案情介紹：因未成年人自殺不予賠償

1997年4月28日，嚴(yán)某為其9歲的女兒向某保險(xiǎn)公司投保了5份少兒保險(xiǎn)，身故受益人為嚴(yán)某。1998年3月22日晚，嚴(yán)某的妻子劉某攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。經(jīng)公安部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)勘察和調(diào)查詢(xún)問(wèn)，認(rèn)定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺。事故發(fā)生后，受益人嚴(yán)某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付意外身故保險(xiǎn)金。本案的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立之日起兩年內(nèi)自殺，但其年僅9歲，屬于無(wú)民事行為能力人，其自殺是否適用責(zé)任免除條款，投保人與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議并訴諸于法院。

爭(zhēng)議焦點(diǎn)：未成年自殺保險(xiǎn)公司就可以不賠償嗎

對(duì)本案的處理，保險(xiǎn)公司內(nèi)部存在兩種意見(jiàn)：

第一種意見(jiàn)認(rèn)為，嚴(yán)某之女歲雖年僅9歲，但是，對(duì)從11層高樓跳下去導(dǎo)致死亡的后果是知道的，其隨其母一起跳樓，主觀上有結(jié)束自己生命的愿望，客觀上實(shí)施了足以使自己死亡的行為。因此，應(yīng)認(rèn)定為自殺行為。保險(xiǎn)公司根據(jù)自殺責(zé)任免除條款或者《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，自合同成立之日起兩年內(nèi)自殺的，不予承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

第二種意見(jiàn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人自殺是指其故意實(shí)施的以結(jié)束自己的生命為目的的行為。嚴(yán)某之女年僅9歲，為無(wú)民事行為能力人，其智力程度尚不足以辨別自己的行為所造成的后果，況且其被母親攜帶，可能也非自愿。因此，被保險(xiǎn)人的自殺顯然非故意自殺，對(duì)于此類(lèi)非故意自殺，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付保險(xiǎn)金。

律師說(shuō)法：自殺是保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款嗎

本案的焦點(diǎn)是無(wú)民事行為能力人自殺是否適用法定或約定的自殺免責(zé)條款問(wèn)題。

所謂自殺，廣義而言，系指自己結(jié)束自己生命的行為，不論非故意的還是有意圖的自殺行為均屬自殺。非故意的自殺是在精神失常、神智不清所致的行為，如誤吞毒藥、玩槍走火、失足落水等。這類(lèi)自殺的被保險(xiǎn)人通常是無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力人，對(duì)其自殺的后果辨別或認(rèn)識(shí)不清。有意圖的自殺即故意自殺，是指在主觀上明知死亡的危害結(jié)果，而故意實(shí)施的結(jié)束自己生命的行為。故意自殺必須具備主客觀條件，在主觀上有結(jié)束自己生命的故意，并且對(duì)其行為所導(dǎo)致的后果死亡有足夠的認(rèn)知。客觀上實(shí)施了足以導(dǎo)致自己死亡的行為，并發(fā)生了死亡的后果。比如，被保險(xiǎn)人為圖謀保險(xiǎn)金自殺、畏罪自殺等等。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十五條第一款規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保單退還其現(xiàn)金價(jià)值”。據(jù)此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，所有保險(xiǎn)條款都將被保險(xiǎn)人的自殺作為除外責(zé)任。自殺免責(zé)條款的立法宗旨之一在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，遏止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)圖謀保險(xiǎn)金而蓄意自殺。因此，在理論上和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一般都認(rèn)為適用免責(zé)條款的自殺必須是故意自殺。像本案中的嚴(yán)某之女，年僅9歲，屬于未滿(mǎn)10周歲的無(wú)民事行為能力人，因其智力狀況和認(rèn)知水平較低，無(wú)法正確理解其行為的性質(zhì)和預(yù)見(jiàn)行為的后果，所以不構(gòu)成故意自殺，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付保險(xiǎn)金。

當(dāng)然，如果本案的被保險(xiǎn)人是已滿(mǎn)18周歲的完全民事行為能力人，保險(xiǎn)公司將適用自殺免責(zé)條款，不予承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。不過(guò)，有關(guān)限制民事行為能力人（包括10周歲至18周歲之間的未成年人和間歇性精神病人）兩年內(nèi)自殺是否適用免責(zé)條款，目前尚無(wú)定論。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一般認(rèn)為，精神病人在精神病發(fā)作期間的自殺行為，不適用免責(zé)條款，可以予以賠付。已滿(mǎn)10周歲不滿(mǎn)14周歲的被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)自殺，可以考慮協(xié)議賠付。已滿(mǎn)14周歲時(shí)，根據(jù)《刑事訴訟法》已經(jīng)為可以承擔(dān)刑事責(zé)任的年齡，故一般可以考慮適用免責(zé)條款，予以拒賠。