“幾天前，我和愛人去看一個樓盤，那里辦理房貸的銀行工作人員告訴我，可以自主選擇購買房貸險了，能省3000多塊錢呢。以前就聽說辦房貸還要交強制房貸險，挺不合算的，現(xiàn)在權(quán)利在自己手里，又犯了難，這個房貸險到底該買還是不該買？”昨日，讀者張渙女士向記者反映了她的困惑。那么，不買房貸險會不會給購房者帶來風險呢？多位理財專家告訴記者，其實，房貸險這筆錢，可不是誰都能省的。

    不買房貸險能省不少錢

    早在去年10月，工商銀行總行就宣布將購買房貸險的決定權(quán)還給購房者。工行沈陽分行個金部相關(guān)人士透露，“近期強制房貸險將開始松動?！比涨敖煌ㄣy行總行也表示全面取消房貸險。目前沈陽轄區(qū)內(nèi)的交通、中信、興業(yè)等部分商業(yè)銀行已取消“強制房貸險”。就是說，在“松綁”房貸險的銀行辦理房貸，如果客戶要求以房產(chǎn)抵押擔保方式到銀行申請個人貸款，可以自由選擇是否購買房貸險，并自由選擇購買哪家保險公司的房貸險。

    房貸險包括房殼險和還貸保證保險。房殼險保的是房產(chǎn)安全，如遭受火災(zāi)、爆炸、暴風等時候的賠償。還貸保證保險則是在貸款人因意外傷害而喪失了還款能力時，由保險公司向銀行還款的保證保險。理財專家給記者算了一筆賬，以一套70萬元的房產(chǎn)為例，貸款20年還清。房殼險是：70萬元乘以0.3‰，再乘以20年的系數(shù)15.98，共3355.8元。還貸保證保險是70萬元乘以0.172‰，再乘以20年的系數(shù)9.04，共1088.42元。也就是說買房人可省4444.22元。

    “壞處”也不容忽視

    對此，理財專家提醒，即使強制房貸險取消，房屋保險還是有必要買。如果不買房貸險，借款人面臨的最大風險就是，一旦自身遭遇各種意外傷害導(dǎo)致失去還貸能力，那所購房產(chǎn)到時候就可能因為還不出貸款而被銀行收回?！叭绻J款人喪失還款能力，在一定時間后，銀行可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》，參考貸款額和房屋價值的差價，在相對偏遠地區(qū)對貸款人進行安置，對抵押房屋進行拍賣?！?/span>

    沈陽一家股份制商業(yè)銀行的房貸部負責人告誡購房者，“千萬不要認為這種事情不會發(fā)生在自己身上，銀行經(jīng)常會接觸到這種案例，但這種情況是沒有人愿意看到的。”舉個例子，如果購房者所在家庭存款不到10萬元，且家庭主要經(jīng)濟來源的“頂梁柱”沒有任何人身意外保險，那一旦“頂梁柱”發(fā)生意外，拿不到保險公司的理賠金，房貸就不可能順利地按月交納；如果這個家庭保了房貸險，那么當出現(xiàn)家庭成員收入銳減、其他各類開支驟增的局面，就可以通過保險金獲得支援。

    不妨自選房貸保險產(chǎn)品

    針對取消強制購買房貸險后的風險問題，相關(guān)保險業(yè)人士認為，購房者還是可以自行認購一些有關(guān)房貸的保險產(chǎn)品。據(jù)介紹，目前市面上的房貸產(chǎn)品一般分兩種：僅保房屋建筑結(jié)構(gòu)的“房貸基本險”和既保房屋又保還貸責任的“房貸綜合險”。房貸基本險保障一般的自然災(zāi)害（地震除外）、火災(zāi)、爆炸、空中墜物等造成的房屋損失。這類房貸險的條款都是“保房”不“保人”，因為這種險出險率低，貸款人一向不太情愿購買。而房貸綜合險除保障上述房屋損失外，還提供還貸保證，即被保險人（還款人）因意外傷害事故致死或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力時，保險公司負責償還貸款本金余額，一來可以使抵押物保值，二來當還貸責任人遭受意外、喪失收入能力時，其家人可免受還貸壓力的困擾。