（一）單身期：一般為 2-5 年，從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期。

特點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大。這個(gè)時(shí)期是未來(lái)家庭資金積累期。年紀(jì)輕，主要集中在 20-28 歲之間，健康狀況良好，無(wú)家庭負(fù)擔(dān)，收入低，但穩(wěn)定增長(zhǎng)，保險(xiǎn)意識(shí)較弱。

保險(xiǎn)需求分析：保險(xiǎn)需求不高，主要可以考慮意外風(fēng)險(xiǎn)保障和必要的醫(yī)療保障，以減少因意外或疾病導(dǎo)致的直接或間接經(jīng)濟(jì)損失。保費(fèi)低、保障高。若父母需要贍養(yǎng)，需要考慮購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，以最低的保費(fèi)獲得最高的保障，確保一旦有不測(cè)時(shí)，用保險(xiǎn)金支持父母的生活。

（二）家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為 1-5 年。

特點(diǎn)：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品，貸款買房的家庭還須一筆大開(kāi)支——月供款。夫婦雙方年紀(jì)較輕，健康狀況良好，家庭負(fù)擔(dān)較輕，收入迅速增長(zhǎng)保險(xiǎn)意識(shí)和需求有所增強(qiáng)。

保險(xiǎn)需求分析：為保障一家之主在萬(wàn)一遭受意外后房屋供款不會(huì)中斷，可以選擇交費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等，但保險(xiǎn)金額最好大于購(gòu)房金額以及足夠家庭成員 5 至 8 年的生活開(kāi)支。

處于家庭和事業(yè)新起點(diǎn)，有強(qiáng)烈的事業(yè)心和賺錢的愿望，渴望迅速積累資產(chǎn)，投資傾向易偏于激進(jìn)。可購(gòu)買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又是資金增值的好方法。

（三）家庭成長(zhǎng)期：時(shí)間：從小孩出生到小孩參加工作以前的這段時(shí)間，大約 18-22 年

特點(diǎn)：家庭成員不再增加，整個(gè)家庭的成員年歲都在增長(zhǎng)。這一時(shí)期，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)適合安排上述費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，年輕的父母精力充沛，時(shí)間相對(duì)充裕，又積累了一定的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，工作能力大大增強(qiáng)，在投資方面鼓勵(lì)可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。夫婦雙方年紀(jì)較輕，健康狀況良好，家庭成員有增加，家庭和子女教育的負(fù)擔(dān)加重，收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)。

保險(xiǎn)需求分析：在未來(lái)幾年里面臨小孩接受高等教育的經(jīng)濟(jì)壓力。通過(guò)保險(xiǎn)可以為子女提供經(jīng)濟(jì)保證，使子女能在任何情況下可接良好的教育。 偏重于教育基金、父母自身保障。 購(gòu)車買房對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)有需求。

（四）家庭成熟期 指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為 15 年左右。

特點(diǎn)：這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

夫婦雙方年紀(jì)較大，健康狀況有所下降，家庭成員不再增加，家庭負(fù)擔(dān)較輕，收入穩(wěn)定在較高水平，保險(xiǎn)意識(shí)和需求增強(qiáng)。

保險(xiǎn)需求分析：人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，在保險(xiǎn)需求上，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。同時(shí)應(yīng)為將來(lái)的老年生活做好安排。進(jìn)入人生后期，萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，會(huì)葬送一生積累的財(cái)富，所以不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老資金，且這筆養(yǎng)老資金應(yīng)是雷打不動(dòng)的。保險(xiǎn)作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，也是最好的選擇。通過(guò)保險(xiǎn)讓您辛苦創(chuàng)立的資產(chǎn)保持完整地留給后人，才是最明智的。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)的需求必不可少。

（五）退休期

時(shí)間：指退休以后。

特點(diǎn)：這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，理財(cái)原則是身體、精神第一，財(cái)富第二。那些不富裕的家庭應(yīng)合理安排晚年醫(yī)療、保健、娛樂(lè)、鍛煉、旅游等開(kāi)支，投資和花費(fèi)有必要更為保守，可以帶來(lái)固定收入的資產(chǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮，保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。