一、什么是借款協(xié)議

借款協(xié)議是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的協(xié)議。借款協(xié)議因貸款主體是金融機(jī)構(gòu)還是自然人而呈現(xiàn)出不同的法律特點(diǎn)，借款協(xié)議原則上為有償協(xié)議，也可以為無(wú)償協(xié)議；借款協(xié)議一般為諾成協(xié)議，但自然人之間的借款協(xié)議為實(shí)踐協(xié)議；借款協(xié)議一般為雙務(wù)協(xié)議，但自然人之間的借款協(xié)議原則上為單務(wù)協(xié)議；借款協(xié)議為要式協(xié)議，但自然人之間的借款協(xié)議為不要式協(xié)議。

借款協(xié)議由貸款人和借款人雙方在自愿原則的基礎(chǔ)上訂立，任何單位和個(gè)人不能強(qiáng)迫貸款人出借款項(xiàng)，也不能強(qiáng)迫他人必須貸款。在金融借款協(xié)議的訂立中，除協(xié)議的一般要求外，必須遵循以下兩條特別要求：借款人一般應(yīng)提供擔(dān)保，借款人有如實(shí)陳述的義務(wù)。借款協(xié)議的內(nèi)容主要包括以下必要條款：借款的種類，幣種，借款用途，借款金額，借款利率，還款期限，還款方式。雙務(wù)有償?shù)慕杩顓f(xié)議中，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)是一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題，尤其是當(dāng)借款人違反約定時(shí)，如何判定雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，使之達(dá)到公平與合理是實(shí)踐中需要考慮的問(wèn)題。

二、金融借款協(xié)議中借款人的義務(wù)

（一）借款人應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議約定的時(shí)間和數(shù)額返還借款的義務(wù)。任何合法的借款協(xié)議借款人都有義務(wù)按照協(xié)議中約定的時(shí)間和數(shù)額返還借款。金融借款協(xié)議中，借款人的還款義務(wù)更具有強(qiáng)制性，這是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)出借借款，是通過(guò)收取借款的利息達(dá)到營(yíng)利目的的，而貸款人的資金有一定的安排計(jì)劃，如果借款人不按時(shí)定額返還借款，就會(huì)影響貸款人資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)，損害貸款人的利益，以至于影響正常的金融秩序。

（二）接受貸款人的用款監(jiān)督的義務(wù)。在訂立借款協(xié)議時(shí)，貸款人特別是作為金融機(jī)構(gòu)的貸款人，一般會(huì)要求借款人就有關(guān)的情況作說(shuō)明，并提供相關(guān)的資料后才能發(fā)放貸款。但在借款后，借款人的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)和財(cái)務(wù)狀況仍處于不斷變動(dòng)中，特別是對(duì)于借款的使用情況會(huì)直接影響到貸款人是否能收回借款，所以法律規(guī)定貸款人應(yīng)在協(xié)議中規(guī)定貸款方對(duì)借款的使用情況有權(quán)進(jìn)行監(jiān)督的內(nèi)容。

（三）按協(xié)議約定的貸款用途使用貸款的義務(wù)。貸款人是根據(jù)貸款用途來(lái)確定借款人的償還能力而同意貸款的，如果借款人擅自改變借款用途，可能會(huì)導(dǎo)致貸款人到期不能收回借款。因此，借款人應(yīng)按借款協(xié)議約定的借款用途使用借款。

（四）按協(xié)議約定的還款期限和還款方式及時(shí)償還借款的義務(wù)。

依照《合同法》規(guī)定，借款協(xié)議明確規(guī)定還款期限的，借款人應(yīng)在約定的期限內(nèi)按約定的還款方式償還借款，借款協(xié)議未明確約定還款期限的，當(dāng)事人可以先就還款期限進(jìn)行協(xié)商，如不能達(dá)成協(xié)議，處理上應(yīng)按協(xié)議的內(nèi)容或性質(zhì)或交易習(xí)慣來(lái)確定還款期限。否則借款人可以隨時(shí)償還借款，貸款人也可以隨時(shí)要求借款人償還借款。但應(yīng)注意給予履行義務(wù)一方適當(dāng)?shù)暮侠砥谙?，所以貸款人要求借款人償還借款的，應(yīng)先向借款人發(fā)出還款催告，給借款人一定的還款期限。

（五）按照協(xié)議約定的利率和期限支付利息的義務(wù)獲取利息是貸款主體的權(quán)利，因此，借款人的另一項(xiàng)主要義務(wù)是向貸款人支付利息。借款人不僅應(yīng)按約定的數(shù)額支付利息，而且應(yīng)在約定的期限支付利息。此外，自然人之間的借款協(xié)議未明確約定利息的，依《合同法》第二百一十一條規(guī)定，視為不支付利息。自然人之間的借款協(xié)議約定利息的，約定的利率不得超過(guò)國(guó)家的限制規(guī)定，否則借款人有權(quán)不按協(xié)議約定支付利息。當(dāng)當(dāng)事人的約定高于國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定，那么，超過(guò)國(guó)家限制規(guī)定部分的利息就不受法律保護(hù)。1991年最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借款案件的若干問(wèn)題》中對(duì)此有明確規(guī)定，民間借款的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同類同期貸款利率的四倍，超過(guò)此限的利息不受法律保護(hù)。