一、貸款買房注意事項(xiàng)

如果你正打算貸款買房，掌握以下貸款的六大原則是十分必要的：

（一）對(duì)家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力作綜合評(píng)估。

在購(gòu)房借款時(shí)，你一定要對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有一個(gè)綜合評(píng)估，主要考慮存款和可變現(xiàn)資產(chǎn)這兩大部分。可變現(xiàn)資產(chǎn)又涵蓋了有價(jià)證券、現(xiàn)有住房置換。只有通過對(duì)家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力做好綜合評(píng)估，才能確定合理的購(gòu)房首期付款和價(jià)款比例。

（二）對(duì)家庭未來的收入及支出作合理的預(yù)期。

謹(jǐn)慎可靠的收入預(yù)期，要考慮的因素包括年齡、專業(yè)、學(xué)業(yè)、工作的單位性質(zhì)、行業(yè)前景以及宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)等。個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和規(guī)模較小的私營(yíng)業(yè)主等應(yīng)該對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有合理預(yù)期，謹(jǐn)慎制定貸款和還款計(jì)劃。每個(gè)購(gòu)房貸款家庭，還應(yīng)考慮未來的大額支出，如結(jié)婚、生育、子女教育、健康、出國(guó)或購(gòu)買大額消費(fèi)品等。如果在購(gòu)房貸款時(shí)，未考慮到未來的家庭支出，或雖考慮了，但超過預(yù)期較大時(shí)，將大大削弱還款能力。

（三）學(xué)會(huì)計(jì)算自己的還款能力

還款能力是決定可貸款額度的重要依據(jù)。還款能力是用家庭平均月收入減去家庭平均月支出后的余額來計(jì)算的。在計(jì)算時(shí)要考慮到收入和支出的可能變化。尤其是搬入新居，家庭日常開支比過去要高。

（四）盡可能用足公積金貸款

交住房公積金的市民，一定要盡可能多借公積金貸款。因?yàn)楣e金貸款的利率遠(yuǎn)比商業(yè)性貸款優(yōu)惠。

（五）首期付款的寬松原則

首付款越少越好，不能把手頭的現(xiàn)金用完，而應(yīng)該留有一筆適當(dāng)?shù)馁Y金用于住房裝修和更新家具、家電等室內(nèi)用品。

（六）借款期限可以盡可能長(zhǎng)

按照最近中國(guó)人民銀行公布的個(gè)人住房貸款利率，5年（不含5年）以上貸款期限的利率是一樣的，因此，借款期限可以盡可能長(zhǎng)，最長(zhǎng)可達(dá)到30年。

二、怎樣選擇貸款方式？

貸款方式指的是商業(yè)貸款、公積金貸款和組合貸款三種。

（一）所謂商業(yè)貸款是銀行利用自營(yíng)性資金為申請(qǐng)人發(fā)放貸款，此種貸款的特點(diǎn)是利率較高，五年以下（含）年利率為4。77％，五年以上為5。04％，但貸款額度高，時(shí)間長(zhǎng)。

（二）公積金貸款也叫委托貸款，即銀行接受北京市住房資金管理中心的委托，以公積金存款為資金來源向符合條件的申請(qǐng)人發(fā)放的貸款。銀行只是受他人的委托，因此對(duì)申請(qǐng)人的條件、貸款限額和貸款最高年限都是由住房資金管理中心制定和審核的，且對(duì)申請(qǐng)人的條件比較嚴(yán)格，貸款額度和貸款最高年限都比不上商業(yè)性貸款，但此種貸款利率較低，五年以下（含）年利率為3。60％，五年以上為4。05％。

（三）第三種組合貸款就是將商業(yè)貸款和公積金貸款組合起來，貸款利息和還貸年限也分別按各自的額度計(jì)算。