在國外，保險欺詐有很長的歷史，在中國，保險欺詐出現(xiàn)是近年來出現(xiàn)的。保險欺詐是隱形經(jīng)濟的一種，是嚴重影響國家經(jīng)濟增長的經(jīng)濟形式，如果不及時加以阻止，必將導致嚴重后果。保險欺詐分為一般性保險欺詐和保險詐騙犯罪。保險欺詐的危害性對于社會公眾而言，由于保險公司長期以來一直將“通過欺詐手段獲取保險利益”當作一種不可避免的風險因素接受，訂保險費率時也迫不得以將之考慮進去，顯然保費上漲帶來的費率提高最終由投保人來承擔，這對于誠實的投保者來說是一種權益的侵害。對于保險公司而言，保險欺詐的危害是雙方面的。一方面，對保險公司的財產(chǎn)構成了直接侵害，另一方面，由于保險欺詐的侵害，保險公司不得不提高保費，造成其在保險市場中失去競爭力。倘若保險公司面對保險欺詐長期無動于衷，可能會由賠償?shù)膼盒栽鲩L而形成難以承受的負擔。

昂旭的專業(yè)保險索賠欺詐調(diào)查，是指在發(fā)生保險索賠時，對出險案件運用合法調(diào)查手段進行全方位，多渠道的調(diào)查核實，從而找出出險案件的真相。從內(nèi)容上分包括核保調(diào)查和核賠調(diào)查。壽險的核保調(diào)查重點內(nèi)容是投保人與被保險人之間是否存在投保利益、被保險人目前的經(jīng)濟、身體健康情況，是否有既往病史等。核保調(diào)查的主要內(nèi)容是對投保人的投保資格進行核實、對被保險人的狀態(tài)予以核實，對保險標的物的狀態(tài)予以核實。核賠調(diào)查是指調(diào)查人員通過查核事實，確定報案人所稱的保險事故是否發(fā)生，并判定事故的發(fā)生原因、性質(zhì)和損失程度。昂旭的核賠調(diào)查包括兩個方面的工作：核實報案人所提供的資料，到事發(fā)現(xiàn)場對保險案進行核實。

昂旭保險索賠調(diào)查的基本內(nèi)容包括：欺詐行為調(diào)查、事故情況調(diào)查、死亡原因調(diào)查、費用合理性調(diào)查、行醫(yī)資格調(diào)查和壽險索賠實地調(diào)查及專家分析。我們在整體調(diào)查過程中嚴格注重事實的客觀判斷和專家意見的參與，以確保調(diào)查結果的準確度，力求最大限度排除主觀因素。

由于保險業(yè)具有很強的社會性，保險事故不僅涉及保險組織，還涉及其他許多專業(yè)機構和部門，對保險事故的調(diào)查處理同時也是有關部門的職責。昂旭專業(yè)調(diào)查人員與各地醫(yī)療機構和公安機關建立了密切的合作調(diào)查關系。保險事故中常見的火災、交通事故、盜竊、人身傷亡等案件，都是公安機關主管的案件。在案件處理中，公安人員一般都最先到達現(xiàn)場，對案件的原因、經(jīng)過、造成的損失等都有詳細的記錄，對案件的性質(zhì)和責任等一般也都會作出結論。通過與公安機關合作，可能了解到保險事故發(fā)生及造成損失的真實情況，有利于及時核對損失、準確定損和賠付。

昂旭公司保險調(diào)查主要途徑

為了最大限度的挽回客戶不必要的經(jīng)濟損失，我們公司將不遺余力地為客戶提供全方位的保險索賠調(diào)查服務，從而提升貴公司的品牌競爭力。

我公司負責保險調(diào)查的主要內(nèi)容分為；核保調(diào)查和核賠調(diào)查。

壽險的核保調(diào)查的重點內(nèi)容是投保人與被保人之間是否存在投保利益、被投保人目前的經(jīng)濟、身體健康情況，是否有既往病史等。核保調(diào)查的重要內(nèi)容是對投保人的投資資格進行核實、對被保險人的狀態(tài)予以核實、對保障的物的狀態(tài)予以核實。

核賠調(diào)查是指調(diào)查人員通過證實事實，確定報案人所稱的保險事故是否發(fā)生，并判定事故的發(fā)生原因、性質(zhì)和損失程度的過程。核賠調(diào)查包括兩個方面的工作，核實報案人提供的資料，到事發(fā)現(xiàn)場對保險案件進行核實。這就是我們業(yè)務中所稱的保險索賠調(diào)查。

保險索賠調(diào)查具體實施途徑如下：

一、“從事到人”的調(diào)查途徑。

“從事到人”的調(diào)查，是指對已經(jīng)發(fā)生的事件進行調(diào)查，查明事發(fā)的根本原因，進而落實導致該事件發(fā)生的責任人，最終達到確認事故責任的目的。它包括：

（1） 從“起因”到“人”：它是以案件的當事人或行為人與 特定事件的因果關系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查人員在已經(jīng)掌握的案件事實基礎上，分析案件中可能存在的因果關系，然后依據(jù)此因果關系去找案件中的當事人和行為人。

（2） 從“時間”與“地點”到“人”：它是以案件當事人或行為人與特定事件的時間聯(lián)系和空間聯(lián)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查員可以依據(jù)人與特定事件的時空關系查找案件的當事人和行為人。

（3） 從“經(jīng)過”到“人”：它是以案件發(fā)生時的有關情況與案件當事人和行為人之間的關系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查人員可根據(jù)已知事件中與案件當事人和行為人之間的關系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查人員根據(jù)已知事件中與案件當事人和行為人有關的情況可以查找當事人和行為人。

（4） 從“物”到“人”：它是以案件中有關物體與案件當事人或行為人之間的關系為依據(jù)的調(diào)查途徑。

二、“從人到事”的調(diào)查途徑：

“從人到事”的調(diào)查是指調(diào)查人員根據(jù)保險索賠申請人提供的資料，從申請人查起，到逐一核實相關情況，查明事故發(fā)生的根本原因，最后確認事故責任方，為保險公司是否對該保險事故進行理賠提供依據(jù)。

（1） 從“時間”到“事”，它是以事件之間的時間聯(lián)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查員根據(jù)已知當事人和行為人的某些活動時間及其案件中待查事件的時間關系來查明該事件的真相。

（2） 從“地點”到“事”，它是以客觀事物之間的空間聯(lián)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查員根據(jù)已知當事人和行為人的某些活動場所或者與案件有某種關聯(lián)的場所的特征或情況來查明案件中的事實真相。

（3） 從“經(jīng)過”到“事”，它是以案件細節(jié)及有關情況與案件性質(zhì)之間的關系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查員根據(jù)已知當事人或行為人在案件發(fā)生過程中的某些行為來查明案件性質(zhì)和事實真相。

（4） 從“起因”到“事”。它是以事件之間或者行為與事件之間的因果關系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查員根據(jù)已知當事人或行為人的某些行為或有關情況與案件中待查事項之間的因果關系來推斷和查明案件事實。

（5） 從“物”到“事”，它是以案件中有關物體與事件之間的聯(lián)系為依據(jù)的調(diào)查途徑。調(diào)查員根據(jù)已知當事人或行為人有關的物品或痕跡來查明案件中的事實真相。

在具體的實施細節(jié)上，我們采取調(diào)查取證的方法，核實具體資料包括：常規(guī)病歷、警方法醫(yī)出具的鑒定書、責任認定書、醫(yī)院出具的證明書、公證處出具的公證書等一系列有效證明。從而，為客戶提供更真實、可靠的依據(jù)，保障客戶的經(jīng)濟利益不受非法侵害。

典型案例分析

<死亡原因調(diào)查>

2000年6月，昂旭公司接受美國Prodencial 保險公司委托調(diào)查美國新力公司副總裁沙里文在江西鷹潭的突發(fā)死亡事件。公司調(diào)查員赴當?shù)卦敿毢藢崳咴L醫(yī)院，酒店，公安處警相關當事人。調(diào)取公安部門的死亡調(diào)查報告，解剖化驗報告，核實沙里文在參加合資企業(yè)開業(yè)典禮上飲酒過量，加之生前患有冠狀動脈粥性硬化、肝臟脂肪變性等疾病，因飲酒過量致乙醇中毒死亡。

2001年8月，美國恒康要求調(diào)查美籍華人劉安在浙江千島湖的死亡原因。劉安，男，67歲，2000年在該保險公司投保重大疾病險，同年8月回國，居住在浙江省千島湖市，2001年4月，劉安在千島湖市因膽囊炎醫(yī)治無效死亡，受益人提出索賠要求。昂旭調(diào)查員根據(jù)保險公司要求，進行深入調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，劉安在開據(jù)死亡證明的當?shù)蒯t(yī)院的入院時間相當短暫，并與實際死亡時間有所出入。根據(jù)經(jīng)驗，我們重新走訪核實當?shù)氐钠渌貐^(qū)級醫(yī)院，終于在其中一家確認了其真實入院病歷，并追溯到2000年之前的早期入院治療記錄，證實劉安在投保之前已患有肝硬化和早期肝癌，在投保時故意隱瞞了其病史。其索賠依據(jù)是不成立的。