首先了解一下“不計(jì)免賠險(xiǎn)”的概念，不計(jì)免賠稱為不計(jì)免賠率特約條款，是車險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，車主只要投保了這個(gè)險(xiǎn)種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5％到30％的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。這個(gè)附加保險(xiǎn)是車主必保的，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)只需要花少部分錢就能轉(zhuǎn)移。此外附加保險(xiǎn)還有車上人員座位險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、精神損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、輪胎險(xiǎn)、交通工具險(xiǎn)等等.

　　各位同學(xué)可以留意一下自己的保單，不計(jì)免賠的分類計(jì)算費(fèi)率情況，你可以發(fā)現(xiàn)有車損險(xiǎn)不計(jì)免賠，有第三者責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠、有劃痕險(xiǎn)不計(jì)免賠、玻璃險(xiǎn)不計(jì)免賠等等，每一項(xiàng)不計(jì)免賠決定了你投保的附加保險(xiǎn)將承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小。

　　投保不計(jì)免賠的要點(diǎn)：這里水分很多，但不是很常見(jiàn)，我例舉幾項(xiàng)比較常見(jiàn)的情況。

　　1.

　　區(qū)分相對(duì)免賠額和絕對(duì)免賠額的區(qū)別，相對(duì)免賠額一般保險(xiǎn)公司在給你出具保單時(shí)候注明了免陪的比例，通常是10~20%，絕對(duì)免賠額是注明了絕對(duì)免賠的金額，通常300~1000元不等。比方你投保了100000車損險(xiǎn)，事故后車輛全毀，按照相對(duì)免賠額10%計(jì)算，你將拿到90000元車損賠償，如果按照絕對(duì)免配額1000計(jì)算，你則可以拿到99000元，以上都剔除了車輛殘余價(jià)值計(jì)算的內(nèi)容，這時(shí)候你可以明顯感覺(jué)后者對(duì)自己的優(yōu)勢(shì)更多。但是如果是很小的單車事故，也就是車友通常最常見(jiàn)的2000~3000元的事故賠償，那么前者就更劃算。好在現(xiàn)在絕大多數(shù)的保險(xiǎn)公司都不再限定此類免賠額。如果你參加某個(gè)保險(xiǎn)拿到的是此類保單，那么恭喜你中獎(jiǎng)了.

　　2.

　　行駛區(qū)域的不計(jì)免賠：這個(gè)比較多見(jiàn)，尤其太平洋保險(xiǎn)對(duì)行駛區(qū)域經(jīng)常有嚴(yán)格的限制，比方說(shuō)你是外地牌照外地身份證，那么對(duì)不起，你拿到的保單基本就是限制在你戶口所在地的區(qū)域，那么你生活在上海怎么辦，出了事故10%~20%免賠您將自己承擔(dān).當(dāng)然你是滬牌，然后基本從來(lái)不出上海的，那么你投保時(shí)候可以和保險(xiǎn)公司講要求限制行駛區(qū)域，一般會(huì)給與幾個(gè)點(diǎn)的折扣，但差別的費(fèi)率相當(dāng)微小，不推薦.

　　3.

　　指定駕駛員的不計(jì)免賠：這個(gè)平安電話車險(xiǎn)最常見(jiàn)的了，很多車主因?yàn)殡娫捾囯U(xiǎn)便宜一點(diǎn)就做投保，保險(xiǎn)公司要求你傳真駕駛證，不明就里的車主不會(huì)發(fā)現(xiàn)你拿到的保險(xiǎn)是限定駕駛?cè)耍驗(yàn)檐囍髂苷J(rèn)真看保險(xiǎn)單的基本不會(huì)超過(guò)1%，絕大部分都是一收了之，限定駕駛?cè)说拿赓r額是10~20%。當(dāng)然你的愛(ài)車從不借給別人，那么選擇限制駕駛?cè)说谋ｋU(xiǎn)也是可以節(jié)約大概5%的保費(fèi)。

　　不計(jì)免賠的拒保：

　　1.

　　第一個(gè)情況恐怕大家都會(huì)遇見(jiàn)的，如果你在一保險(xiǎn)年度內(nèi)，你像續(xù)?；蛘咿D(zhuǎn)保，你將會(huì)被和藹的告知“對(duì)不起，你的車我們公司今年不接受您的投保”，或者是“對(duì)不起，你今年不能投保不計(jì)免賠”。按照保險(xiǎn)公司規(guī)定，一年內(nèi)三次以上（含三次）理賠，那么不論金額大小，第二年你的不計(jì)免賠會(huì)被拒保，再嚴(yán)重點(diǎn)你將會(huì)被拒保。同學(xué)又要說(shuō)了，老子不在乎你這家公司，我其他公司能投保的。呵呵，對(duì)不起，上海車險(xiǎn)平臺(tái)都聯(lián)網(wǎng)了，你去北京或許能投保到。再有同學(xué)說(shuō)了，影子你在吹牛，你中國(guó)人壽拒保我，我不是在平安保險(xiǎn)買到了么？影子要請(qǐng)你仔細(xì)的看看你的保單了，不計(jì)免賠你已經(jīng)增加了很多限制條款，比如要求你一年只能理賠兩次，超過(guò)部分理賠將50%或更高相對(duì)免陪額，或者已經(jīng)確定了你多少金額的絕對(duì)免賠額。保險(xiǎn)公司銷售員會(huì)告知你么？不會(huì)！傻瓜才會(huì)和你說(shuō)了，銷售是靠提成也就是所謂的傭金作為主要收入的，我做你的這個(gè)單子我只要按比例提到了工資你的事情管我鳥(niǎo)事.這里就給大家一點(diǎn)善意提醒，謹(jǐn)慎駕駛、杜絕事故。如果真有幾百元的小事故，你估摸著保單到期還早就自掏腰包去修理一下吧，不要讓拒保和限制保險(xiǎn)影響你的車的保險(xiǎn)記錄。

　　2.

　　第二個(gè)情況可能是中國(guó)特色了，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)很多車型設(shè)定不計(jì)免賠拒保，雖然不很常見(jiàn)，但是有。比如說(shuō)去年，某保險(xiǎn)公司就對(duì)比亞迪不計(jì)免賠進(jìn)行拒保，理由很荒誕，這個(gè)車都是拿來(lái)當(dāng)黑車的，所以拒保。他奶奶的.還有保險(xiǎn)費(fèi)率情況，比方我的奇瑞車基本被所有保險(xiǎn)公司限定為全額保險(xiǎn)，同類車還有五菱之光、比亞迪、長(zhǎng)安等等，前期還有福特和馬自達(dá)被列為黑名單，但這個(gè)名冊(cè)是經(jīng)常變動(dòng)的，所以不確定性很多，同時(shí)大家也不必太在意自己的車是不是列入了黑名單，因?yàn)槊考夜镜囊?guī)定都是不一樣的，影子這里可以給大家提供相應(yīng)信息，但是非誠(chéng)勿擾，如果不是很確定將在影子同學(xué)那里買保險(xiǎn)的話盡量不要煩擾了，因?yàn)橥腥瞬樵兪羌苈闊┑氖虑椋辽偾啡思液芏嗳饲楹妥约夯ㄙM(fèi)很多手機(jī)費(fèi)用.

　　不計(jì)免賠險(xiǎn)的不賠：

　　車輛保險(xiǎn)單上會(huì)很詳細(xì)的注明了不計(jì)免賠的除外責(zé)任，車主應(yīng)當(dāng)知道不計(jì)免賠險(xiǎn)，避免發(fā)生理賠糾紛。

　　1.

　　我在要點(diǎn)上已經(jīng)說(shuō)明了，主要是車險(xiǎn)條款規(guī)定的不計(jì)免賠險(xiǎn)的理賠范圍并沒(méi)有包括免賠率。通常是指行駛區(qū)域限制、非約定駕駛員出險(xiǎn)等.

　　2.

　　汽車違反安全裝載規(guī)定、車輛沒(méi)有按時(shí)保養(yǎng)，車主主管失誤導(dǎo)致車輛結(jié)構(gòu)受損從而引起的事故保險(xiǎn)公司都將拒賠，當(dāng)然也不存在不計(jì)免賠賠償了，具體內(nèi)容我有個(gè)帖子，內(nèi)容大致是什么樣情況保險(xiǎn)公司將拒賠，同學(xué)們可以再車友交流區(qū)內(nèi)搜索，應(yīng)該不會(huì)被65刪除的.

　　3.

　　在盜搶險(xiǎn)理賠過(guò)程中由于車主缺少理賠資料而導(dǎo)致增加免賠.

　　4.

　　找不到第三者事故，這個(gè)你自認(rèn)倒霉好了，比如我的車在醫(yī)院接家父住院時(shí)候就在車道上被某車載右側(cè)車門劃了個(gè)傷疤，我報(bào)了案，當(dāng)然我沒(méi)有傻乎乎的和保險(xiǎn)公司理賠員說(shuō)是被其他車刮的，我就指著立柱說(shuō)我避讓救護(hù)車不小心擦到的，那么保險(xiǎn)公司倒霉了，因?yàn)槲?a href="http://www.luxwatt.cn/flcs/list_294.html" target="_blank" class="keywordlink">投保了車損險(xiǎn)和車損險(xiǎn)不計(jì)免賠，全部修理費(fèi)保險(xiǎn)公司將買單。如果影子同學(xué)很誠(chéng)實(shí)，和理賠員說(shuō)是被某車碰的，那么對(duì)不起，你將承擔(dān)30%的修理費(fèi)用，這個(gè)費(fèi)用將剔除再不計(jì)免賠之外。保險(xiǎn)公司規(guī)定對(duì)于找不到第三者的車損事故設(shè)立單獨(dú)的絕對(duì)免賠率，通常是30%或50%的免賠率，此類事故通常難以客觀判定當(dāng)事車主的實(shí)際事故責(zé)任，其理賠標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法將車主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù)，所以不計(jì)免賠險(xiǎn)對(duì)于這類事故的免賠率是沒(méi)有效用的。

　　5.

　　事故責(zé)任難確定,當(dāng)雙車發(fā)生碰撞時(shí)，有些車主在沒(méi)有標(biāo)清事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡的情況下，就將汽車駛離現(xiàn)場(chǎng)，相互協(xié)商處理交通事故?？僧?dāng)定損員前往現(xiàn)場(chǎng)后，卻無(wú)法從事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡判斷各車主的事故責(zé)任。這時(shí)，有些保險(xiǎn)公司對(duì)這種事故責(zé)任說(shuō)不清的現(xiàn)象同樣給予一個(gè)單獨(dú)的免賠率，通常是30%，所以車主在自行協(xié)商處理交通事故過(guò)程中，如果未能拍攝事故照片或劃出事故輪胎痕跡，便將汽車駛離現(xiàn)場(chǎng)，令保險(xiǎn)公司難以客觀準(zhǔn)確判斷事故責(zé)任；或者一位車主覺(jué)得汽車受損很小，便駛離現(xiàn)場(chǎng)，導(dǎo)致另一位車主未能協(xié)助保險(xiǎn)公司勘驗(yàn)兩輛事故受損汽車。這時(shí)保險(xiǎn)公司都會(huì)采取單獨(dú)免賠率，作為該事故的理賠依據(jù)。協(xié)助定損員做好查勘事故車輛與現(xiàn)場(chǎng)痕跡是車主應(yīng)盡的義務(wù)，所以車主不應(yīng)急忙自主協(xié)商處理事故，妥善保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)同樣非常重要。

　　6.

　　限定理賠區(qū)域的不賠：保險(xiǎn)公司在去年起統(tǒng)一了平臺(tái)價(jià)格，那么保費(fèi)是千篇一律的么？非也！很多小保險(xiǎn)公司為了招攬生意在平臺(tái)價(jià)格基礎(chǔ)上繼續(xù)打折，比方說(shuō)你在某公司（我不做點(diǎn)名了，以防此列外流俺被以不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)起訴）買了一個(gè)車險(xiǎn)，當(dāng)你行駛在外地發(fā)生事故，想就地理賠時(shí)候你被驚訝的告知，我們公司數(shù)據(jù)沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)，請(qǐng)你回投保原籍辦理理賠手續(xù)，昏倒哇？電腦居然都還有不聯(lián)網(wǎng)的，你在上海所有的投保記錄居然在外地都不能查詢到，也不存在理賠了。

　　7.

　　交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)分別投保的不賠：近日我在太保和人聊天時(shí)候正巧來(lái)了索賠的，他的交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)在四川辦的都邦車險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)是上海太平洋公司的，那個(gè)冤啊，3000元的理賠必須要在交強(qiáng)險(xiǎn)理賠基礎(chǔ)上，并出具理賠資料和理賠證明后才能去太保辦理商業(yè)險(xiǎn)賠償，還很不巧，這個(gè)仁兄是四川的，簡(jiǎn)直是欲哭無(wú)淚啊，幾千元的保費(fèi)投了進(jìn)去，結(jié)果還要回一下家探親后才能理賠，我在想啊，即使他很幸運(yùn)在老家辦妥了交強(qiáng)險(xiǎn)理賠，會(huì)不會(huì)回上海還有很多磨難在等著他啊，我都開(kāi)始同情了.

　　最后的建議：是沒(méi)有建議的建議，也就是建議有事情找影子，人壽險(xiǎn)找我啊、車險(xiǎn)找我啊、意外險(xiǎn)找我啊，當(dāng)然還有家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，有同學(xué)要說(shuō)了，你賺我們的錢，我抖了一下回復(fù)：你每天的日常生活那一項(xiàng)不是在給人賺錢啊，哪一個(gè)不是在養(yǎng)活著其他人呢？但影子不是很黑，影子會(huì)額外贈(zèng)送相應(yīng)的意外險(xiǎn)，當(dāng)然這僅限于車友會(huì)的朋友了，當(dāng)然贈(zèng)送金額也是按你保費(fèi)多少不等。

　　幾點(diǎn)誤區(qū)：

　　1.

　　4S店代辦的理賠快，一條龍服務(wù)；此言差矣，你無(wú)論在哪里買的保單你要修車任何一家4S店還是會(huì)把你當(dāng)?shù)?，?dāng)然你也可以把定損理賠都交給他們了，自己省心。但通常定損的金額和修理的金額會(huì)有一定的溢價(jià)，何必給4S店把這個(gè)溢價(jià)都賺了去呢，回自己腰包不更好么？萬(wàn)一見(jiàn)到個(gè)黑店把你車從金茂大廈頂樓上丟下去再去修理、理賠，你哭吧，然后再哭吧.要知道修理記錄都是永久保存的，萬(wàn)一你轉(zhuǎn)讓時(shí)候發(fā)現(xiàn)莫名其妙的車損維修，車輛折價(jià)不在話下了.

　　2.

　　車險(xiǎn)平臺(tái)辦理和理賠：上海比較知名的有SD和YA保險(xiǎn)平臺(tái)，他們是以保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)為主體為車主辦理保險(xiǎn)和理賠服務(wù)，他們每天針對(duì)了非常多的車主，當(dāng)你遇見(jiàn)問(wèn)題想咨詢了，找不到門了，如果你找了影子，影子還可以和你一對(duì)一喝一杯呢。當(dāng)然代為理賠道理一樣的，本該回到你錢包的溢價(jià)流到保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)去了，這又何必呢。去年開(kāi)始，上海理賠都必須車主本人身份證，如果你把這么重要的原始證件交由他們管理，你怕么？反正我怕.

　　附投保建議：新車建議多投保一些，比如除了車損險(xiǎn)之外附加玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)，如果你經(jīng)常遠(yuǎn)門，那建議添加盜搶險(xiǎn)和發(fā)動(dòng)機(jī)險(xiǎn)和輪胎險(xiǎn)。

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)是必須的，不要因?yàn)槟?0多年20多年從來(lái)沒(méi)有重大事故就忽略了這個(gè)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，你是很謹(jǐn)慎，但高速公路上弄不好一個(gè)行人來(lái)撞你了.比如最近一女大學(xué)生接連撞死三人，這時(shí)候她應(yīng)該在后悔為什么第三者責(zé)任險(xiǎn)沒(méi)有買個(gè)1000萬(wàn)，后話而已，但上海一條人命是50萬(wàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)11萬(wàn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了，所以30萬(wàn)三責(zé)是必要的，50萬(wàn)更佳，100萬(wàn)那是守株待兔了.

　　車上人員座位險(xiǎn)我不建議購(gòu)買，1萬(wàn)的保額是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，但你買足額的話絕對(duì)沒(méi)有單獨(dú)購(gòu)買意外險(xiǎn)合算，而且現(xiàn)在絕大多數(shù)車主都有自身單獨(dú)的意外險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生事故可以補(bǔ)償很多的損失，花小錢消大災(zāi)也正是保險(xiǎn)的基本意義所在。