一、保險(xiǎn)合同的成立

(一)關(guān)于保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間

保險(xiǎn)合同是一種諾成性的合同，而不是實(shí)踐性的合同，從一般意義上講，協(xié)議主要條款達(dá)成合同即告成立，成立意味著合同的生效。

1.關(guān)于保險(xiǎn)合同達(dá)成的時(shí)間如何認(rèn)識(shí)

一般認(rèn)為，保險(xiǎn)條款達(dá)成合同即成立。但保險(xiǎn)的特殊性表現(xiàn)在很多基層保險(xiǎn)的代辦人、代理人具體操作保險(xiǎn)代辦事宜，并不是保險(xiǎn)公司直接打印簽字就算合同成立。對(duì)于保險(xiǎn)公司來講，盡管是格式合同，但幾十萬件的保險(xiǎn)合同不可能拿來以后馬上批，必須一件件審核。一般規(guī)定有一周的時(shí)間審核，這一過程是行業(yè)管理的需要。

有時(shí)承諾是合同成立的時(shí)間。對(duì)保險(xiǎn)公司來講，承諾就是蓋了章還要將保險(xiǎn)單送給投保人，通常情況下，蓋章的時(shí)間和給投保人的時(shí)間應(yīng)該是一致的，應(yīng)該是當(dāng)天送達(dá)的。因此，在保險(xiǎn)人簽發(fā)保單的時(shí)候，才是保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間。但如投保人已交了保費(fèi)，按照保險(xiǎn)法修訂草案第十五條第三款的規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限?！逼鋵?shí)，該規(guī)定應(yīng)準(zhǔn)確表述為“對(duì)保險(xiǎn)合同的生效”附條件和期限。草案未規(guī)定約定不明或者有爭議時(shí)該怎么辦，依合同法第四十一條及保險(xiǎn)法第三十一條的規(guī)定，應(yīng)作對(duì)投保人有利的解釋。

2.如果收了保費(fèi)七天以后才簽發(fā)保單，七天之內(nèi)出了保險(xiǎn)事故怎么處理

按照保險(xiǎn)公司的慣例，在這期間接受保費(fèi)開收據(jù)時(shí)要有一個(gè)條款注明：在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但實(shí)踐中也常有一個(gè)續(xù)保期或緩沖期，只要在一定期間內(nèi)繼續(xù)投保，保險(xiǎn)公司是要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。法律并沒有明確規(guī)定上述兩種情況，應(yīng)當(dāng)主要交由雙方在條文中約定。實(shí)務(wù)中，按保險(xiǎn)行業(yè)的習(xí)慣、慣例常常會(huì)發(fā)生爭議，而因缺乏依據(jù)，投保人難以得到支持，故需要在實(shí)踐中加以細(xì)化，一要靠合同條款約定，二要靠司法政策規(guī)定，三要靠保險(xiǎn)行業(yè)的最大誠信保障。

3.保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)設(shè)置一個(gè)賠付率

保險(xiǎn)公司以所有投保人保險(xiǎn)費(fèi)的集合用于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不論何種保險(xiǎn)，既然是保險(xiǎn)公司開發(fā)、銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司盡量承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而不是找理由免責(zé)。所以，保險(xiǎn)公司設(shè)置一個(gè)合理的賠付率是必要的，同時(shí)應(yīng)當(dāng)踐行自己對(duì)保險(xiǎn)對(duì)方的承諾，以及法律規(guī)定的基本原則。

(二)交納保費(fèi)對(duì)合同成立和有效的影響

如何正確認(rèn)識(shí)草案第十六條關(guān)于“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”的規(guī)定?該條結(jié)論不應(yīng)是“開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”，而是“開始起算保險(xiǎn)責(zé)任期間”。具體包括以下幾種情形需要探討和論證：

1.關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)合同成立的影響

投保人即使不交保費(fèi)，只要雙方達(dá)成合意，保險(xiǎn)合同也依法成立。當(dāng)然在保險(xiǎn)領(lǐng)域一般都是先交保費(fèi)，不允許拖欠，投保人先交納保費(fèi)后享受保險(xiǎn)的保障。但保險(xiǎn)費(fèi)不是絕對(duì)地不允許拖欠，如對(duì)于長期投保人，或者先行簽訂保險(xiǎn)合同(簽發(fā)保單)，盡管投保人拖欠保費(fèi)，而保險(xiǎn)公司并未予以及時(shí)解除的情形，應(yīng)以保險(xiǎn)合同實(shí)際成立并已生效認(rèn)定，而不能因拖欠保費(fèi)認(rèn)定保險(xiǎn)合同不成立，除非保險(xiǎn)公司不簽發(fā)保單或者及時(shí)收回保單。

2.保費(fèi)交納對(duì)合同成立和有效的影響

簽訂保險(xiǎn)合同常見有下列情形：一是約定事后交納保費(fèi);二是約定不交保費(fèi)不承擔(dān)責(zé)任，交了保費(fèi)承擔(dān)責(zé)任;三是保險(xiǎn)事故發(fā)生以后再交納保費(fèi)就不再承擔(dān)責(zé)任。以上三種約定本來沒有什么大問題，在這三種情況下重點(diǎn)要考慮是否單方構(gòu)成根本性違約，如果構(gòu)成，這個(gè)合同是否有繼續(xù)履行的必要，如果有履行的必要應(yīng)該讓構(gòu)成違約的一方承擔(dān)違約責(zé)任，然后繼續(xù)履行合同;如果合同已經(jīng)到了解除或者終結(jié)的界限，沒有必要再繼續(xù)履行，那么一方承擔(dān)違約責(zé)任另一方提出解除合同的請(qǐng)求，這個(gè)合同可以解除。如果保險(xiǎn)合同中約定明確的，應(yīng)依合同約定辦理，如果保險(xiǎn)合同沒有約定或者約定不明確的，則應(yīng)依草案第三十一條作出對(duì)投保人有利的解釋。

一般情況下，拖欠保費(fèi)的一方在發(fā)生了保險(xiǎn)事故以后會(huì)主動(dòng)交納保費(fèi)，然后再申報(bào)保險(xiǎn)事故，打一個(gè)時(shí)間差。有必要在保險(xiǎn)合同中明確約定，不交保費(fèi)或被發(fā)現(xiàn)事后補(bǔ)交保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但草案第十八條第四款規(guī)定：“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！备鶕?jù)此條能否推論出投保人欠交保費(fèi)或者事后補(bǔ)交保費(fèi)屬于“故意不履行如實(shí)告知義務(wù)”或者存在欺詐等重大過錯(cuò)，足以導(dǎo)致保險(xiǎn)公司免責(zé)?理論上、立法上并無定論，司法實(shí)踐中亦難作出對(duì)保險(xiǎn)公司有利的解釋或裁判。

二、保險(xiǎn)費(fèi)的交納對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的影響

1.不交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任

不交保費(fèi)不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任在一般意義上講是正確的。但即使合同約定不交保費(fèi)不承擔(dān)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)厘清保險(xiǎn)公司為什么要簽發(fā)保險(xiǎn)單。我們知道，合同有效成立的前提實(shí)際上最根本的就是保險(xiǎn)單的簽發(fā)。故在特別約定條款應(yīng)當(dāng)明確，盡管簽發(fā)保單，如果不交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任期間不開始起算，即如草案第十六條所規(guī)定，否則，保險(xiǎn)公司不能以此作為免責(zé)事由。所以，關(guān)鍵要看條件和期限的指向是否明確。

2.保險(xiǎn)公司同時(shí)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任要比一般的企業(yè)經(jīng)營管理中的社會(huì)責(zé)任更重要

設(shè)立保險(xiǎn)公司比一般的民事主體追求利益最大化的宗旨是有區(qū)別的，這是保險(xiǎn)公司與一般商業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)營型公司的區(qū)別所在。保險(xiǎn)公司是社會(huì)正常運(yùn)行、正常發(fā)展的穩(wěn)定器之一，所以，保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任要強(qiáng)于其他的經(jīng)營型公司的責(zé)任和義務(wù)。在有爭議的情況下，應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任，讓保險(xiǎn)人免責(zé)顯然不妥。

3.投保人交納了部分保費(fèi)是按比例賠償還是全部賠償

如果投保人只交了一部分保費(fèi)，按照合同法的規(guī)定，剩下的一部分，保險(xiǎn)公司既可以要求投保人繼續(xù)交納，投保人亦可以繼續(xù)完成其保險(xiǎn)費(fèi)的繳付義務(wù)。發(fā)生保險(xiǎn)事故以后，保險(xiǎn)公司可能以沒有交納保費(fèi)為由不予賠償，或只能賠償一部分，或按照比例賠償。該問題首先應(yīng)在保險(xiǎn)條款中寫清楚，但只是籠統(tǒng)地寫不交保費(fèi)就不承擔(dān)責(zé)任有強(qiáng)加于人的嫌疑。應(yīng)當(dāng)明確約定：不交保費(fèi)絕對(duì)不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;欠交部分保費(fèi)的，按實(shí)際交納的比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;對(duì)欠交保費(fèi)由保險(xiǎn)公司虛開發(fā)票或接受欠條的，應(yīng)按拖欠保費(fèi)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系對(duì)待，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)主要保險(xiǎn)責(zé)任，投保人承擔(dān)次要責(zé)任。

4.是否可以設(shè)定被保險(xiǎn)人其他義務(wù)

商事活動(dòng)的基本原則是鼓勵(lì)交易，同時(shí)還應(yīng)穩(wěn)定秩序，即想方設(shè)法使矛盾不要擴(kuò)大化。例如，草案第二十二條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。“及時(shí)”是指多長時(shí)間，以24小時(shí)還是3日內(nèi)為準(zhǔn)?行業(yè)規(guī)章和合同條款應(yīng)予以明確?！爸卮筮^失”是指的什么程度，與故意之間的區(qū)別，應(yīng)當(dāng)加以界定，不然，會(huì)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的權(quán)利，縮小或者限制了投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)利，反而形成新的不公平。

5.當(dāng)事人雙方并沒有約定保險(xiǎn)費(fèi)的繳付是合同生效的責(zé)任期間開始的條件

實(shí)踐中，存在直接向投保人簽發(fā)保單的情形，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同已經(jīng)成立并生效，如果投保人認(rèn)為保費(fèi)太高、履行期太長，可以依草案第十七條之規(guī)定，隨時(shí)解除合同，保險(xiǎn)公司扣除相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后，應(yīng)將剩余保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。