案例解析：銀卡儲(chǔ)蓄卡被盜取 糾紛訴至法院
2001年3月8日，張某在被告中國(guó)xx銀行江蘇省分行營(yíng)業(yè)部(以下簡(jiǎn)稱(chēng)xx營(yíng)業(yè)部)下設(shè)鼓樓儲(chǔ)蓄所開(kāi)設(shè)活期儲(chǔ)蓄帳戶(hù)，帳號(hào)：3010-505- 911100854，同時(shí)辦理了中國(guó)工商銀行江蘇省分行牡丹靈通卡，卡號(hào)4301100001307616，該卡性質(zhì)屬借記卡，不可透支，原告并為存折和牡丹靈通卡設(shè)定了密碼。2000年下半年，牡丹靈通卡正式加入工商銀行活期儲(chǔ)蓄異地通兌業(yè)務(wù)，可在全國(guó)321個(gè)城市的工商銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理存、取款業(yè)務(wù)和查詢(xún)業(yè)務(wù)，并可在ATM機(jī)上辦理取款業(yè)務(wù)，查詢(xún)業(yè)務(wù)。2001年7月5日下午，原告在被告設(shè)在南京的銀行自動(dòng)柜員機(jī)(下稱(chēng)ATM機(jī))上兩次取款共 3000元。同日下午18時(shí)59分30秒和19時(shí)0分21秒，原告所屬帳戶(hù)在福建省廈門(mén)市ATM機(jī)上被兩次支取1000元，并收取異地取款手續(xù)費(fèi)各10 元，原告與被告聯(lián)系解決未果，故訴至南京市玄武區(qū)人民法院要求處理。
法院判決：駁回原告訴訟請(qǐng)求
南京市中級(jí)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，ATM機(jī)是由計(jì)算機(jī)控制的自動(dòng)出納系統(tǒng)，它的使用受個(gè)人密碼控制，依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算等各類(lèi)交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。被告提供的流水有效交易清單上顯示2001年7 月5日均為正常的持卡取款。原告認(rèn)為其中兩次取款不是本人所為，究其原因存在多種可能性。個(gè)人設(shè)置的密碼只有本人知曉，發(fā)卡銀行并不掌握，原告無(wú)法解釋自行設(shè)置的密碼他人如何知曉，故原審法院判決駁回其訴訟請(qǐng)求并無(wú)不當(dāng)。故判決駁回上訴，維持原判。
律師說(shuō)法：銀行儲(chǔ)蓄卡被盜取誰(shuí)擔(dān)責(zé)？
儲(chǔ)戶(hù)與銀行間的儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系依法成立，應(yīng)受法律保護(hù)，銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)其與儲(chǔ)戶(hù)簽訂的儲(chǔ)蓄存款合同履行其付款義務(wù)。從儲(chǔ)戶(hù)到銀行辦理銀行卡之日起，雙方就形成了儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，《商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定:“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”。根據(jù)儲(chǔ)蓄存款合同的性質(zhì)和相關(guān)規(guī)定，儲(chǔ)戶(hù)有自由取款的權(quán)利，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合同約定在儲(chǔ)戶(hù)取款時(shí)支付相應(yīng)的存款，否則即為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違約。作為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向儲(chǔ)戶(hù)支付存款的義務(wù)并不因案外人的盜竊行為而免除。根據(jù)《合同法》第121條規(guī)定：“當(dāng)事人一方因第三人的原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。當(dāng)事人一方和第三人之間的糾紛，依照法律規(guī)定或按照約定解決。”銀行方在賠償了儲(chǔ)戶(hù)損失之后，可在破案后向犯罪嫌疑人求償。因此，銀行應(yīng)當(dāng)按照約定向儲(chǔ)戶(hù)還本付息。
銀行未對(duì)儲(chǔ)戶(hù)信息盡到安全保障義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中，依據(jù)陳某舉示的借記卡賬戶(hù)歷史明細(xì)清單，陳某的銀行卡被盜刷地點(diǎn)為南京，而陳某當(dāng)時(shí)人在重慶，且銀行卡在陳某手中，事發(fā)后，陳某及時(shí)到附近ATM機(jī)將余款取出并報(bào)警。在本案發(fā)生之前，陳某也未遺失其借記卡及密碼，未使用過(guò)網(wǎng)上銀行，未使用該卡進(jìn)行任何網(wǎng)上交易，未使用過(guò)該銀行的動(dòng)態(tài)口令卡，也未委托他人使用，不存在泄露存款信息和密碼行為，因而陳某不存在任何過(guò)錯(cuò)。
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