一、人身保險合同的成立

(一)人身保險合同的成立時間

合同的訂立一般要經(jīng)過要約與承諾兩個階段，一方當事人提出要約，另一方當事人予以承諾，合同成立。人身保險合同的訂立也要經(jīng)過要約階段與承諾階段。在保險實務(wù)中，一般是由投保人提出要約(投保人填寫投保書)，保險人予以承諾(保險人做出同意承保的意思表示)，保險合同即告成立。我國《保險法》第13條也規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立?！睂τ谌松肀ｋU合同，承諾之權(quán)大都在保險公司，保險公司通常在審查投保書、被保險人體檢書、高額保單投保人的財務(wù)狀況證明后，方?jīng)Q定承保與否，此即“核?！?。各人壽保險公司內(nèi)部大都設(shè)有核保部門，其在防止逆選擇、降低企業(yè)經(jīng)營風險等方面發(fā)揮了重要作用。保險人核保通過同意承保，保險合同成立。

(二)保險人簽發(fā)保險單與人身保險合同成立的關(guān)系

在保險實務(wù)中，有的保險公司將“簽發(fā)保險單”約定為保險合同成立的要件，即不簽發(fā)保險單保險合同便不成立。如此約定是否合法有效?

“保險單或其他保險憑證是保險合同存在及其內(nèi)容的證明”已成為世界大多數(shù)國家的共識，保險人出具保險單或其他保險憑證是合同成立后保險人應(yīng)盡的義務(wù)而非合同的成立要件。例如在美國，一般認為除非投保人與保險人達成協(xié)議采用特定形式，保險合同可以采用任何形式。日本商法第649條規(guī)定：“保險人須依保險契約人的請求，交付保險單”韓國商法第640條也同樣規(guī)定：“保險者應(yīng)根據(jù)保險合同者的請求，制成保險證券，向保險合同者交付?！蔽覈侗ｋU法》第13條規(guī)定“……保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，……”也表明了保險單或其他保險憑證只是保險合同成立后保險人應(yīng)盡的義務(wù)，《保險法》第13條沒有規(guī)定任意性條款則應(yīng)視同是強制性條款，保險人不得以格式條款排除。另外，保險人將“簽發(fā)保險單作為保險合同成立的要件”的約定屬于格式條款，我國《合同法》第39條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務(wù)，……”《合同法》第40條規(guī)定：“……提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效?！彼?，保險人將“簽發(fā)保險單作為保險合同成立的要件”的格式條款應(yīng)認定為無效。

(三)投保人交納首期保費與人身保險合同成立的關(guān)系

在保險實務(wù)中，也有保險公司將“投保人交納首期保費”作為保險合同成立的要件，即投保人不交首期保費保險合同便不成立。如此約定是否合法有效?我國《保險法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費;保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！备鶕?jù)該條規(guī)定，投保人交納保險費應(yīng)該是保險合同成立后的主要義務(wù)，《保險法》第14條沒有規(guī)定任意性條款則應(yīng)視同是強制性條款，保險人不得以格式條款排除;保險公司將“投保人交納首期保費”作為保險合同成立的要件，則加重了投保人的責任，違反了公平原則，根據(jù)《合同法》第39條、第40條的規(guī)定，該格式條款無效。

二、人身保險合同的生效

(一)人身保險合同的生效時間

成立后的人身保險合同何時生效?保險人何時開始承擔保險責任?鑒于人身保險合同保險期限和交費期限較長、人身保險保費不得以訴訟方式追繳等的特殊性，各國和地區(qū)保險業(yè)大都把“投保人交納首期保費”作為人身保險合同的生效要件，只有要件“投保人交納首期保費”成立時，人身保險合同才生效，保險人才開始承擔保險責任。

“投保人交納首期保費”是否是我國保險法規(guī)定的合同生效的法定要件?我國《保險法》第14條規(guī)定：“保險合每成立后，投保人按照約定交付保險費;保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”從以上規(guī)定可以看出，我國保險法并未將“投保人交納首期保費”作為人身保險合同生效的法定要件，但我國保險法也未排除保險合同雙方當事人可將其約定為保險合同生效的條件。在保險實務(wù)中，大多數(shù)的保險公司都將“投保人交納首期保費”作為保險合同生效的要件例如約定“保險合同自投保人交納首期保險費且本公司麗意承保后才生效”。根據(jù)我國《保險法》第14條的規(guī)定，該約定合法有效。

(二)保險人簽發(fā)保險單與人身保險合同生效的關(guān)系

在保險實務(wù)中，有的保險公司將“簽發(fā)保險單”作為傷險合同生效的要件，即不簽發(fā)保險單保險合同便不生效。如此約定是否合法有效?根據(jù)上文中“保險人簽發(fā)保險單與人身保險合同成立的關(guān)系”中的分析得知，保險人出具保險單或其他保險憑證是合同成立后保險人應(yīng)盡的義務(wù)的約定應(yīng)認定為無效，法律沒有明確規(guī)定保險人出單的期限，如果因保險人的過錯，沒有“及時”簽發(fā)保險單，如果發(fā)生了保險事故，保險人以合同未生效為由不承擔保險責任，對投保人被保險人和受益人極為不公平。因此，保險人將“簽發(fā)保險單作為保險合同生效的要件”的規(guī)定無效，即在保險實務(wù)中，無論投保人是否簽收保險單，只要投保人有已經(jīng)交納首期保險費的證明，保險合同就已經(jīng)生效，保險人應(yīng)該按照合同約定承擔保險責任。

(三)合同訂立程序與人身保險合同生效的關(guān)系

綜上所述，人身保險合同訂立的正常程序是：投保人增寫投保書(要約)，保險人審核投保書、體檢書(被保險人不需體檢時保險人只審核投保書)、投保人的財務(wù)狀況證明(高額保單時需要調(diào)查投保人的財務(wù)狀況)等資料后做出同意承保的意思表示(承諾)，保險合同成立。投保人交納首期保費，保險合同正式生效，保險人簽發(fā)保單，投保人簽收保單。保險實務(wù)中如果按照此程序進行運作，則一般不會發(fā)生投保人已交保費而保險人尚未同意承保導致拒賠案件的爭議。但現(xiàn)代壽險業(yè)的大多做法卻是展業(yè)人員在接受投保人的投保書后也一并收取了首期保費，這一方面源于隨著壽險業(yè)的競爭日趨激烈，壽險代理人員的展業(yè)也變稠異常艱辛;另一方面也可促使投保人謹慎投保，避免“隨意投保”給保險人帶來的大量營運管理費用的支出。