一、民間借貸能否約定利息

首先，民間借貸可以是有償（有息借款）也可以無償（無息借款）的，是否有償由借貸雙方約定。因此，民間借貸可以約定利息。

其次，根據(jù)《合同法》第二百一十一條第一款規(guī)定“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”，民間借貸只有雙方事先在書面或口頭協(xié)議中約定為有息借款，出借人才能要求借款人在還本時支付利息；否則，一律視為無息借款，出借人不得要求借款人支付利息。

再者，根據(jù)《合同法》第二百一十一條第二款規(guī)定“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”以及《若干意見》規(guī)定“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，民間借貸不得超過央行基準貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超過部分不受法律保護。

提示：民間借貸可以約定利息，但“高利貸”不受法律保護。目前法律認定“高利貸”的下限是央行基準貸款利率的四倍。因此，所謂“高利貸”是指超過央行基準貸款利率四倍的那部分利息?！案呃J”不受法律保護，并非全部不受保護，而是指超過央行基準利率4倍的部分才不受保護；本金和沒有超過4倍的利息部分是受法律保護的。

比如央行中長期（1－3年）貸款的年利率5．4%，四倍就是21．6%。因此，民間借貸的最高利率為21．6%，超過部分屬于“高利貸”。

二、民間借貸能否利滾利

復利又稱為“利滾利”，是指對利息的歸還約定一定的期限，若借款人在約定的期限中未返還利息，則未返還的部分計入本金計算利息。

民間借貸的出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本會計算復利的，其利率超出銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)，下同）的限度時，超出部分的利息不予保護。

對于出借人將利息在本金中預先扣除也屬于計算復利行為，利息預先在本金中扣除的，應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

提示：民間借貸禁止復利，“復利”不受法律保護。

實際上出借人可以采取“利息＋違約金”的方式達到計算復利的目的，出借人約定借款利率為央行同期貸款利率的4倍，同時約定借款人到期不還如何計算違約金即可。