立的合同隨即生效為一般情形，但法律有規(guī)定或當(dāng)事人有特別約定的，依照法律規(guī)定或當(dāng)事人約定。就人身保險(xiǎn)合同而言，其成立并不表明生效。保險(xiǎn)公司都把投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)或者首期保險(xiǎn)費(fèi)作為人身保險(xiǎn)合同的生效條件，以下將專門(mén)論述。
保險(xiǎn)責(zé)任作為保險(xiǎn)人承擔(dān)的主要合同義務(wù)，應(yīng)該是人身保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或達(dá)到合同約定年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)給付義務(wù)。因此其何時(shí)開(kāi)始，直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人何時(shí)得到保險(xiǎn)保障。然而各國(guó)實(shí)踐中，簽發(fā)保險(xiǎn)單日期、同意承保日期雖常在投保日之后較長(zhǎng)時(shí)期，但常常在保險(xiǎn)單中將保險(xiǎn)責(zé)任期間起始日溯及到投保時(shí)，我國(guó)更如此。也就是保險(xiǎn)責(zé)任期間不僅不是起始于合同生效，甚至不是起始于合同成立，而是起始于投保時(shí)，這明顯有違法理和情理。這也是導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同糾紛的重要因素。
